La compensation de chèque est le processus consistant à déplacer de l’argent pour effectuer un paiement effectué par chèque. Le processus peut prendre plusieurs jours, mais dans certains cas, les choses avancent plus rapidement. En fin de compte, cela dépend de la manière dont le destinataire gère le paiement, de quel type de paiement il s’agit et d’autres facteurs.
Déplacement de fonds entre banques
Dans la plupart des cas, le destinataire (ou le bénéficiaire) soumet le chèque à sa banque et celle-ci collecte les fonds auprès de la banque de l’émetteur du chèque.
Note
Ce processus prend souvent deux à trois jours ouvrables, mais il peut prendre plus de temps, notamment pour les paiements internationaux et d’autres circonstances inhabituelles.Des intermédiaires tels que les banques correspondantes et la Réserve fédérale participent souvent à ces transactions.
Paiements internes et encaissement de chèques
Les fonds circulent parfois rapidement. Par exemple, si l’émetteur du chèque et le bénéficiaire utilisent tous deux la même banque, les virements internes sont plus rapides (en un jour ouvrable par exemple).De même, si vous encaissez un chèque à la banque de l’émetteur du chèque, les fonds sont immédiatement retirés de ce compte.
Quand tout se passe bien, le processus se déroule sans problème. Mais selon votre point de vue, le timing peut être un problème :
- Si vous avez reçu le chèque, vous êtes probablement pressé qu’il soit encaissé.
- Si vous avez rédigé le chèque, vous espérez peut-être disposer de quelques jours supplémentaires pour verser de l’argent sur votre compte.
Sur le plan logistique, la banque réceptrice ou la coopérative de crédit (où le bénéficiaire dépose ou encaisse le chèque) envoie le chèque à la banque sur laquelle les fonds sont tirés, ou à une chambre de compensation. À l’origine, les banques s’envoyaient des chèques physiques, mais elles utilisent de plus en plus des images de chèques pour améliorer leur efficacité. En supposant que les fonds sont disponibles et qu’il n’y a aucun problème avec le chèque, la banque payeuse transfère l’argent à la banque réceptrice.
Chèques que vous rédigez
Combien de temps faut-il pour qu’un chèque soit encaissé une fois que vous l’avez rédigé ? La réponse dépend de plusieurs facteurs. Dans de nombreux cas, les chèques arrivent sur votre compte deux à trois jours après que le bénéficiaire ait reçu votre paiement. Jusqu’à ce que le chèque soit encaissé, il ne s’agit essentiellement que d’une reconnaissance de dette, une promesse de paiement que vous pourriez ne pas tenir. Mais le délai de compensation s’est réduit depuis l’entrée en vigueur en octobre 2004 du Check 21 Act, qui permet aux banques de traiter un plus grand nombre de chèques par voie électronique.
Considérez l’argent dépensé
Lorsque vous faites un chèque, comportez-vous comme si l’argent n’était plus sur votre compte. Dans le passé, les gens faisaient cela en enregistrant chaque transaction dans des registres de chèques. Équilibrer vos comptes chèques (que ce soit sur papier ou électroniquement) reste une bonne pratique.
Temps de flottement
Vous êtes peut-être habitué à attendre plusieurs jours (ou plus) pour voir l’argent quitter votre compte. Pendant ce temps, le chèque est dit « impayé » et vous pourriez potentiellement dépenser l’argent pour autre chose, mais vous le dépenseriez deux fois, commettriez une fraude et vous exposeriez à des frais de découvert. Utiliser les mêmes fonds deux fois en attendant qu’un chèque soit compensé s’appelle « profiter du flottant », et cela peut entraîner de nombreux problèmes, notamment des chèques sans provision.
De combien de temps disposez-vous ?
Il est techniquement illégal de faire un chèque dont vous savez qu’il ne peut pas être compensé, alors n’écrivez des chèques que lorsque vous disposez de fonds.En pratique, vous pouvez effectivement disposer de quelques jours. Les délais de traitement peuvent dépendre du fait que vous postiez le chèque ou que vous le remettiez à un caissier d’un grand détaillant. Les caisses enregistreuses équipées de scanners de chèques peuvent convertir instantanément votre chèque papier en chèque électronique. Lorsque cela se produit, attendez-vous à ce que le chèque arrive rapidement sur votre compte bancaire.
Cela dépend du bénéficiaire
Même si vous remettez physiquement le chèque à une personne (comme un ami ou un entrepreneur travaillant chez vous), cette personne peut utiliser un appareil mobile pour déposer le chèque. Ils pourraient même l’apporter à votre banque et encaisser le chèque afin qu’il soit compensé instantanément. Alternativement, le particulier ou l’entreprise peut laisser le chèque prendre la poussière pendant quelques semaines avant de l’apporter à la banque pour le déposer. Malheureusement, il n’existe aucun moyen de savoir avec certitude ce qui va se passer.
Note
En règle générale, supposez que les fonds quittent votre compte environ deux jours après votre paiement par chèque, mais ce délai peut facilement changer.
