La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est une agence gouvernementale indépendante chargée de la sécurité bancaire et des consommateurs. Vous êtes protégé contre les pertes si votre banque assurée par la FDIC fait faillite, en supposant que vos fonds se trouvent dans des comptes éligibles et tombent en dessous de la limite maximale protégée en dollars.
Dans quelle mesure la sécurité est-elle sûre ?
Bien que les banques soient des endroits sûrs pour votre argent, elles prêtent votre argent et l’investissent pour réaliser un profit.Si ces investissements tournent mal, qu’arrive-t-il à votre argent ? Lorsque votre compte est assuré par la FDIC, vous êtes généralement protégé contre toute perte.
Cependant, la couverture de la FDIC a des limites. Certains types de comptes ne sont pas assurés et vous n’êtes couvert que jusqu’à 250 000 $ par déposant et par banque. Vous pouvez obtenir une couverture plus étendue dans une seule banque, en fonction d’un certain nombre de facteurs, notamment du titre de vos comptes.
Note
Si vous (et les membres de votre foyer) avez des comptes sous plusieurs enregistrements, vous pourriez bénéficier d’une couverture de plus de 250 000 $ dans une seule banque. L’ajout de comptes en fiducie ou de comptes de retraite peut étendre votre couverture, mais vérifiez les détails avant de dépasser 250 000 $.
Histoire de la FDIC
La FDIC a été créée par le Banking Act de 1933 sous l’administration Franklin D. Roosevelt.Avant cela, des milliers de banques se sont effondrées et les titulaires de comptes ont perdu des sommes importantes lors de faillites bancaires pendant la Grande Dépression.
L’assurance FDIC est soutenue par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain. Les banques reconstituent les fonds de la FDIC en payant des primes. Depuis 2022, personne n’a perdu d’argent assuré par la FDIC lors d’une faillite bancaire.
Protection des comptes
Lorsque vos fonds sont assurés par la FDIC, vous n’avez pas besoin de vous précipiter sur la banque ou d’essayer de retirer vos fonds assurés avant que la banque ne fasse faillite. Cependant, vous souhaiterez disposer de fonds liquides disponibles ailleurs si le nettoyage prend plus d’un jour environ. Lorsque vous avez des fonds non assurés dans une banque (parce que vous avez déposé plus que le montant maximum de 250 000 $ par déposant individuel), vous prenez un risque.
Pour être sûr que vous êtes couvert, découvrez si votre banque est assurée par la FDIC. La plupart le sont, mais cela vaut toujours la peine de vérifier.
Important
Les coopératives de crédit ne sont pas couvertes par l’assurance FDIC. Au lieu de cela, ils bénéficient d’une protection gouvernementale très similaire dans le cadre du National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF).
Qu’est-ce qui est couvert ou non ?
L’assurance FDIC s’applique uniquement aux dépôts auprès des banques couvertes, y compris les fonds déposés dans les cas suivants :
- Vérification des comptes
- Comptes d’épargne
- Certificats de dépôt (CD)
- Comptes du marché monétaire
L’assurance FDIC ne couvre pas les éléments suivants :
- Contenu des coffres-forts
- Investissements en actions, obligations ou titres du Trésor, tels que les bons du Trésor
- Investissements dans des fonds négociés en bourse (FNB) ou des fonds communs de placement du marché monétaire
- Produits d’assurance, tels que les rentes
Ces articles ne sont pas couverts, car ils ne sont pas considérés comme des dépôts, même si vous pouvez les acheter via votre banque. Toutefois, certains de ces actifs peuvent être couverts par l’assurance SIPC.
L’assurance FDIC couvre-t-elle la fraude ou le vol ?
L’assurance FDIC ne couvre pas non plus le vol, qu’il soit dû à une fraude, à un vol d’identité ou à un vol de banque. Cependant, les banques disposent généralement d’une caution bancaire globale qui les assure contre les pertes dues à un vol, un incendie, une inondation, un détournement de fonds et d’autres événements pouvant entraîner la disparition de l’argent.
La loi fédérale vous protège contre la plupart des fraudes et des erreurs dans vos comptes, mais vous devez agir rapidement pour obtenir une protection complète.
Limites de couverture
L’assurance FDIC n’est pas illimitée.En ayant trop d’argent dans une banque ou un compte, vous risquez de vous exposer à des risques. La limite de 250 000 $ est distincte pour chaque banque où vous possédez un compte. Ainsi, vous pouvez augmenter la couverture d’assurance FDIC dont vous disposez en faisant appel à plusieurs banques ou en structurant correctement vos comptes au sein d’une seule banque.
