Un chèque sans provision est un chèque qui a été utilisé pour le paiement, mais qui n’a pas pu être traité car l’émetteur du chèque ne disposait pas de fonds suffisants pour financer le paiement.
Lorsqu’un compte n’est pas suffisamment approvisionné, la banque de l’émetteur du chèque rejettera la demande de paiement et renverra le chèque (ou la demande électronique) à la banque du bénéficiaire. Au lieu d’envoyer de l’argent au bénéficiaire, la demande de paiement « rebondit ».
Pourquoi les chèques rebondissent
Lorsque les gens paient par chèque, il y a une confiance en soi : aucun argent ne change de mains immédiatement et il faudra plusieurs jours pour que les fonds passent d’un compte à l’autre. Le bénéficiaire (ou le destinataire du chèque) ne sait pas vraiment combien d’argent l’émetteur du chèque dispose pour dépenser, mais la plupart des clients n’ont pas l’habitude de rejeter les chèques, de sorte que les chèques sont souvent acceptés de bonne foi.
En d’autres termes, les commerçants et les prestataires de services acceptent les chèques en supposant qu’ils seront compensés sans aucun problème.
Vous pouvez écrire n’importe quoi :Il est possible de faire un chèque du montant de votre choix, que ces fonds soient réellement disponibles ou non pour être dépensés sur votre compte courant. Écrire intentionnellement des chèques en caoutchouc est illégal et une mauvaise idée pour de nombreuses raisons, mais c’est facile à faire.
Les accidents surviennent :Parfois, les chèques rebondissent par accident. Un rédacteur de chèques pourrait croireils disposent de fonds, mais des retraits inattendus réduisent leur solde et les surprennent. Par exemple, les paiements électroniques automatiques, les chèques impayés qui arrivent sur un compte de manière inattendue et les retenues importantes sur carte de débit peuvent entraîner des chèques sans provision. De plus, il arrive parfois que les gens oublient simplement d’effectuer des dépôts ou de vérifier le solde de leur compte.
Note
Lorsqu’un bénéficiaire tente de déposer ou d’encaisser un chèque, celui-ci est envoyé à la banque de l’émetteur du chèque (sous forme papier ou électronique). La banque vérifiera si le compte courant dispose de fonds disponibles et la banque paiera le chèque si tout va bien. En cas de problème, la banque fournira une brève description et renverra la demande à la banque du bénéficiaire.
Comptes clôturés :Si le compte courant a été fermé pour une raison quelconque, les chèques seront rejetés. Dans certains cas, il s’agit d’un signe de fraude, et cela peut également se produire lorsque les bénéficiaires tardent à déposer leurs chèques.
Opposition au paiement :Si l’émetteur du chèque a fait opposition au paiement du chèque, la banque doit honorer cette demande. Dans ces cas-là, les bénéficiaires doivent découvrir la raison pour laquelle la demande a été faite et prendre des dispositions pour un autre mode de paiement.
Problèmes avec le chèque :Les banques peuvent refuser d’honorer un chèque s’il y a quelque chose de suspect. Les problèmes courants incluent des signatures manquantes et des chèques périmés, mais d’autres problèmes peuvent amener les banques à signaler un chèque.
Frais, frais, frais
Les chèques en caoutchouc entraînent des frais – pour toutes les personnes impliquées.
Si vous faites un chèque sans provision, votre banque vous facturera des frais pour insuffisance de fonds ou pour découvert de votre compte. Ces frais s’élèvent généralement à environ 35 $. De plus, la personne ou l’entreprise à qui vous avez écrit le chèque peut également facturer des pénalités ou des frais de retard.
Si vous recevez un chèque sans provision, vous devrez également payer. Votre banque vous reprochera d’avoir déposé un chèque sans provision même si ce n’était pas de votre faute. Ces frais sont souvent de l’ordre de 35 $. Dans certains cas, vous pouvez répercuter ces frais sur l’émetteur du chèque, mais vous devez suivre certaines règles pour collecter ces fonds – et vous ne savez jamais si vous obtiendrez quelque chose, y compris le paiement initial, d’un client qui écrit un chèque sans provision.
