L’épargne à long terme peut prêter à confusion. Il existe de nombreux endroits où placer votre argent, avec différents degrés de risque.
Lorsque l’on considère un certificat de dépôt (CD) comme méthode d’épargne, il est important de comprendre la différence entre les CD bancaires traditionnels et les CD négociés. Apprenez-en davantage sur chaque type, ainsi que sur les avantages et les inconvénients.
Points clés à retenir
- Les CD bancaires sont proposés par les banques et les coopératives de crédit.
- Les CD négociés sont achetés et vendus par un tiers.
- Les CD bancaires sont faciles à acheter mais peuvent être coûteux si vous souhaitez y retirer votre argent avant la date d’échéance des CD.
- Il est facile de se retirer des CD négociés, mais vous risquez de perdre de l’argent si les taux d’intérêt augmentent.
Qu’est-ce qu’un CD bancaire ?
Les CD bancaires sont des instruments d’épargne à long terme proposés directement par diverses banques et coopératives de crédit. Ces banques acceptent des dépôts via CD avec l’intention de prêter ces fonds. Étant donné que l’argent investi dans un CD est bloqué pendant une période de plusieurs mois, voire années, la banque court moins de risques en termes de retrait par les déposants de l’argent qui pourrait être utilisé pour de tels prêts. Souvent, une banque propose des CD avec des échéances différentes, dont les rendements augmentent avec le temps.
Qu’est-ce qu’un CD négocié ?
Les CD négociés sont négociés par un tiers. Ils sont achetés par des sociétés de courtage puis revendus aux consommateurs. Parfois, les CD négociés comportent des frais importants et peuvent ne pas présenter un risque aussi faible que vous le pensez.
Avantages et inconvénients des CD bancaires
Vous pouvez vous rendre dans n’importe quelle agence bancaire ou acheter des CD bancaires à tout moment dans les banques en ligne uniquement.
Si vous souhaitez sortir plus tôt, vous devez renoncer à certains intérêts mais vous conservez la totalité de votre capital.
Les CD bancaires sont le véhicule d’épargne le plus traditionnel. Vous pouvez vous rendre dans n’importe quelle agence bancaire ou les acheter facilement dans n’importe quelle banque en ligne uniquement. Pour la plupart des personnes qui ont moins de 250 000 $ à investir, les CD bancaires constituent généralement une meilleure affaire.
Si vous souhaitez retirer un CD bancaire plus tôt, vous devez généralement renoncer à certains intérêts, mais vous conservez la totalité de votre capital. Avant d’acheter un CD, vous devez vous informer sur ce que vous achetez en posant les bonnes questions.
Avantages et inconvénients des CD négociés
Il est facile de déposer de grosses sommes d’argent dans différentes banques via la société de courtage.
Avec la hausse des taux d’intérêt, vous perdriez de l’argent si vous vendiez tôt un CD négocié.
La plus grande différence entre les CD bancaires et les CD négociés réside dans la manière dont ils sont achetés et vendus. Les CD négociés sont achetés et vendus par des sociétés de courtage plutôt que directement par la banque.
Si vous souhaitez vous retirer plus tôt d’un CD négocié, vous vendez le CD comme vous le feriez pour une action, une obligation ou un fonds commun de placement. Au lieu de le clôturer – comme vous le feriez dans une banque – vous le vendez sur le marché secondaire.
Note
C’est toujours une bonne idée de rechercher les meilleurs tarifs de CD, car ils peuvent varier considérablement d’une institution à l’autre.
Dans un environnement où les taux d’intérêt augmentent, si vous vendez tôt un CD négocié, vous risquez de perdre de l’argent.
Le plus grand avantage des CD négociés est la facilité de déposer de grosses sommes d’argent dans différentes banques par l’intermédiaire d’une société de courtage. Cela vous permet de maintenir vos dépôts à moins de 250 000 $ dans chaque institution, ce qui signifie que vous êtes assuré par la FDIC.
Foire aux questions (FAQ)
Quels frais allez-vous payer ?
Les frais réduisent en grande partie les revenus que vous gagnez sur votre CD. La plupart du temps, les banques ne facturent pas de frais sur les CD, mais les sociétés de courtage le font souvent. Il est important de savoir exactement ce qui vous est facturé et comment cela affectera vos revenus réels.
Qui a les taux les plus élevés ?
Pour les investisseurs disposant de sommes d’argent inférieures, les banques en ligne proposent généralement les meilleurs taux. Si vous avez une somme d’argent importante à investir (100 000 $ ou plus), vous pouvez parfois négocier des taux de CD plus élevés avec votre banque. Souvent, les banques locales vous proposeront de meilleurs taux que les grandes banques nationales.
Quelle est la pénalité en cas de retrait anticipé ?
La plupart des banques facturent des pénalités de retrait anticipé égales à 90 jours d’intérêts. Mais cela peut varier d’une banque à l’autre, il est donc important de vérifier. Avec les CD négociés, vous devez vendre vos CD comme une action ou une obligation. C’est donc une bonne idée de vous assurer que vous avez l’argent nécessaire pour conserver le CD tout le temps, car il n’y a aucune garantie du prix que vous obtiendrez.
Dans quelle mesure le CD est-il difficile à comprendre ?
Les CD bancaires sont généralement simples. Les CD négociés peuvent être plus complexes. Parfois, les CD négociés sont callables, ce qui signifie qu’ils peuvent être rachetés dans un certain délai. Il est donc plus difficile de garantir un bon taux sur le long terme.
