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Frais de maintenance mensuels
Certaines banques facturent des frais simplement pour détenir un compte chez elles. Connus sous le nom de frais de maintenance mensuels ou de frais de service mensuels, ces frais bancaires varient de 5 $ à 20 $ par mois selon l’endroit où vous effectuez vos opérations bancaires et les services auxquels vous vous inscrivez.Ces frais peuvent engloutir les intérêts que vous gagnez tout au long de l’année sur un compte portant intérêt, et vous pourriez même avoir du mal à maintenir le solde de votre compte au-dessus de zéro.
Vous pouvez généralement éviter les frais de maintenance mensuels de deux manières.
Utilisez un compte gratuit sans frais de maintenance.La banque gratuite est toujours une réalité. À la suite d’un amendement à la loi Dodd-Frank adopté après la crise financière, les grandes banques ont supprimé les comptes chèques gratuits, augmentant ainsi les frais de tenue de compte.Cependant, de nombreuses banques les proposent encore. Les banques en ligne constituent une source rapide et simple de services bancaires gratuits, car elles imposent rarement des exigences minimales ou des frais de service mensuels. Si vous souhaitez bénéficier des avantages d’une banque physique (les succursales bancaires sont toujours utiles), recherchez des institutions locales plus petites, telles que les banques régionales. Les coopératives de crédit, qui appartiennent à leurs clients, sont également une excellente option pour un contrôle gratuit.
Bénéficiez d’une dispense de frais afin que les frais ne s’appliquent pas.Les dispenses de frais sont assez simples : si vous répondez à certains critères, la banque ne facturera pas de frais de service mensuels. Les critères courants qui vous permettent d’éviter les frais incluent :
- Mise en place du dépôt direct de votre salaire sur votre compte bancaire (parfois un montant minimum par mois est requis)
- Maintenir le solde de votre compte au-dessus d’un certain niveau (1 000 $, par exemple)
- S’inscrire aux relevés dématérialisés
- Utiliser plusieurs services de la même banque (obtenir un prêt hypothécaire auprès de la même banque où vous détenez un compte courant, par exemple)
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Frais de découvert
Chaque fois que le solde de votre compte est faible et que la banque paie une transaction en votre nom, vous risquez de payer des frais de découvert, qui peuvent coûter autant, voire plus, que les frais de maintenance mensuels au cours d’une année.
Ces frais bancaires s’élèvent souvent à environ 35 $ par transaction échouée. Par exemple, si votre compte contient 1 $, mais que vous dépensez 4 $ avec votre carte de débit (et que vous avez souscrit au programme de protection contre les découverts de votre banque), vous paierez 35 $ rien que pour emprunter 3 $. Retirez ensuite de l’argent au guichet automatique et vous pourriez devoir payer 35 $ de frais supplémentaires.
Heureusement, les frais de découvert sont souvent facultatifs car vous devez opter pour le service de protection contre les découverts. Dans le cas de la plupart des transactions de débit et aux guichets automatiques, si vous ne vous inscrivez pas, votre carte sera refusée et aucun frais de découvert ne vous sera facturé (vous pouvez probablement payer en espèces ou avec une autre carte).
Si vous êtes intéressé par une protection contre les découverts, cela vaut la peine de rechercher les options. Certaines banques peuvent transférer de l’argent de votre compte d’épargne vers votre compte courant, et d’autres proposent des lignes de crédit de découvert (qui imposent des frais lorsque vous utilisez la ligne de crédit et facturent des intérêts sur le montant que vous empruntez).
Se désinscrire ne suffit pas
Vous pourriez penser que vous êtes à l’abri si vous n’avez jamais opté pour la protection contre les découverts. Mais dans certains cas, vous paierez toujours des frais de découvert si vous ramenez le solde de votre compte à zéro et que des frais frappent ensuite votre compte.
Par exemple, vous avez peut-être configuré des versements automatiques d’hypothèque ou d’assurance à partir de votre compte courant, permettant à votre émetteur de factures de retirer les fonds chaque mois. Les paiements électroniques et les chèques récurrents sont traités différemment des transactions de débit et aux guichets automatiques, dans la mesure où les banques les paient souvent et vous facturent ensuite des frais de découvert même si vous n’avez pas souscrit au service.
Ce que vous pouvez faire
Une façon d’éviter ces frais bancaires est de suivre le montant que vous avez sur votre compte et le montant que vous aurez sur votre compte la semaine prochaine. Si vous équilibrez régulièrement votre compte, vous saurez quelles transactions ont déjà été effectuées et lesquelles vous attendez encore. Votre banque peut indiquer que vous disposez d’un certain montant d’argent, mais vous saurez que toutes vos factures n’ont pas encore atteint votre compte.
