Comment fonctionnent les certificats de dépôt (CD)

Les certificats de dépôt (CD) font partie des investissements les plus sûrs disponibles auprès des banques et des coopératives de crédit. Ils paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire, mais il y a un inconvénient : vous devez bloquer votre argent sur le compte pendant une période de temps déterminée. Il est possible de le retirer plus tôt, mais vous paierez probablement une pénalité.

Comment fonctionne un CD ?

Un CD est une forme de « dépôt à terme ».En échange d’un taux d’intérêt plus élevé, vous promettez de conserver votre argent en banque pendant une durée prédéterminée. La banque s’engage à vous payer plus d’intérêts que ce que vous obtiendriez d’un compte d’épargne en échange de cet accord. Vous recevrez un rendement annuel en pourcentage (APY) plus élevé sur les fonds que vous déposez, car la banque sait qu’elle peut utiliser votre argent pour des investissements à plus long terme comme des prêts et vous ne viendrez pas le demander la semaine prochaine.

Les CD se présentent sous diverses formes, et les banques et les coopératives de crédit continuent de proposer de nouvelles options. Historiquement, les CD étaient assortis de taux fixes qui ne changeaient pas, et vous payiez toujours une pénalité si vous encaissiez plus tôt. Mais ce n’est plus nécessairement le cas.

Comment commencer à utiliser des CD

Contactez votre banque ou coopérative de crédit si vous choisissez d’ouvrir un CD auprès de votre institution financière locale. La plupart des banques vous expliqueront vos options et vous permettront d’effectuer des investissements en CD en ligne. Vous pouvez également appeler le service client ou parler personnellement à un banquier.

Expliquez combien vous souhaitez investir et renseignez-vous sur les pénalités de retrait anticipé et les produits CD alternatifs. La banque peut proposer des options de CD supplémentaires qui vous conviennent mieux. Ils peuvent offrir des tarifs plus élevés, plus de flexibilité ou d’autres fonctionnalités.

Vous verrez un compte distinct sur vos relevés ou sur votre tableau de bord en ligne après avoir transféré votre argent sur un CD.

Assurez-vous simplement de vous en tenir aux CD assurés par la Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ou la National Credit Union Administration. N’hésitez pas à demander un meilleur taux à votre banquier, surtout si vous faites des affaires importantes avec cette banque ou cette coopérative de crédit.

Types de CD

CD liquides ou sans pénalité

Les CD liquides vous permettent de retirer vos fonds plus tôt sans payer de pénalité.Cette flexibilité vous permet de déplacer vos fonds vers un CD plus rémunérateur si l’occasion se présente, mais cela a un prix.

Les CD liquides peuvent payer des taux d’intérêt inférieurs à ceux des CD sur lesquels vous êtes immobilisé.Cela a du sens si l’on considère les choses du point de vue de la banque. Ils prennent le risque d’une hausse des taux d’intérêt. Néanmoins, gagner moins pendant une courte période pourrait en valoir la peine si vous pouvez passer à un taux plus élevé plus tard et si vous êtes convaincu que les taux augmenteront bientôt.

Assurez-vous de bien comprendre les restrictions si vous envisagez d’investir dans un CD liquide. Parfois, vous êtes limité au moment où vous pouvez retirer des fonds et au montant que vous pouvez retirer à un moment donné. Vous devrez peut-être également investir un montant initial plus élevé qu’avec d’autres types de CD.

CD améliorés

Les CD Bump-up offrent un avantage similaire aux CD liquides. Vous ne vous retrouverez pas avec un faible rendement si les taux d’intérêt augmentent après en avoir acheté un. Vous pouvez conserver votre compte CD existant et passer au nouveau taux plus élevé proposé par votre banque.

Comme les CD liquides, les CD boostés paient souvent au début des taux d’intérêt inférieurs à ceux des CD standards.Vous pouvez vous en sortir si les taux augmentent suffisamment, mais si les taux stagnent ou baissent, vous auriez été mieux avec un CD standard.

CD intensifs

Ceux-ci s’accompagnent d’augmentations régulières des taux d’intérêt, de sorte que vous n’êtes pas bloqué par le taux en vigueur au moment où vous avez acheté votre CD. Des augmentations pourraient survenir tous les six ou sept mois.

CD négociés

Les CD négociés sont vendus dans des comptes de courtage. Vous pouvez acheter des CD négociés auprès de nombreux émetteurs et les conserver tous au même endroit au lieu d’ouvrir un compte dans une banque et d’utiliser leur sélection de CD.Cela vous donne une certaine possibilité de choisir, mais les CD négociés comportent des risques supplémentaires.

Assurez-vous que tout émetteur que vous envisagez est assuré par la FDIC. Il n’est pas surprenant que les CD sans assurance soient susceptibles de payer plus cher. Sortir prématurément d’un CD négocié peut également être difficile.

CD géants

Comme leur nom l’indique, les CD géants ont des exigences de solde minimum très élevées, généralement supérieures à 100 000 $. C’est un endroit sûr pour garer une grosse somme d’argent, car jusqu’à 250 000 $ sont assurés par la FDIC et vous gagnerez un taux d’intérêt nettement plus élevé.

