Points clés à retenir
- Les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement comportent peu de frais et de faibles exigences de solde minimum.
- Les banques en ligne offrent généralement l’APY le plus élevé sur les comptes d’épargne.
- Les petites banques et les coopératives de crédit sont de bons endroits pour rechercher un APY élevé.
Choisir le meilleur compte d’épargne à haut rendement nécessite de comparer les APY et d’autres fonctionnalités qui pourraient être importantes pour vous, comme la disponibilité des applications mobiles, d’autres produits de la même institution et le service client.
Trouver des comptes d’épargne à haut rendement
L’APY, ou pourcentage de rendement annuel, fait référence au montant des intérêts que l’argent de votre compte d’épargne peut rapporter sur un an. Les comptes d’épargne à haut rendement rapportent des APY plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, car votre argent est composé, vous gagnez des intérêts sur l’argent que vous économisez et des intérêts sur les intérêts, ce qui vous aide à atteindre vos objectifs d’épargne plus rapidement. Un compte d’épargne à haut rendement est également considéré comme un endroit sûr pour stocker votre argent, car il s’agit d’un véhicule d’épargne assuré par le gouvernement fédéral.
Lorsque vous recherchez le meilleur compte d’épargne APY et à haut rendement pour vous, recherchez ceux qui offrent des taux d’intérêt élevés et des frais faibles. Des frais de service trop élevés peuvent rapidement ronger votre potentiel d’économies.
Conseil
Les petites banques et coopératives de crédit peuvent offrir de meilleurs APY et avoir des exigences de dépôt initial et de solde minimum inférieures.
En ligne ou en personne
Les banques en ligne ont tendance à offrir les meilleurs APY en raison de frais généraux inférieurs. Puisqu’ils n’ont pas de succursales à entretenir, le personnel à payer est minime. Cela signifie qu’ils peuvent vous faire profiter de ces économies grâce à des taux d’intérêt plus élevés. Les banques en ligne facturent généralement également moins de frais, ce qui vous permet de conserver une plus grande partie des intérêts que rapporte votre argent.
Banque contre coopérative de crédit
Les banques et les coopératives de crédit peuvent différer quant au montant des intérêts qu’elles paient sur vos dépôts et aux frais qu’elles facturent. Les coopératives de crédit sont généralement des institutions à but non lucratif appartenant à leurs membres (clients). Elles offrent généralement bon nombre des mêmes produits et services que les grandes banques, mais doivent remplir des conditions d’éligibilité pour y adhérer. En tant que membre, vous bénéficierez généralement de taux d’intérêt plus élevés sur les comptes d’épargne, de taux de prêt plus bas et de frais inférieurs à ceux des grandes banques.
Les grandes banques ont souvent plus d’emplacements et peuvent proposer des produits spécialisés tels que des prêts étudiants et des services de fiduciaire. Même si certaines grandes banques peuvent proposer des taux d’intérêt compétitifs supérieurs à ceux de certaines coopératives de crédit, elles ont également généralement des exigences de solde minimum plus élevées. Votre argent est garanti par le gouvernement fédéral auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit tant que l’institution est assurée.
Note
La FDIC assure les banques et la NCUA assure les coopératives de crédit. Les deux organisations offrent une protection sur vos fonds jusqu’à 250 000 $ par déposant et par catégorie de compte, par exemple un compte d’épargne et un IRA.
Frais et autres coûts affectant APY
Les rendements élevés ne sont qu’une partie de l’équation lorsque vous recherchez un compte pour garer votre argent. Voici quelques autres éléments à prendre en compte avant de prendre votre décision.
Frais
Les frais sont un moyen pour les institutions financières de gagner de l’argent. Lorsque vous payez des frais excédentaires, vos revenus APY peuvent en prendre un coup, ou vous pouvez même voir le solde de votre compte d’épargne baisser chaque mois. Les comptes d’épargne à haut rendement peuvent comporter des frais allant de zéro à 35 $.Identifier vos besoins bancaires et comparer les conditions et les frais peut vous aider à trouver le compte d’épargne à haut rendement qui vous convient le mieux.
