Les certificats de dépôt (CD) peuvent vous aider à maximiser vos revenus dans une banque ou une coopérative de crédit tout en gardant votre argent plus en sécurité qu’il ne le serait dans des véhicules d’investissement comme les actions et les fonds communs de placement. Vous évitez le risque de perdre de l’argent en cas de krach boursier, vous savez donc que votre argent sera là lorsque vous en aurez besoin. Cela dit, vous renoncez également à la possibilité de bénéficier des gains du marché.
Ouvrir un CD peut sembler intimidant, mais le processus lui-même est relativement simple. Passons en revue les bases du fonctionnement des CD et les étapes à suivre pour ouvrir votre compte CD.
Points clés à retenir
- Les certificats de dépôt (CD) paient un taux d’intérêt garanti pendant une durée déterminée.
- Les durées varient souvent de trois mois à cinq ans ou plus, mais des pénalités de retrait anticipé peuvent s’appliquer si vous vous retirez avant la fin de la durée.
- L’ouverture d’un compte CD est similaire à l’ouverture de n’importe quel autre compte bancaire, même si vous devez choisir une durée de CD et un montant à investir.
- Vous pouvez acheter des CD dans les banques, les coopératives de crédit et les maisons de courtage. Dans certains cas, vous pouvez utiliser des CD dans un IRA.
Qu’est-ce qu’un compte CD ?
Un certificat de dépôt (CD) est un compte bancaire ou de coopérative de crédit qui paie un taux d’intérêt fixe pendant une durée déterminée. Lorsque vous avez de l’argent que vous n’avez pas besoin de dépenser tout de suite, vous pouvez le placer sur un CD pour le conserver et gagner des intérêts.
Les CD sont des dépôts à terme qui durent généralement de trois mois à cinq ans, mais il existe des CD à plus long terme.Lorsque vous choisissez parmi les options de CD, réfléchissez au moment où vous pourriez avoir besoin de dépenser de l’argent et au montant supplémentaire que vous gagnez en bloquant votre argent.
Gains d’intérêts
Les CD paient souvent des taux plus élevés que les comptes liquides comme les comptes d’épargne. C’est parce que vous vous engagez à laisser vos fonds à l’intérieur du CD pendant une période prolongée. De plus, plus la durée du CD est longue, plus le tarif est élevé (dans la plupart des cas). Ainsi, un CD de 18 mois paierait probablement un taux plus élevé qu’un CD de 6 mois.
Restrictions de retrait
Si vous retirez de l’argent d’un CD avant la fin du terme, votre banque ou coopérative de crédit peut vous facturer une pénalité de retrait anticipé. Ces frais peuvent anéantir vos revenus et même gruger votre investissement initial. Pour cette raison, il est essentiel de conserver l’épargne d’urgence sur un compte liquide, comme un compte d’épargne, et d’utiliser les CD uniquement lorsque vous êtes sûr de pouvoir laisser l’argent intact.
Certains CD ne facturent pas de pénalités de retrait anticipé. Avec ces produits, vous pouvez pratiquement retirer de l’argent immédiatement après avoir acheté un CD. Même si la flexibilité peut être attrayante, il est important de comprendre les compromis à faire. Ces CD dits liquides offrent parfois des taux d’intérêt plus bas parce que vous avez moins de peau dans le jeu : vous avez la possibilité de retirer des fonds à tout moment. Mais cela peut être un compromis que vous êtes prêt à faire si vous appréciez un accès facile à vos fonds.
Maturité
Un CD « mûrit » lorsqu’il arrive à la fin de sa durée de vie. À ce stade, vous avez plusieurs options :
- Retirez vos fonds sans pénalité.
- Choisissez un autre CD.
- Laissez votre banque réinvestir votre argent dans un autre CD.
Note
Dans de nombreux cas, vous disposez d’environ 10 jours pour fournir des instructions à votre banque. Si vous ne faites rien, les banques réinvestissent souvent votre argent dans un nouveau CD ayant la même échéance que votre dernier CD.
Assurance-dépôts
Les CD sont des investissements relativement sûrs. Lorsque vous faites appel à une banque ou à une coopérative de crédit bénéficiant d’une assurance-dépôts garantie par le gouvernement, il y a peu de risque de perdre votre argent tant que vous restez en dessous des limites maximales. Les banques proposent une assurance FDIC jusqu’à 250 000 $ par déposant et par banque, et les coopératives de crédit bénéficient d’une couverture équivalente via le NCUSIF.
Comment ouvrir un compte CD
L’ouverture d’un compte CD est similaire à l’ouverture d’un nouveau compte bancaire. Vous pouvez souvent terminer le processus en ligne, par téléphone ou en personne.
Choisissez un type de CD
Décidez quel type de CD vous convient le mieux selon que vous souhaitez un CD traditionnel avec des fonctionnalités minimales ou des variations plus récentes sur le thème. Par exemple, si vous devez retirer des fonds plus tôt, un CD sans pénalités de retrait anticipé pourrait être idéal. Alternativement, certains CD offrent la possibilité d’obtenir un taux plus élevé si les taux d’intérêt augmentent, alors recherchez ces options si vous êtes préoccupé par la hausse des taux.