Comment éviter les chèques sans provision
Les rédacteurs de chèques doivent s’assurer qu’ils disposent de fonds suffisants pour chaque chèque qu’ils écrivent. Ils peuvent prendre plusieurs mesures pour empêcher les chèques sans provision.
- Connaissez votre équilibre :Vérifiez souvent votre solde disponible (qui peut être différent du solde de votre compte). Utilisez des applications de finances personnelles et des SMS avec votre banque pour comprendre quand l’argent quitte votre compte.
- Gardez un tampon :Laissez de l’argent supplémentaire sur votre compte courant pour les dépenses imprévues. Cet argent peut vous aider lorsque vous oubliez les paiements qui touchent votre compte et lorsque vous avez besoin d’argent en cas d’urgence. Si vous maintenez constamment le solde de votre compte juste au-dessus de zéro, vous êtes plus susceptible de payer des frais de découvert.
- Balancez votre compte :Gardez une trace du solde de votre compte, de vos dépôts et de vos retraits. Si vous équilibrez vos comptes, vous saurez ce qui se passe sur votre compte avant votre banque. Vous aurez le temps d’effectuer des dépôts ou de transférer des fonds pour éviter les chèques sans provision et payer des pénalités.
- Communiquer avec les bénéficiaires :Si vous faites un chèque et que vous réalisez plus tard qu’il va être sans provision, contactez immédiatement le bénéficiaire. Informez-les avant de déposer le chèque et prenez d’autres dispositions. Cela vous fera gagner du temps et de l’argent à tous les deux.
Comment éviter de déposer un chèque sans provision
Les destinataires de chèques prennent toujours un risque en acceptant les chèques, mais il est possible de gérer ces risques.
- Vérifiez les fonds :Contactez la banque de l’émetteur du chèque pour vérifier les fonds avant d’accepter ou de déposer un chèque. Certaines banques coopéreront, mais d’autres ne fourniront aucune information sur les comptes clients. Vous ne le saurez que si vous essayez.
- Services de vérification de chèques :Les entreprises peuvent utiliser des bases de données qui suivent les comptes chèques et aident à identifier les chèques susceptibles de ne pas être payés. Ils peuvent même garantir le paiement des chèques sans provision moyennant des frais supplémentaires.
- Mettre en place des processus :Soyez sélectif quant aux personnes de qui vous acceptez les chèques. Pour certaines entreprises, le risque en vaut la peine et vous pouvez servir davantage de clients de manière rentable en acceptant des chèques (au lieu d’exiger des cartes de crédit ou d’utiliser uniquement des espèces). Mais cela vaut la peine de suivre les bonnes pratiques si vous souhaitez accepter les chèques.
Foire aux questions (FAQ)
Comment savoir si un chèque est sans provision ?
Il se peut que vous ne soyez pas directement averti si vous déposez ou rédigez un chèque sans provision. Si vous avez déposé le chèque, vous pouvez suivre le solde de votre compte pour voir si les fonds sont ajoutés. Si les fonds ne sont pas ajoutés au bout de quelques jours, le chèque est probablement sans provision. Si vous avez rédigé le chèque, vous devrez peut-être vérifier auprès de l’entité qui a reçu le chèque. Dans les deux cas, vous pouvez appeler votre banque et demander directement.
Qui est responsable si mon chèque de paie est sans provision ?
Si votre employeur vous fait un chèque pour le salaire qui vous est dû et que ce chèque est sans provision, votre employeur est alors responsable de trouver un autre moyen de vous payer. L’employeur peut également se voir imposer des amendes s’il ne vous paie pas à temps. La loi protège les travailleurs qui cherchent à percevoir un paiement pour un travail qu’ils ont déjà effectué, mais les détails de la manière exacte dont les travailleurs sont protégés peuvent varier selon la loi de l’État.