Comme filet de sécurité, vous souhaiterez peut-être mettre en place une ligne de crédit de découvert. J’espère que vous ne prendrez pas l’habitude de l’utiliser, mais c’est un moyen moins coûteux de gérer les erreurs occasionnelles.
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Frais de fonds insuffisants
Dans certains cas, une banque peut retourner un chèque que vous écrivez ou un retrait électronique que vous effectuez comme impayé si vous n’avez pas les fonds sur votre compte pour le couvrir. Même si la banque ne couvre pas les dépenses, elle peut facturer ce que l’on appelle des frais de fonds insuffisants (NSF) pour l’échec de la transaction. Comme les frais de découvert, ces frais bancaires coûtent généralement environ 35 $ par transaction échouée.
Pour éviter les frais NSF, conservez suffisamment d’argent sur votre compte pour couvrir vos dépenses. S’il est difficile d’y parvenir parce que l’argent est serré ou que les émetteurs de factures retirent de l’argent au moment où vous vous y attendez le moins, configurez des alertes sur votre compte bancaire. De cette façon, votre banque peut vous envoyer un e-mail ou un SMS lorsque le solde de votre compte est faible afin que vous sachiez que vous devez reprogrammer ou annuler des paiements ou transférer des fonds depuis un compte d’épargne.
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Frais de guichet automatique
La plupart des gens ne clignent pas des yeux lorsqu’ils paient 10 $ par mois comme frais de maintenance mensuels, mais ils détestent l’idée de payer pour obtenir leur propre argent à un guichet automatique. C’est logique : votre banque peut vous facturer entre 2 $ et 3 $ pour chaque transaction que vous effectuez au guichet automatique d’une autre banque, ce qui peut facilement représenter plus de 100 $ de frais chaque année avec une utilisation régulière du guichet automatique.
Si vous utilisez fréquemment les guichets automatiques, vous avez besoin d’un moyen d’éviter ces frais bancaires. La meilleure façon de le faire est d’utiliser uniquement les guichets automatiques détenus ou affiliés à votre banque. De cette façon, vous ne paierez pas de frais de guichet automatique « étranger » à votre banque, ni de frais supplémentaires à l’opérateur du guichet automatique. Utilisez l’application mobile de votre banque pour trouver des guichets automatiques gratuits.
Si vous utilisez une coopérative de crédit, même petite, vous aurez peut-être plus accès aux guichets automatiques gratuits que vous ne le pensez. De nombreuses coopératives de crédit participent à des succursales partagées, ce qui vous permet d’utiliser les services de succursales (et les guichets automatiques) de différentes coopératives de crédit, et pas seulement de votre propre coopérative de crédit. Découvrez si votre coopérative de crédit participe et déterminez où se trouvent les guichets automatiques les plus pratiques.
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Frais de virement bancaire
Les virements électroniques vous permettent d’envoyer de l’argent via une banque ou un fournisseur de virement bancaire non bancaire sans échanger physiquement d’espèces. Ils sont parfaits pour envoyer de l’argent rapidement, mais ils ne sont pas bon marché. Les frais moyens pour un virement bancaire entrant national sont d’environ 16 $, tandis qu’un virement bancaire national sortant coûte environ 28 $.
Si vous n’avez pas vraiment besoin d’envoyer des fonds, choisissez un moyen moins coûteux d’envoyer des fonds par voie électronique. De nombreuses banques proposent par exemple des virements interbancaires gratuits.
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Frais de fermeture anticipée de compte
De nombreuses banques vous facturent des frais d’environ 25 à 50 dollars lorsque vous fermez un compte peu de temps après son ouverture. Même si vous avez changé d’avis concernant une banque, attendez au moins trois à six mois avant de fermer votre compte pour éviter des frais de fermeture anticipée.
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Frais de retrait excessifs
Certains comptes limitent le nombre de transactions (notamment les virements hors du compte) que vous pouvez effectuer chaque mois. Conformément au règlement D de la Réserve fédérale, les comptes d’épargne limitent certains types de retraits à six par mois.
Si vous avez l’intention de dépenser de l’argent sur ces comptes, planifiez à l’avance et transférez l’argent sur votre compte courant en tranches plus importantes. De cette façon, vous pouvez éviter de payer des frais de retrait excessifs, qui peuvent aller de 3 $ à 20 $ ou plus par transaction.
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Pénalités de retrait anticipé
Les certificats de dépôt (CD) paient souvent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne. Mais le compromis est que vous devez laisser votre argent sur le compte pendant une longue période. En cas de retrait anticipé, vous paierez généralement une pénalité qui s’élève généralement au montant des intérêts que vous auriez accumulés sur le capital retiré sur un certain nombre de mois (trois mois d’intérêts par exemple).
Pour économiser cet argent, configurez une échelle de CD afin de toujours avoir de l’argent liquide ou utilisez un CD sans pénalité qui permet des retraits anticipés sans frais.
