Un compte d’épargne santé (HSA) est un outil précieux pour couvrir vos dépenses de santé. Cela peut également vous aider à réduire votre facture fiscale. Choisir le bon compte est essentiel pour atteindre vos objectifs, alors comment savoir quel fournisseur est le meilleur ?
Points clés à retenir
- Vous pouvez ouvrir un HSA auprès de votre employeur, mais des comptes sont également disponibles auprès de certains assureurs et institutions financières.
- Pour ouvrir un HSA, vous devez disposer d’une couverture d’assurance maladie via un plan de santé à franchise élevée (HDHP).
- Les HSA sont différents des comptes d’épargne flexibles (FSA). N’importe qui peut ouvrir un FSA, mais les limites de financement sont plus basses et le transfert de fonds est plus restrictif qu’avec un HSA.
Où ouvrir un HSA
Vous pouvez ouvrir un HSA dans presque toutes les banques ou coopératives de crédit. Certains assureurs proposent également des HSA. Si vous êtes satisfait de l’institution financière avec laquelle vous effectuez vos opérations bancaires et que la commodité est la priorité numéro un sur votre liste de priorités, vous pouvez ajouter un HSA à votre relation existante. Certaines entreprises ont commencé à proposer des HSA conçus pour offrir aux consommateurs un moyen de maximiser leurs économies en matière de soins de santé avec des frais faibles et transparents et une gestion en ligne facile.
Ce qu’il faut considérer lors de l’ouverture d’un HSA
Au-delà de décider où ouvrir votre HSA, il existe d’autres facteurs importants à prendre en compte avant d’ouvrir un compte :
Vos intentions
Tout d’abord, réfléchissez à la manière dont vous envisagez d’utiliser le compte. Dépenserez-vous les fonds chaque année ou prévoyez-vous de laisser l’argent s’accumuler sur le long terme ?Si vous le dépensez au fur et à mesure, le taux d’intérêt payé sur votre épargne ne sera peut-être pas un gros problème. Mais si ce compte complète votre épargne-retraite, les rendements à long terme sont plus importants.
Ajouter de l’argent
Allez-vous cotiser, votre employeur le fera-t-il ou est-ce que vous ajouterez tous les deux au compte ? Il doit être facile de verser ces cotisations, de préférence par voie électronique, pour que l’argent soit versé sur le compte et que vous puissiez profiter des avantages fiscaux.
Frais
La plupart des comptes fiscalement avantageux facturent des frais, mais les frais varient et sont parfois annulés en cas de soldes de compte plus importants. De temps en temps, vous trouverez une petite coopérative de crédit qui propose des HSA gratuites.Découvrez combien il en coûte pour maintenir le compte et évaluez comment ces coûts pourraient affecter votre rendement.
Une banque qui paie 1 % de plus ne vaut pas la peine d’être examinée si les fraisplus queéroder ce 1 % supplémentaire. Encore une fois, réfléchissez à la façon dont vous utiliserez le compte et examinez les frais de dépense des fonds (si vous ne prévoyez jamais de dépenser de l’argent, peu importe ce qu’ils facturent par retrait).
Dépenser votre argent
Si vous envisagez d’utiliser régulièrement l’argent de votre compte, cela sera-t-il simple ? Obtenez-vous une carte de débit pour accéder aux fonds, ou le processus est-il plus lourd ? Les cartes de débit vous aident à conserver une trace électronique de la destination de votre argent (même si vous devez toujours conserver les reçus) et facilitent les déplacements rapides à la pharmacie.
Comment ouvrir un compte HSA
L’ouverture d’un HSA est similaire à l’ouverture de n’importe quel autre compte bancaire. Vous devrez fournir des informations vous concernant, y compris une forme de pièce d’identité délivrée par le gouvernement.
Note
Les banques ne demandent généralement pas de vérification que vous disposez d’un plan de santé à franchise élevée – c’est entre vous et l’Internal Revenue Service (IRS), et les activités du compte telles que les cotisations et les distributions (dépenses et retraits) seront généralement signalées à l’IRS chaque année.
