Les banques proposent de nombreux services « gratuits », comme des comptes d’épargne et des chèques gratuits. En fait, ils peuvent même vous payer pour laisser de l’argent à la banque, et vous pouvez également augmenter vos revenus en utilisant des certificats de dépôt (CD) et des comptes du marché monétaire. La plupart des banques et des coopératives de crédit, autres que celles qui sont exclusivement en ligne, disposent également de sites physiques occupés par des employés. Ils gèrent également des centres d’appels avec des horaires de service client étendus.
Comment payent-ils pour tous ces services ? Les banques tirent des revenus des investissements (ou des emprunts et des prêts), des frais de compte et des services financiers supplémentaires. Chaque fois que vous donnez de l’argent à une institution financière, il est essentiel de comprendre son modèle économique et le montant exact qu’elle facture, mais la manière dont les banques sont payées n’est pas toujours claire. Il existe plusieurs façons pour les banques de générer des revenus, notamment en investissant l’argent de leurs clients et en facturant des frais.
La propagation
La manière traditionnelle pour les banques de réaliser des bénéfices consiste à emprunter et à prêter. Les banques acceptent les dépôts des clients (essentiellement en empruntant cet argent aux titulaires de comptes) et le prêtent à d’autres clients. La mécanique est un peu plus compliquée, mais c’est l’idée générale.
Payez moins, gagnez plus :Les banques paient des intérêts à faible taux aux déposants qui conservent de l’argent sur des comptes d’épargne, des CD et des comptes du marché monétaire. Ils ne paient généralement rien sur les soldes des comptes chèques. Dans le même temps, la banque facture des taux d’intérêt relativement élevés aux clients qui contractent des prêts immobiliers, des prêts automobiles, des prêts étudiants, des prêts commerciaux ou des prêts personnels.
Note
La différence entre le taux bas que versent les banques et le taux élevé qu’elles gagnent est connue sous le nom de « spread ».»,parfois appelée la « marge » de la banque.
Par exemple, une banque verse un rendement annuel en pourcentage (APY) de 1 % sur les liquidités des comptes d’épargne. Les clients qui obtiennent des prêts automobiles pour acheter de nouvelles voitures paient en moyenne un TAEG de 6,27 %.Cela signifie que la banque gagne théoriquement 5,27 % sur ces fonds, mais potentiellement relativement moins si l’on tient compte des dépenses d’exploitation. Il gagnera encore plus avec les cartes de crédit. Selon la Réserve fédérale, le taux annuel moyen (TAEG) sur les cartes de crédit est de 16,30 %, en octobre 2021, données les plus récentes.
Investissements :Lorsque les banques prêtent votre argent à d’autres clients, elles « investissent » essentiellement ces fonds. Mais les banques n’investissent pas seulement en accordant des prêts à leur clientèle. Certaines banques investissent massivement dans différents types d’actifs. Certains de ces investissements sont simples et sécurisés, mais d’autres sont compliqués et risqués.
Les réglementations limitent le montant que les banques peuvent jouer avec votre argent, surtout si votre compte est assuré par la FDIC. Cependant, ces réglementations ont tendance à évoluer avec le temps. Les banques peuvent toujours augmenter leurs revenus en prenant plus de risques avec votre argent.
Frais du titulaire de compte
En tant que consommateur, vous êtes probablement familier avec les frais bancaires qui touchent vos comptes chèques, d’épargne et autres. Ces frais sont de plus en plus faciles à éviter, mais ils continuent de contribuer de manière significative aux bénéfices d’une banque.
Par exemple, le compte courant Advantage Plus de Bank of America facture des frais de maintenance mensuels de 12 $.Au cours d’une année, ces frais vous coûteront 144 $. Cependant, vous pourrez peut-être renoncer aux frais de maintenance mensuels en maintenant un certain solde ou en mettant en place un dépôt direct.
