Les chèques sont généralement libellés à l’ordre d’une personne ou d’une organisation spécifique, mais parfois un seul chèque est libellé à plusieurs noms. Un chèque peut être versé à un couple marié, à plusieurs colocataires ou à tout autre groupe partageant un intérêt ou une propriété commune. Un seul mot sur ces types de contrôles dicte la manière dont ils peuvent être traités. La clé est de savoir si le mot « et » ou « ou » apparaît entre le nom de chaque personne.
« Et » signifie que toutes les personnes nommées sur le chèque doivent signer. « Ou » permet généralement à un seul des bénéficiaires de signer.
Note
Toutes les personnes nommées sur la ligne du bénéficiaire doivent signer pour les chèques comportant « et ». Par exemple, John et Jane doivent signer un chèque à l’ordre de « JohnetJane Doe.”
« Et » les contrôles peuvent être délicats
Les banques doivent vérifier l’identité de toute personne qui signe le dos d’un chèque, en l’« endossant » afin qu’il puisse être encaissé ou déposé. Il n’y a pratiquement aucun risque si un chèque est payable à deux parties et que vous déposez les fonds sur un compte qui porte les deux mêmes noms, mais il y a un risque qu’une personne falsifie la signature de l’autre et s’enfuie avec l’argent si quelqu’un veut encaisser le chèque.
Note
Les banques peuvent appliquer des règles spécifiques lorsque les noms sur le chèque ne correspondent pas aux noms sur le compte sur lequel il est déposé.
Tout le monde doit-il signer ensemble ?
Certaines banques exigent que tous les bénéficiaires nommés sur un chèque l’endossent ensemble en même temps, devant un employé de banque. Chacun doit présenter une pièce d’identité valide pour prouver qu’il est autorisé à endosser ce chèque. D’autres banques acceptent un chèque lorsqu’un seul des bénéficiaires possède un compte chez elles.
Les banques sont particulièrement prudentes avec les chèques impliquant des montants élevés.Une seule personne peut souvent endosser et déposer sans avoir à réunir tout le monde si ce n’est que pour un petit montant, comme 5 $ ou 10 $.
Les dépôts sont plus faciles
Le processus devrait être plus simple si l’on prévoit déposer le chèque plutôt que de l’encaisser. Cela est particulièrement vrai lorsque tous les bénéficiaires détiennent un compte ensemble. Par exemple, il peut s’agir d’un compte conjoint pour un couple marié et le chèque est rédigé en utilisant ces deux mêmes noms. Dans ce cas, il pourrait même être possible qu’une seule personne dépose le chèque sans les deux signatures.
‘Ou’ signifie n’importe qui
Dans la plupart des cas, une seule partie peut signer des chèques payables à plusieurs parties en utilisant le mot « ou ». Par exemple, un chèque libellé à l’ordre de « JaneouPat Doe” peut être signé par Jane ou Pat. Certaines situations peuvent cependant nécessiter la signature de tous les bénéficiaires.
Note
Parlez à votre banque ou demandez à un avocat de votre état comment gérer le chèque si le paiement est particulièrement important ou s’il fait partie d’une assurance ou d’un règlement juridique. Il pourrait être judicieux, voire obligatoire, d’obtenir la signature de tout le monde sur le chèque, même s’il indique « ou ».
Et si ce n’est pas clair ?
Certains chèques ne précisent « et » ou « ou » nulle part. La réponse n’est pas aussi claire dans ce cas.
En ce qui concerne la loi, vous pouvez souvent traiter le chèque comme s’il disait « ou ». Le Uniform Commercial Code (UCC), qui sert parfois de modèle pour la manière dont les États et les banques traitent ces transactions, indique que les chèques « ambigus » peuvent être négociés par toute personne nommée sur le chèque.
Dérogations aux politiques bancaires
Votre banque n’est pas obligée de suivre les directives UCC. Les banques peuvent faire preuve d’une plus grande prudence avec ces chèques pour se protéger des pertes. Certaines banques ont pour politique d’exiger que chacun endosse le chèque en cas de doute sur les intentions de l’auteur du chèque. Ils peuvent même exiger que tout le monde soit présent pour signer devant un employé de banque, vous empêchant ainsi de simplement l’envoyer par la poste ou de le déposer à un guichet automatique.
