Les coopératives de crédit et les comptes bancaires sont parmi les endroits les plus sûrs pour conserver votre argent. Mais que se passe-t-il lorsque les institutions financières traversent des temps difficiles, comme ce fut le cas lors de la crise financière de 2007-2008 ? Au cours de cette période, de nombreuses banques et coopératives de crédit ont fait faillite en raison de mauvais investissements. Heureusement, les titulaires de comptes sont souvent protégés par une assurance-dépôts.
Qu’est-ce que l’assurance NCUSIF ?
Le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) est un fonds d’assurance soutenu par le gouvernement pour les dépôts des coopératives de crédit. Elle fonctionne par l’intermédiaire de la National Credit Union Administration (NCUA), qui est une agence gouvernementale américaine. Comme l’assurance FDIC, le NCUSIF couvre jusqu’à 250 000 $ par titulaire de compte et par institution. L’assurance NCUSIF est disponible dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral.
Note
Si votre coopérative de crédit fait faillite, le NCUSIF protège votre argent. Au lieu de tout perdre, cette couverture d’assurance remplace l’argent que vous pourriez autrement perdre sur vos comptes chèques ou d’épargne.
Par exemple, supposons que vous ayez 5 000 $ d’économies et qu’il y ait une faillite bancaire dans votre coopérative de crédit. La bonne nouvelle, en supposant que vos fonds soient assurés, c’est que vous disposez toujours de cet argent. Le processus de restauration des fonds peut prendre quelques jours, mais dans de nombreux cas, vous ne remarquerez même pas l’événement. Dans certains cas, une autre institution reprend vos comptes et vos prêts, mais l’expérience devrait être relativement fluide et certainement bien meilleure que de perdre tout votre argent.
NCUSIF contre FDIC
Lorsque vous déposez votre argent sur un compte dans une banque standard offrant une assurance-dépôts, vos fonds sont généralement couverts par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cette couverture est très similaire (et tout aussi sûre) à celle fournie par le NCUSIF.
Voici comment les deux institutions se comparent :
- Le NCUSIF et la FDIC sont tous deux des agences fédérales indépendantes qui assurent les dépôts des clients.
- La FDIC protège les dépôts dans les banques, tandis que le NCUSIF protège les fonds des coopératives de crédit.
- Chaque entité assure des dépôts jusqu’à 250 000 $, par personne, par compte enregistré et par institution.
- Les deux entités couvrent l’argent dans les types de comptes suivants : chèques, épargne, marché monétaire, CD et certains autres comptes.
- Aucune des deux entités ne couvre les éléments suivants : actions, obligations, titres du Trésor, fonds communs de placement, rentes ou assurance-vie.
Détails de la couverture
Le NCUSIF couvre les dépôts dans vos comptes « actions ».C’est la terminologie des coopératives de crédit pour les comptes que vous détenez dans la coopérative de crédit. Les exemples incluent :
- Comptes chèques : votre compte de dépenses et de transactions quotidiennes
- Comptes d’épargne : votre « espace de détention » pour les fonds dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat
- Comptes du marché monétaire : comptes qui paient des intérêts et permettent des dépenses limitées
- Certificats de dépôt (CD) : des dépôts qui paient plus lorsque vous vous engagez à laisser votre argent à la coopérative de crédit
Vous pouvez acheter ou investir dans des produits supplémentaires à l’intérieur des murs de votre coopérative de crédit, mais certains de ces produits ne bénéficient pas de la protection NCUSIF. Par exemple, les actions, les obligations, les fonds communs de placement (y compris les fonds du marché monétaire), les ETF et le contenu de votre coffre-fort ne sont pas couverts par le NCUSIF. Vous pouvez perdre de l’argent avec ces produits et services, et il n’y a aucune garantie gouvernementale. D’autres produits pourraient également être exclus.
L’assurance NCUSIF n’est disponible que dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral et administrées par la National Credit Union Administration (NCUA). Il existe d’autres types de coopératives de crédit, dont certaines utilisent une assurance privée, ce qui n’est pas nécessairement une mauvaise chose, mais elle n’est pas aussi sûre que la couverture NCUSIF.
Note
Recherchez la pancarte NCUA dans votre succursale de coopérative de crédit ou en ligne.
Montants assurés
Comprendre le niveau de couverture dont vous disposez peut être délicat. Pour être sûr, supposez que vous êtes couvert jusqu’à 250 000 $ par coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral. Si vous avez plus que cela, vous pouvez conserver l’excédent dans une autre coopérative de crédit.
Mais vous n’aurez peut-être pas besoin de faire appel à plus d’une coopérative de crédit. La limite de 250 000 $ s’applique par titulaire de compte (ou « enregistrement », si vous préférez), et vous pouvez avoir des comptes intitulés sous plusieurs noms différents :
- Un compte individuel
- Un compte joint
- Un compte de retraite individuel (IRA)
- Un compte de retraite Keogh
Chacun de ces titres de compte a sa propre limite de 250 000 $, vous pourriez donc potentiellement bénéficier d’une couverture d’un million de dollars dans une coopérative de crédit. Pour vérifier le montant de votre couverture, parlez à un employé d’une coopérative de crédit et vérifiez vos coordonnées avec l’estimateur d’assurance-actions de la NCUA, un calculateur en ligne permettant de déterminer vos prestations.
Coût de l’assurance
L’assurance NCUSIF est « gratuite ». Vous ne payez pas de frais distincts pour la couverture et vous n’avez pas besoin de vous inscrire. Pour être plus précis,dépôt les comptes dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral incluent automatiquement une couverture (d’autres comptes peuvent ne pas être assurés, comme décrit ci-dessus). La coopérative de crédit paie le coût de l’assurance-dépôts. Étant donné que vous, en tant que titulaire de compte, êtes propriétaire partiel de la coopérative de crédit, vous payez indirectement les frais. Pour en savoir plus, découvrez comment les banques et les coopératives de crédit gagnent de l’argent.
Les coopératives de crédit contribuent au fonds par des primes au Fonds d’assurance-actions. La NCUA peut également percevoir des primes supplémentaires si le besoin s’en fait sentir.
Si, pour une raison quelconque, le fonds se tarit, il sera soutenu par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain. En d’autres termes, le Trésor américain pourrait fournir des fonds pour rembourser les titulaires de comptes en cas de pertes.
Note
Étant donné que les contribuables financent le Trésor américain, les assurances NCUSIF et FDIC sont en fin de compte soutenues par l’autorité fiscale du gouvernement américain. À ce jour, le NCUSIF a été financé uniquement par les coopératives de crédit elles-mêmes, et il n’a pas été nécessaire de recourir à des fonds gouvernementaux.
