Si vous faites partie des personnes sous-bancarisées, vous comptez probablement sur les points de vente au détail pour les services financiers au lieu de recourir aux banques et aux coopératives de crédit. Les ménages sous-bancarisés n’ont pas accès à des services financiers sûrs et abordables. Ils peuvent avoir un compte courant ou un compte d’épargne, mais ils s’appuient dans une certaine mesure sur les services financiers alternatifs (AFS). Par exemple, un consommateur sous-bancarisé peut utiliser AFS pour effectuer des paiements ou emprunter de l’argent.
Identifier le sous-bancaire
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) identifie le manque d’accès aux services bancaires de deux manières :
- Les ménages non bancarisés n’ont pas de compte courant ou d’épargne auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit.
- Sous-bancariséLes ménages disposent de comptes bancaires, mais ils utilisent également AFS car leurs relations bancaires ne répondent pas pleinement à leurs besoins.
Les services non bancaires ne sont pas nécessairement mauvais, mais ils peuvent être moins conviviaux, comme nous le verrons ci-dessous. Selon la FDIC, les services suivants sont des AFS que les personnes sous-bancarisées utilisent :
- Mandats :Les particuliers achètent des documents semblables à des chèques pour effectuer des paiements.
- Services d’encaissement de chèques :Les travailleurs encaissent leurs chèques de paie dans un établissement de vente au détail au lieu d’utiliser une banque et de déposer les fonds.
- Envois de fonds internationaux :Les travailleurs et les acheteurs utilisent des services de transfert d’argent non bancaires pour transférer de l’argent à l’étranger.
- Remboursement des prêts par anticipation :Les contribuables qui attendent un remboursement ont immédiatement accès à cet argent. Même si la réglementation a mis un terme aux pires abus, ces prêts peuvent encore poser problème.
- Services de location avec option d’achat :Les acheteurs organisent le financement des meubles et des appareils électroménagers directement auprès d’un détaillant à des conditions qui peuvent coûter plus cher qu’un prêt à tempérament standard.
- Prêts sur gages :Les particuliers apportent des objets de valeur à un prêteur sur gages local contre de l’argent temporaire. S’ils ne peuvent pas rembourser le prêt, le prêteur sur gages peut vendre les objets.
- Prêts de titres automobiles :Les propriétaires de véhicules utilisent leur voiture comme garantie pour emprunter, mais cette méthode de financement peut coûter cher.
Les défis auxquels ils sont confrontés
Les personnes sous-bancarisées ont du mal à progresser financièrement parce que les services ne bénéficient pas des avantages des prestataires de services financiers traditionnels. Dans certains cas, l’AFS est plus cher.
Frais de transactions :Les banques ne sont pas toujours bon marché. Mais il est possible d’obtenir un compte courant gratuit avec paiement gratuit de factures en ligne et dépôt de chèque à distance, en particulier dans les coopératives de crédit locales. Les comptes d’épargne en ligne sont également généralement gratuits. Mais d’autres prestataires de services facturent généralement des frais pour chaque transaction.
Par exemple, acheter des mandats peut coûter un dollar ou plus à chaque fois que vous en avez besoin, mais rédiger un chèque ou établir un paiement via votre compte bancaire peut être gratuit. Il en va de même pour l’encaissement d’un chèque dans un magasin d’encaissement de chèques, qui peut coûter plusieurs dollars ou un petit pourcentage du montant du chèque, et vous ne pouvez pas déposer les fonds en lieu sûr.
Protection des consommateurs :Les comptes bancaires et des coopératives de crédit bénéficient de plusieurs lois sur la protection des consommateurs. Par exemple, les fonds déposés dans des comptes assurés par le gouvernement fédéral sont protégés contre les faillites bancaires, mais d’autres services peuvent mettre votre argent en danger.De plus, les régulateurs limitent également les prêts et le recouvrement des dettes, tandis qu’AFS peut s’en tirer avec des taux, des frais et des comportements moins favorables aux consommateurs.
Temps et énergie :En plus de payer davantage pour leurs services, les personnes sous-bancarisées travaillent plus dur pour faire des affaires. Ils devront peut-être se rendre physiquement dans un magasin de détail pour encaisser un chèque, acheter un mandat ou envoyer des fonds à l’étranger. Cela signifie se rendre sur place pendant les heures de bureau, faire la queue et payer des frais pour presque chaque paiement effectué ou reçu. Les services bancaires en ligne et le dépôt direct sont nettement plus faciles.
Accès réduit aux produits grand public :Il est difficile pour les personnes sous-bancarisées de commencer à utiliser les produits financiers traditionnels. Avec AFS, ils ne créent peut-être pas de crédit, et il est plus difficile d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire lorsque vous n’avez pas de relevés bancaires à fournir aux prêteurs.
Création de fondations limitée :En vivant sans compte bancaire, les personnes sous-bancarisées ont d’importantes difficultés à travailler pour un avenir sûr. Ils peuvent manquer d’outils pour constituer des fonds d’urgence, rembourser leurs dettes et épargner pour des objectifs à long terme comme la retraite, les études ou une mise de fonds.
Qui sont les personnes sous-bancarisées ?