Choisissez une durée de CD
La bonne durée de CD dépend du montant que vous souhaitez gagner et du moment où vous avez besoin d’argent. Si vous avez un objectif précis en tête pour vos fonds (payer les études d’un enfant, par exemple), choisissez un terme qui se termine quelques semaines ou quelques mois avant que vous deviez retirer des fonds.
Vous n’êtes pas nécessairement obligé de choisir une seule maturité. Il peut être judicieux d’utiliser une stratégie d’échelonnement pour éviter de bloquer tout votre argent dans un seul produit lorsque les taux sont au plus bas ou lorsque vous pensez qu’ils pourraient augmenter. Avec une échelle de CD, vous achetez plusieurs CD avec des conditions différentes, et ils arrivent à échéance à intervalles réguliers. Par exemple, si vous disposez de 4 000 $ pour travailler, vous pouvez mettre :
- 1 000 $ sur un CD d’un an
- 1 000 $ sur un CD de deux ans
- 1 000 $ sur un CD de trois ans
- 1 000 $ sur un CD de quatre ans
Chaque fois qu’un CD arrive à échéance, vous achetez un nouveau CD de quatre ans. Avec cette approche, un CD arrive à échéance chaque année, vous permettant d’utiliser les fonds ou de réinvestir aux taux en vigueur.
Choisissez une institution financière
Certaines banques et coopératives de crédit sont plus compétitives que d’autres. Si vous envisagez d’investir un montant important sur une période prolongée, cela vaut la peine de magasiner. Comparez les banques en ligne, les banques et coopératives de crédit locales, ainsi que toutes les institutions dans lesquelles vous avez actuellement des comptes, pour connaître les meilleurs taux de CD disponibles.
Note
Soyez prudent quant à l’endroit où vous cliquez lorsque vous recherchez des banques en ligne. Les escrocs utilisent des publicités trompeuses pour attirer leurs victimes vers des sites Web imposteurs dans le but de voler votre argent. Recherchez les banques et les coopératives de crédit avant d’ouvrir un compte et vérifiez toujours trois fois que vous êtes sur un site Web légitime.
Décidez comment recevoir des intérêts
Lorsque vous ouvrez un CD, vous pouvez choisir de faire payer les intérêts (afin que vous puissiez dépenser l’argent) ou de les conserver dans le CD jusqu’à l’échéance. Les paiements peuvent être versés sur un autre compte, tel que votre compte courant, et ils sont souvent disponibles mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Cependant, pour maximiser vos revenus, il est généralement préférable de laisser les fonds à l’intérieur du CD et de profiter des intérêts composés.
Ouvrir le compte
Pour ouvrir un compte CD, vous soumettrez une demande, que vous pouvez souvent faire en ligne ou via l’application mobile de votre banque. Vous devrez fournir des informations personnelles, telles que votre adresse physique et votre numéro de sécurité sociale, et votre banque pourra vous demander des informations supplémentaires pour vérifier votre identité et approvisionner votre compte.
Alimenter le compte
Ajoutez de l’argent sur votre CD en déposant ou en transférant des fonds depuis un autre compte. Vous pourrez peut-être transférer de l’argent depuis une autre banque ou simplement transférer des fonds depuis un compte courant ou un compte d’épargne au sein de la même banque.
Prenez note de toute exigence de solde minimum pour acheter un CD. Certaines banques exigent que vous ouvriez des CD d’un minimum de 2 500 $ ou plus, tandis que d’autres n’ont aucun minimum.Si vous disposez d’une somme d’argent importante, recherchez des banques et des coopératives de crédit qui vous récompensent pour vos dépôts importants. Vous pourriez avoir droit à des taux plus élevés avec un solde de compte important.
Foire aux questions (FAQ)
Dans quelles situations un CD est-il le meilleur choix ?
Les CD peuvent être appropriés lorsque vous n’avez pas besoin de votre argent pendant au moins plusieurs mois et que vous souhaitez garder vos fonds en sécurité. Les durées varient généralement de trois mois à cinq ans, mais certaines durent plus longtemps. Votre argent est protégé dans les banques et les coopératives de crédit qui disposent d’une assurance-dépôts fédérale tant que vous maintenez les soldes de vos comptes inférieurs aux limites d’assurance-dépôts de la FDIC et du NCUSIF.
Qu’est-ce qu’un CD IRA ?
Un CD IRA est un CD que vous achetez via un IRA traditionnel ou Roth. Vous pouvez acheter des CD dans les IRA via un compte bancaire, une coopérative de crédit ou un compte de courtage. Cela combine le traitement fiscal d’un IRA avec les fonctionnalités du CD décrites ci-dessus.
Comment gagner des taux d’intérêt élevés avec un CD ?
Comparez les offres de plusieurs banques pour bénéficier des meilleurs tarifs. Pensez aux banques en ligne, aux banques locales et aux coopératives de crédit locales, car ces institutions peuvent payer plus que les grandes banques. Les soldes de comptes importants peuvent également vous aider à bénéficier de taux plus élevés. Enfin, les CD à long terme paient généralement plus que les CD à court terme, mais si les taux augmentent, vous pourriez vous retrouver avec un taux bas pendant une période prolongée.
