Un certificat de dépôt (CD) peut augmenter vos revenus à la banque, mais il nécessite que vous bloquiez votre argent pendant plusieurs mois, voire plusieurs années, pour pouvoir gagner des intérêts.Une stratégie d’échelonnement des CD peut vous aider à conserver une certaine flexibilité, à garantir un peu de flux de trésorerie et potentiellement à maximiser vos revenus. Cela implique l’achat de plusieurs CD avec des dates d’échéance à différents moments dans le futur.
Les avantages des échelles CD
Les CD sont livrés avec des conditions attachées. Vous devez attendre l’échéance d’un CD avant de pouvoir retirer de l’argent, du moins si vous voulez éviter de payer une pénalité qui pourrait éventuellement être supérieure à ce que vous avez gagné en intérêts.
Vous pouvez acheter ce que l’on appelle des « CD liquides » qui vous permettent de retirer des fonds à tout moment, mais ces produits ont tendance à payer moins d’intérêts que les CD traditionnels.
Une échelle de CD est une stratégie simple qui peut aider à éviter les pénalités de retrait anticipé.
Un exemple d’échelle de CD
Une échelle de CD est une série de CD dont la maturité est définie sur une période de temps prévisible.Par exemple, vous pourriez avoir 10 000 $ à investir dans des CD. Au lieu d’acheter un CD géant, vous pouvez construire une échelle en utilisant l’approche suivante :
- 2 500 $ sont consacrés à un CD d’un an.
- 2 500 $ sont consacrés à un CD de deux ans.
- 2 500 $ sont consacrés à un CD de trois ans.
- 2 500 $ sont consacrés à un CD de quatre ans.
Vous ramèneriez vos fonds arrivant à échéance jusqu’à la fin de l’échelle chaque année, en commençant par l’échéance initiale d’un an du CD. Le CD original de deux ans n’a alors plus qu’un an avant l’échéance, le CD original de trois ans n’a plus que deux ans et le CD original de quatre ans a trois ans. Il vous suffit de remplacer le CD de quatre ans (ce que vous ferez avec votre CD d’origine d’un an) pour récupérer votre conception d’échelle d’origine. Le cycle se poursuit chaque année.
Vous pouvez devenir plus compliqué en ajoutant des intervalles de six mois ou des CD à plus long terme, mais la gestion de l’échelle devient plus difficile à mesure que vous ajoutez plus de variété. Vous avez peut-être le temps et l’envie de construire une échelle complexe maintenant, mais cela pourrait changer à l’avenir, et tout pourrait s’effondrer si vous ne restez pas au courant des choses.
Quelle doit être la longueur de votre échelle ?
La réponse à cette question dépend de ce que vous essayez d’accomplir. Les CD à longue échéance paient des taux plus élevés, car vous prenez plus de risques en matière de taux d’intérêt et de liquidité, donc une échelle de CD plus longue devrait vous rapporter un peu plus. Mais vous pourriez en réalité gagner moins si les taux augmentent rapidement après avoir mis en place une échelle à long terme alors que les taux d’intérêt sont bas.
Les décisions dépendent de vos besoins en matière de timing et de la façon dont l’avenir se déroule. La plupart des gens arrêtent après trois à cinq ans.
Vous devriez être à l’aise avec le blocage de votre argent si vous envisagez d’investir à long terme. Il est sage de parler avec un planificateur financier agréé pour explorer les stratégies à long terme qui correspondent le mieux à vos objectifs.
À quelle distance les échelons doivent-ils être séparés ?
Faut-il utiliser des CD de trois mois ou de deux ans ? L’approche la plus simple consiste à utiliser des CD d’une échéance d’un an, car l’échelle de CD devient un projet nécessitant beaucoup de maintenance si vous incluez trop de variables, même si de nombreux épargnants apprécient les CD de six mois. Sachez simplement que si cela demande plus de travail, vous aurez peut-être moins de chances de maintenir l’échelle en action.
Vous pouvez faire preuve de créativité avec les échelles de CD pour atteindre n’importe quel objectif que vous avez. Par exemple, vous pouvez planifier les échéances pour qu’elles correspondent à des dépenses prévisibles telles que les prochains paiements de scolarité.