Chèques que vous recevez
Si vous recevez un paiement par chèque, vous êtes probablement impatient d’utiliser cet argent : vous en aurez peut-être simplement besoin pour des dépenses, ou vous pourriez avoir des inquiétudes quant au chèque sans provision. Alors combien de temps devez-vous attendre que le chèque soit encaissé ?
« Disponible » ne signifie pas « Autorisé »
Lorsque quelqu’un vous fait un chèque, celui-ci est « compensé » dès que la banque de l’émetteur du chèque transfère l’argent à votre banque, et vous pouvez dépenser les fonds. Cependant, il n’est pas toujours clair si et quand l’argent arrivera. Votre banque vous permet souvent de dépenser de l’argent à partir des chèques déposés – et même de retirer de l’argent – avant qu’un chèque ne soit compensé.
Le risque est à vous
Vous êtes responsable de tous les chèques que vous déposez, vous devrez donc rembourser tous les fonds que vous utilisez si le chèque est sans provision après que vous ayez pris l’argent. La loi fédérale (Regulation CC) exige que les banques mettent à votre disposition au moins une partie de votre dépôt dans un délai de quelques jours. Pour de nombreuses transactions, comme les chèques personnels, les premiers 225 $ sont disponibles dans un délai d’un jour ouvrable (sinon immédiatement), et le reste est disponible quelques jours plus tard. Les banques mettent à disposition des montants plus importants pour d’autres articles, tels que les chèques émis par le gouvernement, les chèques de banque et les mandats USPS.
Votre banque peut choisir d’être plus libérale que ne l’exige la loi : elle peut simplement fonctionner en supposant que chaque chèque est bon, ce qui vous permet de retirer immédiatement le montant total, mais si ce chèque est sans provision, la banque débitera votre compte pour récupérer l’argent, ce qui peut entraîner de graves problèmes.
Combien de temps devez-vous attendre ?
Il est sage d’être prudent en matière de vérification lorsque vous n’avez pas entièrement confiance dans la source. Avec les chèques émis par les grandes banques, vous saurez souvent (mais pas toujours) en quelques jours s’il y a un problème. Lorsque les chèques proviennent de comptes étrangers, les choses peuvent prendre beaucoup plus de temps. Le mieux est de contacter votre banque et d’obtenir une réponse ferme sur l’état du chèque. Expliquez vos inquiétudes et demandez si vous prenez des risques si vous dépensez de l’argent.
Le moyen le plus rapide d’obtenir de l’argent
Pour rendre les fonds disponibles le plus rapidement possible, déposez les chèques rapidement. Déposer en personne auprès d’un caissier peut accélérer le processus. Vous pouvez également utiliser le dépôt de chèques à distance lorsque cela est disponible et déposer les chèques tôt dans la journée pour bénéficier de l’heure limite de ce jour. Votre banque bloque souvent les dépôts pendant environ cinq jours, mais dans certains cas, les fonds sont disponibles plus rapidement.
Si ce n’est pas assez rapide, essayez de demander au service client ou à un responsable s’il existe un moyen de libérer une partie de ces fonds. Cela fonctionnera probablement si vous êtes un client établi sans antécédents de chèques sans provision sur le compte.
Dangers des chèques « compensés »
Si vous avez des doutes sur un chèque « compensé », ne dépensez pas l’argent tant que vous n’êtes pas sûr que votre banque a réussi à encaisser l’argent. Attendre n’est pas pratique, mais faire face à un solde de compte négatif est pire.
Note
Supposer qu’un chèque a été compensé – avant d’avoir une preuve – est dangereux. Parfois, une erreur honnête pose des problèmes, et parfois des escrocs profitent de malentendus sur la façon dont les chèques sont compensés.
Une arnaque courante consiste à payer quelqu’un avec un chèque (en particulier un faux chèque de banque ou un mandat), mais à payer trop cher. Ensuite, l’escroc demande à la victime de restituer le montant du trop-payé ou de transmettre l’argent à un « expéditeur » ou à un autre associé. La victime envoie de l’argent qui n’existe pas et finalement, la banque découvre que le chèque était sans provision. Malheureusement, les banques ne protègent pas les consommateurs dans cette situation : la victime est responsable de toute perte et devra rembourser la banque.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un compte courant ?
Un compte courant est un compte conçu pour les dépenses quotidiennes. Vous pouvez dépenser des fonds à partir d’un compte courant en utilisant une carte de débit, en écrivant un chèque ou en utilisant des virements électroniques de fonds. Si le compte paie des intérêts, il s’agit généralement d’un taux bas. De nombreux comptes comportent des frais de maintenance mensuels, mais ces frais peuvent souvent être annulés si vous maintenez un certain solde ou si vous remplissez d’autres exigences. Ces comptes facturent également des frais de découvert si vous dépensez plus que ce que vous avez sur votre compte.
Peut-on déposer un chèque à un guichet automatique ?
Vous pouvez déposer un chèque à un guichet automatique dans la plupart des cas. Certains guichets automatiques peuvent exiger une enveloppe de dépôt, mais beaucoup vous permettent d’introduire votre chèque directement dans la machine. Assurez-vous de signer le chèque avant de le déposer. Vous devrez choisir un guichet automatique au sein du réseau de votre banque qui accepte également les dépôts.
