Si vous êtes un employé fédéral à la recherche d’un moyen peu coûteux d’emprunter de l’argent pour une maison, de consolider vos autres dettes ou de combler un autre besoin financier, votre plan d’épargne d’épargne (TSP) peut être très attrayant.
Un plan d’épargne d’épargne est un plan de retraite destiné aux employés fédéraux et aux membres des forces en uniforme.Chaque année, vous pouvez cotiser jusqu’au plafond annuel et les revenus s’accumulent au fil du temps. Certains employeurs intérimaires égalent également vos cotisations jusqu’à une limite spécifiée. Mieux encore, vous pouvez emprunter sur le solde de votre prêt. Cependant, ce n’est pas toujours une bonne idée. Voyons comment cela fonctionne et comment décider si c’est une bonne décision.
Comment emprunter sur votre plan d’épargne-épargne
Se qualifier pour un prêt de votre plan d’épargne d’épargne est relativement simple et moins coûteux que la plupart des autres types de prêts.
Note
Le taux d’intérêt des prêts TSP en octobre 2020 était de 0,75 %.Pendant ce temps, le taux hypothécaire moyen était de 2,88 %, le taux moyen d’un prêt automobile sur 60 mois était de 5,14 % et le taux moyen des cartes de crédit était de 15,78 %.
Emprunter auprès d’un FST est également relativement facile par rapport à d’autres formes d’emprunt. Parce que vous exploitez votre propre épargne, il y a moins de paperasse, aucune qualification de crédit et la probabilité de se voir refuser un prêt est très faible. Vous serez généralement admissible à emprunter sur votre plan d’épargne d’épargne tant que vous êtes un employé fédéral rémunéré et que vous n’avez pas récemment remboursé un autre prêt TSP ou reçu une distribution imposable de votre plan d’épargne.
Vous disposez de deux options pour emprunter auprès de votre FST. Vous empruntez un prêt à usage général pour la plupart de vos besoins financiers non immobiliers. Le prêt à usage général ne nécessite aucune documentation supplémentaire, mais vous devez rembourser le prêt dans un délai de cinq ans. Si vous devez emprunter auprès de votre TSP pour acheter ou construire une résidence principale, la meilleure option est de contracter un Prêt Résidentiel. Ce type de prêt TSP nécessite des documents supplémentaires et peut être remboursé sur 15 ans maximum.
Combien pouvez-vous emprunter grâce à un plan d’épargne-épargne ?
Il y a une limite au montant que vous pouvez emprunter sur votre plan d’épargne-épargne. Selon le montant de financement dont vous avez besoin, d’autres formes d’emprunt peuvent s’avérer une meilleure option. Vous pouvez emprunter entre 1 000 $ et 50 000 $, mais le montant maximum du prêt ne peut pas dépasser le montant que vous avez cotisé plus les revenus de vos cotisations.
Note
Vos options d’emprunt peuvent être limitées si vous avez un autre prêt FST impayé du même type que celui que vous demandez, si vous avez remboursé un prêt au cours des 60 derniers jours, si vous avez reçu une distribution imposable au cours de la dernière année ou si vous avez une ordonnance du tribunal contre votre FST.
L’inconvénient d’emprunter sur votre plan d’épargne-épargne
Bien que la facilité et le faible coût d’emprunter dans le cadre d’un plan d’épargne d’épargne puissent en faire une option attrayante, il existe certains inconvénients à prendre en compte.
- Vous ne gagnerez aucun intérêt sur le montant impayé du prêt, ce qui affectera votre épargne-retraite à long terme.
- Au lieu de gagner des intérêts sur votre épargne-retraite, vous devrez payer des intérêts au fur et à mesure que vous remplacerez les fonds que vous avez empruntés.
- Tout montant non remboursé à temps pourra être comptabilisé comme une distribution de prêt imposable.
Note
Le remboursement d’un prêt FST peut affecter votre capacité à verser des cotisations volontaires à votre régime si vous n’avez pas les moyens de rembourser votre prêt et de cotiser. Malheureusement, réduire vos cotisations ralentira la croissance de votre fonds de retraite et pourrait éventuellement retarder l’âge de votre retraite.
Un prêt TSP affectera-t-il votre crédit ?
Étant donné que techniquement, vous empruntez votre propre argent, la souscription d’un prêt d’épargne-épargne ne nécessite pas de vérification de crédit. Cela signifie que vous pouvez éviter que votre cote de crédit ne soit affectée lorsque vous demandez d’autres prêts. Le remboursement de votre prêt TSP n’aidera ni ne nuira à votre pointage de crédit, car votre historique de paiement n’est signalé à aucune des trois principales agences d’évaluation du crédit.
Le défaut de paiement de votre prêt TSP ne nuira pas non plus à votre cote de crédit, mais il y a quand même des conséquences. Étant donné que tout montant impayé sera traité comme une distribution imposable de votre épargne-retraite, une pénalité de retrait anticipé de 10 % pourrait vous être imposée si vous avez moins de 59 ans et demi.
Prendre une décision finale
Si vous pouvez vous permettre de continuer à cotiser volontairement tout en remboursant votre prêt, vous pouvez compenser certains des inconvénients des emprunts grâce à votre plan d’épargne. Cependant, gardez à l’esprit que le défaut de paiement de votre prêt peut faire dérailler votre retraite et vous nuire au portefeuille en matière d’impôts. N’oubliez pas non plus que tout montant qui ne reste pas sur votre compte de retraite n’augmente pas pendant vos années de retraite.
