CD ou compte d’épargne : quelle est la différence ?

Les comptes d’épargne et les certificats de dépôt (CD) protègent votre argent et paient des intérêts. Ils constituent tous deux un excellent choix pour les fonds que vous pourriez avoir besoin de dépenser au cours des prochaines années, mais ils présentent des caractéristiques différentes qu’il est important de connaître. Les différences entre les deux incluent les taux d’intérêt et la possibilité d’accéder aux fonds sans pénalité.

Quelle est la différence entre les comptes d’épargne et les CD ?

Flexibilité

Les comptes d’épargne sont plus flexibles que les CD. Vous pouvez retirer des fonds sans pénalité à tout moment et effectuer des dépôts continus sur un compte d’épargne. Mais cela ne veut pas dire que vous devez exclure les CD.

Les CD sont idéaux pour les fonds dont vous avez besoin à une date ultérieure précise. Par exemple, si vous savez que vous paierez vos frais de scolarité dans 19 mois, un CD de 18 mois peut maximiser vos revenus d’intérêts. Alternativement, si vous avez de l’argent supplémentaire que vous souhaitez garder en sécurité et que vous n’avez pas l’intention de dépenser cet argent prochainement, un CD peut être utile.

Vous pouvez généralement retirer un CD plus tôt, ce qui peut être nécessaire si vous avez besoin de liquidités d’urgence au-delà de ce que vous avez dans un fonds pour les mauvais jours. Si vous retirez de l’argent d’un CD plus tôt, vous paierez généralement des pénalités de retrait anticipé, ce qui peut effacer tous les intérêts que vous gagnez et ronger votre dépôt principal initial. Certains CD, appelés CD liquides, vous permettent de retirer des fonds plus tôt, mais assurez-vous de bien comprendre les détails avant d’utiliser ces instruments.

Les comptes d’épargne sont idéaux pour les liquidités auxquelles vous pourriez avoir besoin d’accéder à tout moment et l’argent que vous prévoyez de dépenser au cours des six prochains mois environ. Par exemple, un compte d’épargne est un excellent endroit pour un petit fonds d’urgence ou un coussin de trésorerie que vous transférez en chèque pour éviter les découverts.

Les comptes d’épargne vous permettent de déposer et de retirer avec des restrictions minimales. En avril 2020, la Réserve fédérale a modifié le règlement D en supprimant la limite de six par mois pour les transferts pratiques à partir des « dépôts d’épargne ».Ils sont faciles à utiliser et à comprendre.

Taux d’intérêt

Les CD sont des dépôts à terme qui vous obligent à vous engager à laisser vos fonds sur un compte pendant une durée minimale. Par exemple, vous pouvez acheter des CD pour des durées allant de trois mois à cinq ans. En échange, votre banque ou coopérative de crédit vous propose de payer des taux plus élevés si vous vous engagez sur des échéances plus longues.

Les CD offrent un taux d’intérêt garanti qui ne change généralement pas. Si vous pensez que les taux d’intérêt vont bientôt augmenter, un compte d’épargne pourrait être plus judicieux. Mais si vous êtes satisfait du taux d’intérêt d’un CD et que vous êtes prêt à bloquer votre argent, un CD peut bien fonctionner.

Avec un CD, vous pouvez prédire exactement combien vous gagnerez. La plupart des banques fixent votre taux au début du CD, et ce taux ne change jamais. Cela joue en votre faveur si les taux d’intérêt restent les mêmes ou baissent, mais vous risquez de manquer des revenus supplémentaires si les taux augmentent de manière significative.

Les banques paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les CD que sur les comptes d’épargne. Cela est particulièrement vrai lorsque vous optez pour des durées plus longues (un CD de deux ans devrait rapporter plus qu’un CD de trois mois). Toutes choses étant égales par ailleurs, les taux ont tendance à être plus élevés sur les CD que sur les comptes d’épargne.

Contrairement aux CD, les comptes d’épargne comportent des taux d’intérêt qui peuvent changer au fil du temps. Les banques ajustent les taux des comptes d’épargne en fonction de l’environnement économique, de la concurrence et de leur désir d’accepter des fonds sous forme de dépôts. Si les taux augmentent, votre compte d’épargne pourrait payer plus le mois prochain qu’il ne paie actuellement (même si les banques tardent à augmenter les taux). Mais si les taux chutent fortement, les banques réagissent généralement en payant moins, alors que vos revenus ne changeraient pas si vous étiez en CD.

Fonds minimum requis pour ouvrir un compte

Les comptes d’épargne vous permettent de commencer modestement, ils fonctionnent donc bien lorsque vous disposez de fonds limités. Après cela, il n’y a rien de mal à conserver des soldes d’épargne importants, à condition que vous le fassiez intentionnellement. Les CD, en revanche, ont parfois des exigences de dépôt minimum. Les banques physiques peuvent vous demander d’investir au moins 1 000 $, mais plusieurs banques en ligne proposent des CD sans minimum initial.

Une option du meilleur des deux mondes

Heureusement, vous n’avez pas à choisir entre les CD ou les comptes d’épargne. Vous pouvez utiliser les deux, et d’autres alternatives peuvent également répondre à vos besoins.

• Conservez suffisamment d’argent sur un compte d’épargne pour répondre à vos besoins à court terme. Vous aurez facilement accès à cet argent et vous ne serez pas pénalisé si vous devez retirer des fonds de temps en temps.
• Envisagez d’utiliser des CD pour une partie de vos liquidités excédentaires si vous disposez de suffisamment de liquidités, si vous aimez les taux d’intérêt des CD et si vous ne craignez pas la hausse des taux.
• Recherchez d’autres alternatives si les CD sont trop restrictifs à votre goût mais que les comptes d’épargne ne paient pas assez. Les comptes du marché monétaire présentent à la fois les caractéristiques des CD et des comptes d’épargne, mais ils paient souvent un peu plus que les comptes d’épargne standard. Les comptes de gestion de trésorerie peuvent également offrir des revenus plus élevés. Assurez-vous simplement que vos fonds sont assurés par la FDIC si la sécurité est importante pour vous (l’assurance NCUSIF dans les coopératives de crédit est tout aussi sûre).

L’essentiel

Si vous savez que vous aurez besoin d’accéder à votre argent dans moins d’un an, un compte d’épargne pourrait être la meilleure solution. Les comptes d’épargne sont également idéaux si vous commencez tout juste à épargner de l’argent et que vous ne disposez que d’un petit montant pour commencer. Les taux d’intérêt sont très bas sur les comptes d’épargne, mais si vous effectuez une recherche, vous pouvez trouver des comptes d’épargne à haut rendement.

Si vous souhaitez obtenir des intérêts plus élevés et pouvez vous passer de votre argent pendant au moins un an, un CD est un bon choix. Vous aurez besoin d’au moins 1 000 $ pour ouvrir un compte. Les CD fonctionnent bien si vous disposez déjà de suffisamment d’argent d’épargne pour vous couvrir en cas d’urgence.