Pour obtenir une couverture de plus de 250 000 $ dans une seule banque, répartissez l’argent entre différents propriétaires ou enregistrements. À titre d’exemple, l’argent de votre compte individuel imposable est distinct de l’argent de votre compte de retraite individuel (IRA). La meilleure façon de vérifier que vos actifs sont confortablement inférieurs aux limites de couverture maximales est l’outil Electronic Deposit Insurance Estimator (EDIE) de la FDIC.
Par exemple, que se passe-t-il si vous avez 250 000 $ sur votre compte individuel et 250 000 $ sur votre IRA dans la même banque ? Même s’il semble que vous dépassez la limite de 250 000 $, vous pourriez être entièrement couvert en raison du titre de vos comptes. Attention toutefois à ne pas repousser les limites. Si vous recevez des paiements d’intérêts qui vous rapportent plus de 250 000 $, ces revenus peuvent être menacés.
Comment maximiser la couverture
Si vous disposez de suffisamment d’argent à votre banque pour vous exposer à un risque, cela vaut la peine de prendre le temps de vous protéger ou de demander à quelqu’un d’autre de le faire à votre place. Pour maximiser votre couverture FDIC, utilisez une ou plusieurs stratégies pour répartir votre argent entre différentes banques et différents titulaires de comptes.
Le service d’enregistrement des certificats de comptes de dépôt (CDARS)
CDARS est un réseau de banques qui vous permet de répartir votre argent.Vous ouvrez un compte auprès d’une banque (peut-être la même banque que vous utilisez déjà) et si la banque participe au CDARS, vos fonds excédentaires vont à d’autres banques assurées par la FDIC. Vous resterez en dessous des limites de couverture de chaque banque et vous verrez vos actifs sur un seul relevé. Demandez à votre banque si CDARS est une option.
CD négociés
Les certificats de dépôt négociés sont proposés par des intermédiaires financiers tels que des conseillers financiers. En achetant des CD assurés par la FDIC auprès de plusieurs banques sur votre compte de courtage, vous pouvez rester en dessous des limites de couverture.
Titres de comptes
Comme mentionné précédemment, vous pouvez transférer vos fonds excédentaires vers une autre banque assurée par la FDIC et avoir un compte de 250 000 $ dans deux banques ou plus. Vous pouvez également modifier la façon dont vos comptes sont nommés ou intitulés. Si vous dépassez les limites de couverture de votre banque, pensez à ouvrir un compte au nom de chaque membre de la famille, à utiliser des fiducies ou à créer un compte conjoint avec deux personnes ou plus.
Note
Changer le titre du compte signifie également un changement de propriété des fonds. Ce changement pourrait avoir des conséquences fiscales importantes pour vous et la personne désignée. Cela peut également vous exposer au risque de perdre vos actifs si la situation de l’autre titulaire du compte change.
Parlez à un avocat, à un comptable et à tous les membres de votre famille concernés avant de commencer à modifier la propriété du compte.
Comptes en fiducie
Le transfert de fonds vers un compte en fiducie peut également augmenter votre limite totale dans une banque, en particulier si la fiducie a plusieurs bénéficiaires. Par exemple, vous pourriez envisager d’établir une fiducie révocable, qui vous permettrait d’être assuré jusqu’à 250 000 $ pour chaque bénéficiaire, jusqu’à cinq. La couverture est également disponible pour plus de cinq bénéficiaires, sous réserve de certaines règles et limitations.
Fusions et couverture FDIC
Soyez attentif aux nouvelles concernant les fusions bancaires et le sauvetage des banques en faillite, en particulier vos banques. Que se passe-t-il si vous détenez des comptes dans la banque A et la banque B et que les deux banques fusionnent ? En cas de faillite bancaire gérée par la FDIC, la couverture d’assurance traitera souvent vos dépôts comme s’ils se trouvaient dans des institutions distinctes pendant une courte période. Cependant, avant la fin de cette période, vous souhaiterez peut-être déplacer vos actifs ailleurs pour rester dans les limites de couverture.
Récupérer votre argent après un échec
Si votre banque assurée par la FDIC fait faillite, la FDIC s’implique généralement et tente de vendre les comptes de prêt et de dépôt de votre banque à une banque financièrement saine ou stable.Si la vente est conclue, votre compte sera transféré à la banque acheteuse, mais si cela ne se produit pas, la FDIC peut vous envoyer un chèque pour la partie assurée de vos comptes éligibles. Si la FDIC a besoin de commentaires supplémentaires de votre part, vous recevrez une correspondance par courrier.
Note
Dans la plupart des cas, les faillites bancaires sont brèves et sans incident pour les clients. Vos chèques ne sont pas sans provision, vous pouvez vous rendre au guichet automatique et utiliser votre carte de débit sans interruption, et vos factures continuent d’être payées par voie électronique. Vous devrez peut-être attendre quelques jours ou semaines pour retirer de l’argent, mais il est rare d’avoir une attente significative.