Qui est qualifié pour ouvrir un HSA ?
Vous devez répondre aux critères suivants pour pouvoir ouvrir un HSA.
- Votre assurance maladie est classée comme plan de santé à franchise élevée (HDHP)
- Vous n’êtes pas couvert par Medicare
- Vous n’avez aucune autre couverture maladie, à quelques exceptions près, notamment l’indemnisation des accidents du travail et les soins de longue durée.
- Vous ne pouvez pas être déclaré comme personne à charge sur la déclaration de revenus de quelqu’un d’autre.
Un HDHP a une franchise annuelle plus élevée que celle exigée par les régimes d’assurance maladie classiques, et il existe une limite maximale sur les dépenses personnelles que vous paierez. Les HDHP peuvent offrir des prestations de soins préventifs avec une franchise nulle ou faible.
Comptes d’épargne santé et comptes de dépenses flexibles
Les cotisations HSA ne sont disponibles que lorsque vous êtes couvert par un plan de santé à franchise élevée (HDHP) éligible. Contrairement aux comptes de dépenses flexibles (FSA ou plans cafétéria), vous pouvez laisser de l’argent dans votre HSA au-delà de la fin de l’année et l’économiser lorsque vous en avez besoin. Il ne s’agit pas de « l’utiliser ou de le perdre ».
De plus, le compte est votre compte et n’est pas lié à votre employeur. Ne vous sentez pas obligé de dépenser des fonds avant de quitter votre emploi.
Pour bénéficier du meilleur traitement fiscal, les fonds doivent être consacrés à des dépenses médicales admissibles, mais il existe d’autres façons d’utiliser l’argent avec un traitement moins favorable.
Voici quelques-unes des principales différences entre les HSA et les FSA.
| HSA | FSA | |
|---|---|---|
| Exigences | Doit avoir un HDHP | Aucun |
| Plafonds de cotisations annuels | Les plafonds de cotisation annuels pour 2022 sont de 3 650 $ pour les régimes individuels et de 7 300 $ pour les régimes familiaux.Les limites sont de 3 850 $ pour les forfaits individuels et de 7 750 $ pour les forfaits familiaux pour 2023. | Le plafond de cotisation individuel FSA est de 2 850 $ pour 2022 et de 3 050 $ pour 2023. |
| Implications fiscales | Des cotisations avant impôt déductibles d’impôt peuvent être versées à partir de votre salaire. Les fonds utilisés pour des frais médicaux admissibles ne sont pas imposés. | Les cotisations peuvent être versées avant impôts directement à partir de votre chèque de paie. Les fonds utilisés pour des frais médicaux admissibles ne sont pas imposés. |
| Roulement de fonds | Vous n’êtes pas obligé d’utiliser les fonds dans un certain délai. Ils se reportent à l’année suivante. | Vous devez utiliser les fonds de l’année précédente dans les prochains mois de l’année en cours. |
| Modifications des montants des cotisations | Peut être réalisé à tout moment. | Modifications uniquement lors d’une inscription ouverte ou lorsque des modifications d’assurance sont autorisées. |
| Changements dans l’emploi | Vous conservez l’argent sur votre compte même si vous changez d’emploi. | Lorsque vous changez d’emploi, vous risquez de perdre l’argent de votre compte. |
Foire aux questions (FAQ)
Puis-je ouvrir un HSA par moi-même ?
Oui, vous pouvez en ouvrir un par l’intermédiaire de votre employeur si celui-ci vous est proposé, mais vous pouvez également en ouvrir un par l’intermédiaire d’une banque ou d’une coopérative de crédit.
Combien coûte l’ouverture d’un compte épargne santé ?
L’ouverture d’un HSA est gratuite, mais certaines banques facturent des frais administratifs ou d’autres frais une fois votre compte ouvert.
