Les comptes du marché monétaire sont une excellente option pour gagner des intérêts tout en gardant votre argent accessible. Ces comptes vous permettent de dépenser quand vous en avez besoin, généralement avec une carte de débit ou un chéquier, et ils paient souvent plus que les comptes d’épargne.
Si vous disposez d’un montant important d’épargne ou si vous envisagez de ne pas toucher à cet argent, il est essentiel de trouver les meilleurs taux du marché monétaire possibles. Lorsque vous utilisez un marché monétaire pour quelque chose comme un fonds d’urgence, vous pouvez déposer un montant important et, espérons-le, vous n’utiliserez jamais cet argent. Par conséquent, cela vaut la peine de trouver un compte qui vous récompense tout en facilitant vos dépenses.
Le graphique ci-dessous montre les taux moyens du marché monétaire de 2009 à aujourd’hui, relatifs aux dépôts non géants.
Alors, comment maximiser vos revenus ? Les gens choisissent souvent d’ouvrir des comptes du marché monétaire par l’intermédiaire de leurs institutions financières « non bancaires » – comme un compte de courtage – parce que les rendements sont souvent bien supérieurs à ceux des banques traditionnelles, mais ces déposants sacrifient en le faisant la sécurité de l’assurance FDIC. Les conseils ci-dessous vous aident à gagner autant que possible sur un compte du marché monétaire auprès d’une banque.
Comparez les offres bancaires
Vérifiez les offres de plusieurs banques et faites attention aux caractéristiques du compte ainsi qu’aux taux d’intérêt. Chaque banque gère les comptes du marché monétaire différemment, et une comparaison rapide peut vous aider à trouver le meilleur compte. Vérifiez les banques en ligne, les coopératives de crédit locales et les petites banques régionales. Les mégabanques valent peut-être le détour, mais elles n’offrent généralement pas les meilleurs taux.
Taux d’intérêt :Le taux que vous gagnez peut être le facteur le plus important dans le choix d’un compte. Quel que soit le montant que vous déposez, le taux détermine la rapidité avec laquelle votre compte croît. C’est important, car l’inflation peut ronger votre épargne au fil du temps. Comparez l’APY indiqué dans chaque banque, qui comprend le taux d’intérêt ainsi que la composition de votre compte.
Marché monétaire, épargne ou CD ?Comparez toutes les options pour vérifier qu’un compte du marché monétaire est votre meilleure option. Dans certaines banques, un compte d’épargne est votre meilleur choix. Par exemple, Ally Bank paie un APY plus élevé sur les comptes d’épargne que sur les comptes du marché monétaire. Mais Capital One 360 paie plus sur les comptes du marché monétaire que sur les dépôts d’épargne. Cela dit, Ally Bank propose des CD liquides qui rapportent encore plus que leur compte d’épargne. Vous devez donc examiner les avantages et les inconvénients de chaque option.
Attention au maximum :Certaines banques vous permettent d’ouvrir un compte du marché monétaire avec n’importe quel montant, mais elles fixent des limites sur le montant d’argent pouvant rapporter le taux annoncé. Pour de nombreux épargnants, ce n’est pas un problème, puisque les limites peuvent être de 50 000 $ ou plus. D’autres banques adoptent l’approche inverse, vous rémunérant davantage si vous déposez davantage (voir ci-dessous).
Vérifiez les garanties :Changer de banque peut être pénible. Si vous choisissez un compte uniquement en fonction des taux d’intérêt, trouvez une banque qui continuera à proposer des taux compétitifs. Une garantie de taux de 12 mois (ou similaire) vous permet de garantir que vous ne perdrez pas de temps, ni de revenus d’intérêts, à déplacer de l’argent fréquemment. Vous pouvez également choisir une banque qui paie systématiquement des taux décents, même s’ils ne sont pas toujours les plus élevés.
Rechercher en ligne
Les banques locales et les coopératives de crédit jouent un rôle crucial dans les économies locales, mais les banques en ligne proposent généralement les meilleurs taux du marché monétaire. Ils ont également tendance à proposer des comptes sans conditions d’ouverture minimales et sans frais mensuels. Les frais peuvent réduire les intérêts que vous gagnez sur votre compte, réduisant ainsi le montant que vous gagnez (et conservez).
Consolider les actifs
Certaines banques paient les meilleurs taux sur les soldes de comptes importants. Si vous pouvez combiner l’argent de plusieurs comptes et en déposer davantage sur un compte du marché monétaire, vous pouvez améliorer considérablement vos revenus. Par exemple, la Northpointe Bank paie un taux d’intérêt modeste sur seulement 100 $. Mais si vous déposez 25 000 $ sur votre compte du marché monétaire, vous pouvez gagner dix fois plus.Capital One 360 offre son meilleur tarif avec un solde de compte supérieur à 10 000 $. Si vous êtes proche de l’un de ces seuils, il peut être judicieux de transférer des fonds depuis un compte courant ou un compte d’épargne pour surmonter l’obstacle.
Évitez les pièges
Avant d’utiliser un compte du marché monétaire, familiarisez-vous avec les règles de votre banque.
L’une des plus grandes surprises pour les clients des comptes du marché monétaire est la limite des transactions. La loi fédérale limite certains transferts et retraits de votre compte à six par mois. C’est bien dans de nombreux cas, par exemple lorsque vous utilisez votre compte pour un fonds d’urgence. De plus, les retraits à un guichet automatique ou à un guichet automatique ne sont généralement pas pris en compte dans votre limite. Mais si vous avez l’intention d’utiliser fréquemment votre carte de débit, un compte du marché monétaire n’est peut-être pas votre meilleure option.
Si vous dépassez six virements par mois, votre banque peut facturer des frais ou convertir votre compte vers un autre type de compte. Cela peut entraîner une réduction des revenus d’intérêts. Il est donc essentiel de planifier lorsque vous prévoyez effectuer des retraits.
Un autre problème potentiel est la limite du montant que vous pouvez transférer chaque jour ou chaque mois. Si vous disposez d’actifs importants, vous ne pourrez peut-être pas simplement échanger de l’argent en gros morceaux. Renseignez-vous sur les limites de transferts entrants et sortants et n’oubliez pas que les limites quotidiennes faibles peuvent vous obliger à effectuer plus de six transferts par mois pour obtenir l’argent dont vous avez besoin.
