Les banques sont des institutions de confiance dont les consommateurs s’attendent à ce qu’elles protègent leur argent tout en lui permettant de croître et de rapporter des intérêts. Mais comme toute entreprise, une banque peut être confrontée à des difficultés financières, voire faire faillite.
Si votre banque fait faillite, cela peut mettre votre bien-être financier en danger. Découvrez les signes indiquant qu’une banque peut être en difficulté et les mesures que vous pouvez prendre pour protéger vos comptes.
Liste de contrôle de sécurité bancaire
Quelle que soit l’institution financière que vous choisissez, vous pouvez adopter une approche proactive pour vous assurer que vos fonds sont en sécurité dans la banque ou la coopérative de crédit de votre choix.
- Couverture d’assurance: Déposez vos fonds uniquement dans des banques déclarant être assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou dans des coopératives de crédit déclarant être assurées par la National Credit Union Administration (NCUA).
- Attention à la casquette: Même si vos fonds sont assurés, la couverture est plafonnée à 250 000 $ par personne, par compte et par entité. Si vous disposez de fonds supplémentaires, envisagez de les déposer dans une autre banque ou de les placer dans des certificats de dépôt, qui sont également assurés par la FDIC.
- Suivez l’actualité: Soyez au courant de toute actualité mentionnant la possibilité d’une acquisition ou d’une vente de votre banque. C’est généralement un signe de difficultés financières.
- Recherchez votre banque: La FDIC garde confidentielle sa liste de banques à problèmes, mais Weiss Ratings utilise un système de notation similaire pour ses notes de sécurité des banques. Cela évalue les banques par note et vous permet de rechercher votre banque. Vous pouvez également évaluer le Texas Ratio de votre banque.
Signes qu’une banque pourrait être en difficulté
Si vous vous demandez si vos fonds sont en sécurité dans votre banque locale, plusieurs signes peuvent vous alerter lorsqu’une banque est en difficulté. Votre banque pourrait être en difficulté si :
- Ferme plusieurs succursales
- Licencie du personnel
- Élimine les incitations telles que les comptes sans frais
- Des frais en forte hausse
Des signes comme ceux-ci indiquent souvent qu’une banque est en difficulté financière et tente de conserver ses liquidités.
Vous pouvez également vérifier des signes tels qu’une baisse des dépôts pour l’année en cours par rapport à l’année dernière en recherchant votre banque sur le site Web de la FDIC. Si une banque a retardé ses rapports financiers tels que la publication de ses résultats, cela pourrait signifier qu’elle est aux prises avec une valorisation changeante.
Note
Si vous aimez vraiment les chiffres, vous pouvez consulter le rapport uniforme sur les performances bancaires. sur le site Web du Conseil fédéral des examens des institutions financières. Ce rapport répertorie divers ratios financiers et montre si les ratios de fonds propres de votre banque se détériorent par rapport à ceux de ses pairs.
Si une banque connaît des difficultés financières, il se peut qu’elle ne dispose pas de suffisamment de liquidités pour payer tout votre argent sur demande. En effet, les banques prêtent des fonds à d’autres clients.
Heureusement, des garanties existent également dans les banques pour protéger vos fonds jusqu’à une certaine limite. Avec un peu de diligence raisonnable, vous pouvez vous assurer que votre argent est en lieu sûr.
Qu’est-ce que l’assurance-dépôts fédérale ?
L’une des garanties les plus puissantes est l’assurance garantie par le gouvernement américain. Pour les banques, vous aurez besoin d’une assurance FDIC. Les coopératives de crédit utilisent l’assurance NCUSIF.
Note
Bien que la plupart des institutions financières soient assurées par ces entités gouvernementales, ce n’est pas obligatoire. Vérifiez que le vôtre est assuré avant d’effectuer tout dépôt.
Même avec l’assurance-dépôts fédérale, vous pouvez toujours perdre de l’argent si vous en avez trop dans une institution. L’assurance couvre des fonds jusqu’à 250 000 $ par personne, par compte et par entité.
Cela signifie que si vous avez plus de 250 000 $ sur un compte, vous devrez le diviser en comptes distincts ou même en institutions distinctes ne dépassant pas 250 000 $ par compte.
Cela garantit que si une banque fait faillite, tout votre argent ne sera pas perdu.Vous n’aurez pas besoin de retirer votre argent d’une banque en faillite ou de participer à une ruée sur une banque.
Notations bancaires
Si vous voulez éviter les faillites bancaires, évitez les banques faibles. Vous pouvez identifier les banques faibles en vérifiant les services de notation pour voir comment votre banque ou coopérative de crédit est notée.
Après la crise financière de 2009, la FDIC comptait près de 900 banques sur sa « liste des banques à problèmes ». Cette liste confidentielle analyse les statistiques qui indiquent la santé et la stabilité financières d’une banque, notamment :
- Le nombre de prêts en cours
- Montants des remboursements ou des pertes
- Prêts que la banque a débités pour non-paiement
- Actif bancaire global
- Marges d’intérêt nettes, et bien d’autres
En 2019, grâce à de nombreux changements clés dans le secteur bancaire, le nombre de banques figurant sur la liste de la FDIC était inférieur à 60.
Si les banques continuent à avoir des problèmes et ne peuvent pas être rayées de la liste des banques à problèmes, la FDIC intervient et prend le contrôle de la banque ; le vend à une banque plus viable et plus solide financièrement ; ou liquide les actifs de la banque et rembourse tous les dépôts des clients de la banque.
Lire l’actualité
Si vous craignez que votre argent soit en danger, soyez attentif à l’actualité financière. Les banques qui apparaissent fréquemment dans des reportages négatifs ou surprenants pourraient être au bord de la faillite.
Cependant, si vous êtes entièrement assuré, vous pouvez choisir d’ignorer ces histoires et de laisser votre argent là où il est. Une autre banque achètera les actifs et, dans la plupart des cas, vous pourrez utiliser votre argent sans interruption.
