Le rebond d’un chèque peut causer plusieurs problèmes, et votre pointage de crédit est l’un des problèmes potentiels. La bonne nouvelle est que si cela arrive rarement, votre crédit s’en sortira probablement bien, à condition que vous résolviez le problème rapidement.
Un chèque sans provision n’apparaît pas immédiatement dans vos rapports de solvabilité standard, et il se peut qu’il n’apparaisse jamais. Les principaux bureaux d’évaluation du crédit (Experian, TransUnion et Equifax) traitent principalement des informations sur les prêts.—les prêteurs auprès desquels vous empruntez, si vous payez à temps ou en retard, et s’il existe des documents publics liés à votre historique d’emprunt.
Note
Votre banque ne signale pas chaque chèque aux agences d’évaluation du crédit traditionnelles.
Si vous ne payez pas un chèque, payez rapidement celui que vous devez et laissez-le derrière vous. Tant que vous résolvez le problème dans un délai d’environ 30 jours et évitez d’en faire une habitude, vos cotes de crédit FICO ne devraient pas en souffrir. Cela dit, un chèque sans provision (ou une série de chèques sans provision) peut éventuellement entraîner des problèmes de plusieurs manières :
- Les modèles de notation de crédit « alternatifs » peuvent vous donner des scores inférieurs.
- Les chèques impayés qui finissent dans les collections figureront probablement sur votre rapport de crédit et peuvent nuire à vos cotes de crédit traditionnelles.
- Un paiement tardif d’une dette auprès d’un prêteur nuira à votre crédit après 30 jours.
- Vous pourriez vous retrouver dans d’autres bases de données, en plus des agences d’évaluation du crédit traditionnelles.
Partitions alternatives
Le pointage de crédit FICO est le pointage de crédit le plus populaire, et les prêteurs l’utilisent le plus souvent pour les gros prêts comme les achats d’automobiles et de maisons.D’autres partitions, comme VantageScores, sont également populaires. Cependant, les scores alternatifs sont de plus en plus utiles pour les personnes qui n’ont jamais eu la chance d’accumuler du crédit et pour celles qui se reconstruisent après des difficultés financières.
Les cotes de crédit alternatives ne se limitent pas à votre historique d’emprunt. Les paiements de services publics et le paiement du loyer peuvent montrer que vous êtes en mesure d’effectuer des paiements de manière cohérente, même si vous n’avez jamais emprunté dans le passé. Mais si vos paiements de loyer et de services publics rebondissent, vous n’obtiendrez pas d’aussi bons résultats sur ces modèles de notation.
Collections
Finalement, un chèque sans provision peut apparaître sur votre rapport de crédit standard auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit. Si une facture reste impayée, votre compte peut éventuellement être envoyé en recouvrement. En d’autres termes, le créancier engage une agence de recouvrement ou lui vend votre dette, de sorte que l’agence de recouvrement tente de recouvrer ce que vous devez.
Agences de recouvrementvolontésignalez votre dette aux agences d’évaluation du crédit, et ces entrées nuiront à votre crédit. L’agence de recouvrement peut également intenter une action en justice contre vous, et tout jugement réussi contre vous réduira vos scores.
Il est essentiel de redresser la situation dans les 30 jours
Si vous ne recevez pas un chèque, contactez immédiatement le bénéficiaire et payez ce que vous devez. N’attendez pas qu’il vous appelle. Surtout si vous effectuez un remboursement pour un prêt (comme votre prêt immobilier ou votre carte de crédit), il est essentiel de mettre les choses au clair dans les 30 jours.
Les retards de paiement sur les prêts apparaissent sur votre rapport de crédit et font baisser vos cotes de crédit. Cependant, vous disposez souvent de 30 jours après la date d’échéance pour effectuer votre paiement et conserver votre crédit intact.
Note
Vous pouvez toujours payer des frais pour un chèque sans provision et un paiement en retard, mais vous pouvez éviter d’endommager votre crédit en agissant rapidement.
Autres rapports de crédit
Les agences d’évaluation du crédit les plus populaires, qui sont souvent utilisées pour les demandes de prêt et d’emploi, ne suivent pas l’activité de votre compte courant. Cependant, il existe d’autres « sociétés d’information sur les consommateurs » qui collectent et vendent des informations vous concernant. L’un d’entre eux est ChexSystems, qui suit les chèques sans provision et les fonds insuffisants.
Contrairement aux grandes agences d’évaluation du crédit, il s’agit d’unmauvaischose si vous avez un rapport ChexSystems : seules les personnes qui ont eu des problèmes avec leur banque apparaissent dans cette base de données. Sur la base d’informations sur votre passé, les banques peuvent refuser d’ouvrir un compte courant pour vous ou fermer un compte existant.
D’autres bases de données peuvent également rendre difficile l’utilisation de vos chèques. Par exemple, vous ne pourrez peut-être pas payer par chèque dans un magasin si le commerçant utilise un service de vérification de chèque pour détecter les chèques sans provision.
Évitez les chèques sans provision
Il existe de nombreuses raisons d’éviter les chèques sans provision. En plus des dommages potentiels à votre crédit, vous payez des frais supplémentaires et vous pourriez même vous retrouver avec des problèmes juridiques. Gardez une trace du montant d’argent dont vous disposez sur votre compte courant et assurez-vous de ne jamais descendre en dessous de zéro.
Remettre un chèque occasionnel peut être le signe que vous êtes occupé ou distrait. Mais si cela arrive régulièrement, c’est le signe qu’il faut opérer des changements et revenir sur des bases solides.
- Soyez équilibré.Pour suivre le solde de votre compte, découvrez comment équilibrer votre chéquier. Vous saurez (avant votre banque) où va tout votre argent.
- Recevez des alertes.Inscrivez-vous pour recevoir des alertes par SMS ou par e-mail afin de savoir combien vous avez sur votre compte et quand de l’argent quitte le compte. Cela vous permet d’agir avant que les problèmes ne surviennent.
- Soyez protégé.Si vous continuez à rejeter des chèques, recherchez une protection contre les découverts auprès de votre banque ou coopérative de crédit. La banque paiera (parfois) lorsque vous manquez d’argent et vous remboursez ce que vous devez à la banque au lieu de rejeter un chèque. Ce service coûte de l’argent, alors renseignez-vous sur les avantages et les inconvénients avant de vous inscrire.