(FDIC) 2019 sur l’utilisation des services bancaires et financiers par les ménages a révélé que 5,4 % des ménages n’étaient pas bancarisés en 2019. Ce chiffre était le plus bas enregistré depuis le début de l’enquête en 2009. De plus, la même enquête a révélé que l’utilisation des services financiers alternatifs (AFS) est en baisse, avec 17,2 % des ménages utilisant des mandats, l’encaissement de chèques ou des services de paiement de factures en 2019.
Le rapport souligne cependant que l’impact économique du COVID-19 est susceptible d’augmenter le nombre de ménages non bancarisés dans l’enquête de l’année prochaine.La principale raison pour laquelle les ménages ne sont pas bancarisés est qu’ils n’ont pas assez d’argent pour couvrir les minimums du compte bancaire.
Les groupes non bancarisés et sous-bancarisés suivent des schémas bien connus d’inégalité économique. Les taux de non-bancarisation étaient les plus élevés « parmi les ménages à faible revenu, les ménages moins instruits, les ménages noirs, les ménages hispaniques, les ménages amérindiens ou autochtones d’Alaska, les ménages handicapés en âge de travailler et les ménages aux revenus volatiles », selon la FDIC.
Raisons pour éviter les banques
Lorsqu’on leur demande pourquoi ils ne disposent pas de services bancaires adéquats, les personnes sous-bancarisées donnent le plus souvent les réponses suivantes :
Pas assez d’argent :Avec des fonds limités, il peut s’avérer coûteux d’utiliser un compte bancaire. Certains peuvent penser que cela n’en vaut pas la peine, même s’ils parviennent à respecter les minimums de compte.
Ne faites pas confiance aux banques :Les individus peuvent ne pas aimer travailler avec les banques en raison d’une mauvaise publicité ou de mauvaises expériences passées. Les frais surprises ne sont pas bons pour les affaires récurrentes.
Frais trop élevés :Les clients doivent faire face à des frais de service mensuels, des frais de découvert et des frais divers pour des transactions ponctuelles.
Autres raisons :Les personnes sous-bancarisées citent diverses autres causes. Certains ne peuvent pas ouvrir de compte parce qu’ils manquent de documents et d’identification pour le faire. D’autres évitent les banques et les coopératives de crédit parce qu’elles ont l’impression que ces institutions ne sont pas intéressées à servir les ménages qui ne sont pas riches.
Solutions pour l’inclusion financière
Les banques et les coopératives de crédit peuvent servir de manière rentable les ménages non bancarisés et sous-bancarisés. Grâce à la technologie, à un environnement réglementaire accommodant et à un peu de créativité, les institutions financières peuvent améliorer le bien-être des consommateurs en difficulté.
Technologie:La technologie réduit les coûts des affaires et permet de servir plus facilement un grand nombre de clients qui génèrent de petits bénéfices. Les efforts d’inclusion financière ont déjà porté leurs fruits dans ce domaine, et les startups continuent d’innover à mesure que l’open banking évolue.
Notation de crédit alternative :Le pointage de crédit FICO traditionnel évalue votre historique d’emprunt, mais certains consommateurs n’ont jamais emprunté. Pourtant, ils paient fidèlement leur loyer et leurs factures de services publics, ce qui peut indiquer aux prêteurs que ces consommateurs sont susceptibles de rembourser leurs prêts. Alors que les approbations de crédit alternatives prennent de l’ampleur, les acheteurs de maison peuvent déjà utiliser des stratégies telles que la souscription manuelle pour obtenir un prêt hypothécaire.
Prêts ITIN :La nécessité d’un numéro de sécurité sociale est un obstacle pour les emprunteurs non-citoyens. Les prêts basés sur un numéro d’identification individuel de contribuable (ITIN) peuvent combler cette lacune, même si les particuliers et les institutions hésitent à utiliser ces produits.
Offres de prêts élargies :Les banques et les coopératives de crédit peuvent proposer de nouveaux produits pour attirer les communautés sous-bancarisées, et elles ont déjà expérimenté de nouvelles approches. Par exemple, les prêts à faible risque et de faible montant peuvent ne pas nécessiter les mêmes efforts de souscription que les prêts plus importants. Les banques peuvent également se tourner vers des alternatives de prêt sur salaire, offrant ainsi à leurs clients des prêts à tempérament à moindre coût.
Éducation financière :La plupart des gens n’apprennent jamais les finances personnelles à l’école. Dans le monde des adultes, ils doivent apprendre de leurs erreurs ou modéliser le comportement d’un réseau performant et bien informé. En éduquant les consommateurs sur les bases des intérêts composés, des cotes de crédit et de la budgétisation, les institutions financières peuvent aider les ménages sous-bancarisés à progresser vers une base financière solide. Par exemple, de nombreuses banques et coopératives de crédit appartenant à des Noirs donnent la priorité à ce type d’éducation financière.
En fin de compte, les ménages de tous types doivent avoir accès à des services financiers abordables. La transparence est également utile : si les clients se font prendre au piège par des frais de type “piège”, ils éviteront les banques et les coopératives de crédit traditionnelles. D’autres prestataires de services pourraient finir par coûter plus cher, mais au moins ils expliquent clairement les frais (dans certains cas).