Une option consiste à tenter votre chance et à simplement tenter de déposer ou d’encaisser un chèque avec la signature d’un seul bénéficiaire. Le risque est que la banque rejette votre dépôt et exige que vous obteniez les signatures manquantes avant de effectuer un nouveau dépôt. Ce processus peut prendre plusieurs jours, semaines, voire plus.
Une approche plus sûre consiste à contacter les banques concernées (à la fois la banque sur laquelle le chèque est tiré et celle sur laquelle vous le déposez) et leur demander ce dont elles ont besoin. Ne soyez pas surpris si vous entendez des réponses contradictoires de la part de différentes personnes : les politiques des banques ne sont pas toujours claires ou bien connues.
Note
Parlez avec quelqu’un qui s’occupera réellement du dépôt si possible, comme un caissier ou le directeur de la succursale.
Vous pouvez toujours essayer
Dans certains cas, les chèques seront acceptés avec une seule signature, même lorsque les politiques bancaires exigent plusieurs signatures, car les signatures manquantes peuvent passer inaperçues. En fin de compte, vous devez décider ce qui vous convient le mieux. Évaluez les alternatives, en considérant à quel point il est facile d’obtenir la signature de tout le monde et si vous pouvez tolérer des retards si la banque veut plus de signatures.
Écrire des chèques à plusieurs personnes
Gardez à l’esprit que vous pouvez rendre relativement facile ou difficile le dépôt des fonds pour les destinataires d’un chèque si vous écrivez à une personne à plusieurs personnes. Le bon choix dépend de ce que vous espérez accomplir, de la confiance que vous accordez aux deux personnes (ou plus) et d’autres facteurs tels que les questions juridiques et fiscales.
« Ou » facilite les choses. L’utilisation de « ou » entre les noms permet une plus grande flexibilité si vous ne craignez pas que l’un d’entre eux empoche secrètement les fonds.
« Et » tient tout le monde informé. Il est préférable d’utiliser « et » si vous voulez être aussi sûr que possible que tout le monde est au courant du chèque. Cela pourrait (ou non) ralentir les choses, mais cela pourrait être une bonne chose.
Cadeaux de mariage
Choisissez avec soin si vous écrivez un chèque aux jeunes mariés. L’un des conjoints ou les deux peuvent changer de nom de famille. L’argent est toujours un beau cadeau, mais des complications peuvent survenir si vous leur faites un chèque à tous les deux en utilisant « et » :
- L’un d’eux pourrait changer de nom et celui-ci ne correspondrait plus à celui figurant sur le chèque.
- Vous pourriez supposer que l’un d’eux change de nom, mais ce n’est pas exact.
Dans de nombreux cas, les jeunes mariés peuvent déposer ces chèques même si les noms ne correspondent pas parfaitement. Les banques le constatent assez souvent. Mais le dépôt des fonds peut nécessiter un déplacement en agence ou quelques documents et appels téléphoniques supplémentaires. Écrivez le chèque en utilisant « ou » ou demandez au couple comment il préfère recevoir des cadeaux pour rendre le dépôt aussi simple que possible pour lui.
Foire aux questions (FAQ)
Où endosser un chèque ?
Endossez toujours un chèque au verso, au-dessus de la ligne qui dit quelque chose comme « Approuvez ici » ou « N’écrivez pas en dessous de cette ligne ». Pour les chèques libellés à l’ordre de plusieurs personnes utilisant « et », incluez la signature de toutes les personnes figurant sur la ligne « Payer à l’ordre de » au recto du chèque.
Qui peut endosser un chèque ?
Seules les personnes dont le nom figure sur la ligne « payer à » du chèque peuvent endosser le verso. Si vous souhaitez remettre le chèque à quelqu’un d’autre, vous devez endosser le verso et inscrire « Payer à l’ordre de [Prénom et Nom] » dans la zone d’endossement.
Peut-on encaisser un chèque à l’ordre de deux personnes ?
Vous pouvez encaisser un chèque à l’ordre de plusieurs personnes, mais cela peut être plus difficile que de le déposer. La banque peut exiger que les deux personnes soient présentes et signent en personne afin de recevoir de l’argent.