Voici quelques frais typiques à surveiller :
- Frais de tenue de compte mensuels
- Frais de retrait excédentaire
- Frais de solde minimum
- Frais de relevé papier
- Frais de retour d’article
- Frais d’inactivité
- Frais de virement bancaire
Exigences de solde minimum
Certains comptes d’épargne à haut rendement peuvent nécessiter un dépôt minimum pour être ouverts. Ils peuvent également vous demander de maintenir un solde minimum permanent pour bénéficier d’un APY plus élevé.
Par exemple, un compte peut offrir un APY de 1,50 % avec un dépôt d’ouverture de 2 500 $ et un solde minimum requis de 2 500 $.Ainsi, si votre solde tombe en dessous de 2 499,99 $, les intérêts tombent à 0,05 % APY. Être pleinement conscient des exigences vous aidera à tirer pleinement parti de votre compte à haut rendement.
Épargne moyenne aux États-Unis
Avoir un compte d’épargne bien financé peut s’avérer utile lorsque des dépenses imprévues surviennent qui pourraient autrement mettre à rude épreuve vos finances. Les experts financiers recommandent souvent d’économiser au moins trois à six mois de dépenses en cas d’urgence.
Selon une enquête réalisée en 2019 par la Réserve fédérale, la famille américaine moyenne disposait d’un solde médian d’environ 5 300 $ entre son compte courant et son compte d’épargne.Le temps qu’il vous faudra pour atteindre la moyenne médiane dépend de votre taux d’épargne. Certaines méthodes de budgétisation, comme la règle 50/30/20, recommandent d’économiser au moins 10 à 20 % de vos revenus.
Note
Le taux d’épargne est le pourcentage du revenu disponible que vous contribuez à l’épargne mensuelle.
Si vous atteignez le montant médian de 5 300 $, voici le type de rendement que vous pouvez attendre d’un compte d’épargne à haut rendement avec un APY de 1,00 % composé mensuellement.
Utilisez cette formule :
A = P(1+r/n)^nt
A = le revenu total que vous essayez de déterminer
P = capital de départ de 5 300 $
r = convertir le taux d’intérêt au format décimal 0,01 (diviser 1 par 100)
n = nombre de mois pour la composition (c’est-à-dire 12 mois = 12 fois par an)
t = intérêts totaux gagnés en un an
Entrez les chiffres :
A = 5 300(1+0,01/12)(12 X 1), puis calculez-le.
Votre total devrait s’élever à 5 353 $. Cela signifie que vous pouvez gagner environ 53 $ en un an sur votre argent si vous n’effectuez aucun retrait ni n’ajoutez d’argent supplémentaire.
Comment ouvrir un compte d’épargne à haut rendement
La plupart des comptes d’épargne à haut rendement que vous rencontrerez seront en ligne. La plupart des institutions financières simplifient l’ouverture d’un compte, alors voici à quoi vous attendre :
- Créer un compte: Visitez le site Web de l’institution financière et ouvrez un compte. Ce processus implique généralement de fournir votre nom et votre adresse e-mail, de créer un mot de passe et d’ajouter un numéro de téléphone.
- Remplissez la demande en ligne: Vous devrez prouver votre identité. Cela signifie généralement fournir des informations telles qu’un permis de conduire ou un passeport, la date de naissance, le numéro de sécurité sociale et l’adresse.
- Ajouter des fonds au compte: Certaines banques exigent un dépôt initial lors de l’ouverture d’un nouveau compte.
Foire aux questions (FAQ)
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à haut rendement ?
Un compte d’épargne à haut rendement vous permet de stocker votre argent en toute sécurité et paie un taux d’intérêt plus élevé que les comptes d’épargne traditionnels. Bien que les taux d’intérêt varient d’une banque à l’autre, les comptes d’épargne à haut rendement paient souvent environ 18 fois plus que la moyenne nationale des comptes d’épargne.
Quand utiliser un compte d’épargne à haut rendement ?
Conserver de l’argent sur un compte d’épargne à haut rendement ne devrait constituer qu’une partie de votre portefeuille d’épargne. Déterminer le montant d’argent auquel vous avez besoin d’accéder rapidement peut vous aider à déterminer le montant que vous devez conserver dans votre compte d’épargne à haut rendement par rapport à d’autres comptes d’investissement tels que les CD. Lors de la planification de l’avenir, il est également essentiel d’envisager des options de compte de retraite à long terme telles qu’un 401(k) ou un IRA.