Dates d’échéance

Les CD arrivent à échéance à la fin de leur durée de vie et vous devrez décider quoi faire ensuite. Votre banque vous informera à l’approche de cette date et vous proposera plusieurs options. Si vous ne faites rien et que votre CD a fait l’objet d’un renouvellement automatique, votre argent sera réinvesti dans un autre CD.Si vous étiez sur un CD de six mois, il serait transféré sur un autre CD de six mois. Le taux d’intérêt peut être supérieur ou inférieur au taux que vous gagniez auparavant.

Informez votre banque avant la date limite de renouvellement si vous souhaitez faire autre chose que transférer votre argent sur un nouveau CD. Vous pouvez transférer les fonds sur votre compte courant ou votre compte d’épargne, ou vous pouvez passer à un autre CD avec une durée plus ou moins longue.

Construire une échelle de CD

Si vous souhaitez utiliser les CD comme élément clé de votre plan d’épargne, vous pouvez envisager une échelle, une stratégie courante d’investissement en CD. Le processus consiste d’abord à acheter plusieurs CD avec des durées différentes afin qu’ils arrivent à échéance à intervalles réguliers, puis à réinvestir l’argent dans des CD à plus long terme à mesure que les premiers arrivent à échéance.

Par exemple, si vous économisez 5 000 $, vous pouvez placer 1 000 $ dans chacun des cinq CD dont les dates d’échéance sont espacées d’un an. Lorsque le CD d’un an arrive à échéance, vous transférez cet argent dans un nouveau CD de cinq ans, qui arrivera à échéance l’année suivant l’échéance de votre CD initial de cinq ans. Étant donné qu’un CD arrive à échéance chaque année, vous pouvez poursuivre ce processus indéfiniment jusqu’à ce que vous ayez besoin de liquidités au cours d’une année donnée.

CD vs comptes d’épargne

Si vous disposez d’une somme forfaitaire en espèces sur un compte d’épargne traditionnel et que vous êtes raisonnablement sûr de ne pas avoir besoin de cet argent pendant un certain temps, le mettre sur un CD pourrait être exactement ce qu’il vous faut. Cela vous permettra presque certainement de gagner plus d’intérêts sur cet argent. En fonction de la durée pendant laquelle vous souhaitez bloquer votre argent et du montant de votre dépôt, vous pourriez en fait doubler le montant des intérêts que vous gagnez.

Assurez-vous que l’argent que vous investissez dans les CD est de l’argent dont vous n’aurez pas besoin pour faire face à des dépenses imprévues. Contracter un prêt pour faire face à une urgence finirait presque certainement par vous coûter beaucoup plus en intérêts que ce que vous gagneriez jamais sur un CD.

Avantages des CD

Avant de décider d’investir ou non dans un CD, tenez compte de vos besoins spécifiques. Certaines des raisons d’envisager un CD incluent :

• Votre argent est assuré :La FDIC assure les CD jusqu’à 250 000 $. Le gouvernement fédéral garantit que vous ne perdrez jamais votre capital. Pour cette raison, ils comportent moins de risques que les obligations, les actions ou d’autres investissements plus volatils.
• Des tarifs plus avantageux que le chèque et les économies :Les CD offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes chèques et les comptes d’épargne portant intérêt. Ils offrent également des taux d’intérêt plus élevés que d’autres investissements sûrs, tels que les comptes du marché monétaire ou les fonds du marché monétaire.
• Vous pouvez faire un comparatif :Vous pouvez magasiner pour obtenir les meilleurs tarifs. Les petites banques proposeront de meilleurs taux parce qu’elles ont besoin de fonds. Les banques en ligne uniquement proposeront des taux plus élevés que les banques physiques, car leurs coûts sont inférieurs. De plus, vous trouverez probablement des taux plus élevés que d’habitude si vous déposez une somme d’argent importante sous forme de CD géants.

Inconvénients des CD

Les CD ne conviennent pas à tout le monde et peuvent ne pas répondre à vos besoins spécifiques. Certaines des raisons d’éviter comprennent :

• Frais de retrait anticipé :Le principal inconvénient est que votre argent est bloqué pendant toute la durée du certificat. Vous payez une pénalité si vous devez retirer votre argent avant la fin de la durée. Il existe cependant plusieurs types de CD qui offrent une certaine flexibilité, alors n’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre banque pour connaître les options.
• Les taux d’intérêt pourraient augmenter :Vous courez le risque que les taux d’intérêt augmentent sur d’autres produits pendant votre terme. S’il semble que les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez obtenir un CD sans pénalité. Il vous permet de récupérer votre argent sans frais à tout moment après les six premiers jours. Ils paient plus qu’un marché monétaire mais moins qu’un CD ordinaire.
• Les APY sont à la traîne de l’inflation :Les CD ne paient pas assez pour suivre le taux d’inflation. Si vous investissez uniquement dans des CD, vous perdrez votre niveau de vie au fil du temps. La meilleure façon de garder une longueur d’avance sur l’inflation est d’investir en actions, mais cela est risqué. Vous pourriez perdre la totalité de votre investissement. Vous pourriez obtenir un rendement légèrement supérieur sans risque avec les titres du Trésor protégés contre l’inflation ou les I-Bonds. Leur inconvénient est que vous perdrez de l’argent en cas de déflation.

Foire aux questions (FAQ)