Les avantages d’une échelle : gagner de l’argent
Vous n’aurez peut-être pas à attendre longtemps si vous avez besoin de flux de trésorerie provenant de votre échelle de CD. L’un de vos CD devrait arriver à échéance assez tôt – fournissant des liquidités sans pénalité – et j’espère que vous n’aurez pas besoin de tout votre argent en même temps.
Une échelle peut particulièrement optimiser les flux de trésorerie à la retraite lorsque vous pouvez déterminer le montant d’argent dont vous aurez besoin chaque année pour faire face aux dépenses. Vous pouvez prévoir d’encaisser chaque CD à mesure qu’il arrive à échéance chaque année pour compléter vos revenus cette année-là plutôt que de réinvestir et de reconstruire jusqu’au bout de l’échelle.
Gérer les taux d’intérêt changeants
Vous êtes généralement coincé avec le taux d’intérêt disponible lorsque vous achetez et investissez de l’argent dans un CD. Cela joue en votre faveur lorsque les taux sont élevés, mais voir les taux augmenter après avoir bloqué un taux bas est toujours malheureux. Mais vous réinvestirez continuellement au fil du temps lorsque vous créerez une échelle de CD, vous mettrez donc à jour votre tarif périodiquement.
Une échelle CD vous permet d’éviter de faire des prédictions sur les mouvements des taux d’intérêt ; peu importe où vont les taux, c’est ce que vous commencerez à gagner. Mais si tupeutprédisez que les taux sont sur le point d’augmenter, vous pourriez attendre pour construire votre échelle ou conserver les échéances à court terme. De même, si vous savez que les taux sont sur le point de baisser, une échelle orientée vers des échéances plus longues pourrait avoir du sens.
Utiliser une échelle de CD dans le cadre de votre portefeuille
Une échelle CD peut constituer un élément fixe de votre plan financier global. En tant qu’investissements à faible risque, les échelles de CD peuvent ancrer des investissements plus volatils, en particulier lorsque votre échelle est au moins partiellement composée d’au moins un CD géant à long terme. La sagesse conventionnelle évalue les géants à 100 000 $, mais vous pouvez les acheter en coupures de 10 000 $. Les rendements ne sont peut-être pas remarquables par rapport à vos autres investissements, mais ils doivent être stables et sûrs.
Quand les échelles de CD peuvent s’avérer difficiles
Ne vous y trompez pas : une échelle de CD est un projet à long terme. Les pénalités de retrait anticipé peuvent plus qu’anéantir vos gains si vous devez briser l’échelle et encaisser.
Un compte d’épargne ou un compte du marché monétaire serait plus liquide et permettrait des retraits sans pénalité s’il y a une chance que vous ayez besoin de l’argent le plus tôt possible. Bien sûr, il n’y a aucun moyen d’anticiper les urgences inattendues, mais essayez d’évaluer honnêtement votre avenir financier, au moins pour les prochaines années, avant de commencer à construire une échelle de CD.
Stratégies alternatives
Une stratégie d’investissement à puce peut fonctionner si vous savez quand vous devrez retirer votre argent des CD et que vous ne voulez pas continuer à faire du vélo. Achetez tous vos CD pour qu’ils mûrissent en même temps. Vous pouvez les acheter sur plusieurs années, mais vous choisirez des échéances qui surviennent à peu près au même moment. Cette stratégie peut être utile lorsque vous pouvez anticiper une dépense connue.
Vous achèterez des échéances à court et à long terme avec une approche barbell. Au lieu d’étaler vos dates d’échéance dans le temps, tenez-vous-en aux options les plus longues et les plus courtes disponibles tout en évitant les CD à moyen terme. Par exemple, vos avoirs peuvent être entièrement constitués de CD à six mois et de CD à quatre ans, contenant chacun la moitié de votre argent.
Un mot d’avertissement
Rester au courant des dates d’échéance de votre échelle est un must. Certaines banques renouvellent automatiquement les CD. Vous ne voulez pas vous retrouver coincé dans des conditions qui pourraient ne pas convenir à votre stratégie d’échelle ou à vos meilleurs intérêts.
Les banques ont également pour mission de gagner de l’argent. Vous serez probablement la cible d’argumentaires de vente à mesure que vos CD approchent de leur maturité, avec des représentants bancaires frénétiques tentant de vous vendre différents produits d’investissement qui pourraient ou non répondre à vos objectifs à long terme. Cependant, n’effectuez pas les changements recommandés s’ils risquent de défaire votre échelle.