Les banques facturent également des frais pour certains types d’actions et « erreurs » que vous commettez sur votre compte. Si vous avez souscrit à une protection contre les découverts, cela vous coûtera environ 30 $ à chaque fois que vous retirerez votre compte.Pire encore, vous pouvez toujours payer ces frais même si vous vous êtes désinscrit. Avez-vous sans provision un chèque ? Cela vous coûtera aussi. Il existe une longue liste de frais ou de charges résultant de l’activité du compte, notamment, mais sans s’y limiter :
- Frais de guichet automatique (y compris les frais facturés par votre banque, ainsi que les frais de la banque propriétaire du guichet automatique)
- Lost or stolen card replacement (and extra charges for rush delivery)
- Retrait anticipé d’un CD
- Pénalités pour remboursement anticipé sur les prêts
- Pénalités de retard sur les prêts
- Frais d’inactivité
- Frais pour les relevés papier
- Frais pour parler avec un caissier si vous disposez d’un compte en ligne bon marché
- Demandes d’opposition à paiement
Frais de service
En plus de générer des revenus grâce aux emprunts et aux prêts, les banques proposent des services optionnels.
Note
Vous ne payez peut-être aucun de ces services, mais de nombreux clients des banques (particuliers, entreprises et autres organisations) le font.
Les choses sont différentes dans chaque banque, mais certains des services les plus courants incluent :
Cartes de crédit :Vous savez déjà que les banques facturent des intérêts sur les soldes de vos prêts et qu’elles peuvent facturer des frais annuels aux utilisateurs de cartes. Ils gagnent également des revenus d’interchange ou des « frais de balayage » chaque fois que vous utilisez votre carte pour effectuer un achat. En revanche, les transactions par carte de débit génèrent beaucoup moins de revenus que les transactions par carte de crédit. C’est la raison pour laquelle les commerçants préfèrent que vous payiez en espèces ou par carte de débit, et certains magasins répercutent même ces frais sur les clients sous la forme de suppléments de carte de crédit.
Chèques et mandats :Les banques impriment des chèques de banque pour les transactions importantes, et beaucoup proposent également des mandats pour les petits objets. Les frais pour ces instruments se situent souvent entre 5 et 10 dollars. Vous pouvez même commander à nouveau des chèques personnels et professionnels auprès de votre banque, mais il est généralement moins coûteux de les réapprovisionner en ligne auprès d’une société d’impression de chèques.
Gestion de patrimoine :En plus des comptes bancaires standards, certaines institutions proposent des produits et services par l’intermédiaire de conseillers financiers. Les commissions et frais, y compris les frais de gestion des actifs, provenant de ces activités complètent les bénéfices des banques.
Traitement des paiements :Les banques gèrent souvent les paiements des grandes et petites entreprises qui souhaitent accepter les cartes de crédit et les paiements ACH de leurs clients. Les frais mensuels et par transaction sont courants.
Salaire positif :Si vous craignez que des voleurs impriment de faux chèques avec les informations de votre compte professionnel, vous pouvez demander à la banque de surveiller tous les paiements sortants avant qu’ils ne soient autorisés, mais, bien sûr, cela entraînera des frais.
Frais de prêt :En fonction de votre banque et du type de prêt, vous pouvez payer des frais de dossier, des frais de montage d’environ 1 %, des points de réduction ou d’autres frais pour obtenir un prêt hypothécaire. Ces frais s’ajoutent aux intérêts que vous payez sur le solde de votre prêt.
Note
Certaines coopératives de crédit paient des intérêts et facturent des frais similaires à ceux que vous trouverez dans une banque classique, la structure différente n’est donc qu’une question de détail.
Comment fonctionnent les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit sont des institutions appartenant à leurs clients qui fonctionnent plus ou moins comme des banques. Ils proposent des produits et services similaires, comportent généralement les mêmes types de frais et investissent leurs dépôts en prêtant ou en investissant sur les marchés financiers.
Étant donné que les coopératives de crédit sont des organisations exonérées d’impôt et que leurs clients en sont propriétaires, elles peuvent parfois réaliser moins de bénéfices que les banques traditionnelles. Ils pourraient payer plus d’intérêts, facturer moins d’intérêts sur les prêts et investir de manière plus conservatrice.
Foire aux questions (FAQ)
Que font les coopératives de crédit avec les bénéfices qu’elles réalisent ?
Les coopératives de crédit restituent leurs bénéfices à leurs membres, qui sont également propriétaires, sous la forme de taux d’épargne plus élevés, de taux de prêt plus bas et de frais réduits.
Combien d’argent les banques gagnent-elles ?
Au premier trimestre 2022, les banques ont réalisé un bénéfice de 59,7 milliards de dollars, soit une baisse de 22,2 % par rapport au premier trimestre 2021.Les bénéfices des banques fluctuent en fonction des conditions du marché, économiques et politiques.
