Transférer son patrimoine avec l’assurance-vie

Les gens recherchent toujours des moyens de gagner plus d’argent ou de créer de la richesse. L’assurance-vie est un moyen de créer facilement un patrimoine en utilisant une police d’assurance-vie dans le cadre d’une stratégie de transfert de patrimoine à un bénéficiaire. Si vous êtes une personne âgée ou un baby-boomer, le transfert de patrimoine et la protection des actifs sont des concepts importants à connaître. Cependant, ce concept ne se limite pas aux seniors, puisque les plus jeunes peuvent utiliser une stratégie similaire en mettant en place une assurance vie pour les parents, avec le même concept en tête. Voici ce que vous devez savoir sur l’utilisation de l’assurance vie dans le cadre d’une stratégie de création de patrimoine.

Comment utiliser l’assurance-vie pour créer de la richesse

Lorsque vous avez de l’argent, vous pourriez être intéressé à utiliser l’assurance-vie et d’autres produits pour maximiser efficacement la distribution des actifs aux conjoints ou partenaires, aux jeunes générations et aux organismes de bienfaisance préférés. Un testament et/ou une fiducie peuvent céder des actifs aux bénéficiaires ; cependant, ces outils de planification successorale ne sont pas tant conçus pour créer de la richesse que pour la préserver.

Si vous n’avez pas beaucoup de patrimoine accumulé ou si vous recherchez un plan pour créer un patrimoine pour votre famille, une stratégie de transfert de patrimoine utilisant des produits d’assurance-vie peut être l’un des rares moyens de créer instantanément de la richesse et d’augmenter le montant transmis à un destinataire ou à un bénéficiaire.

Les personnes de tous âges ont recours à l’assurance-vie pour différents besoins. Apprenez-en davantage sur les différents types de produits d’assurance-vie avec des exemples de la façon dont vous pouvez utiliser l’assurance-vie à différentes étapes de la vie ici.

Stratégies utilisées pour créer de la richesse avec l’assurance-vie

Un planificateur financier et un agent d’assurance-vie peuvent vous aider à examiner les options qui fonctionneront pour vous. Cependant, voici trois exemples de la façon dont certains utilisent l’assurance-vie pour créer de la richesse :

1. Les gens souscrivent une assurance-vie afin qu’à leur décès, leur famille ou leur bénéficiaire reçoive le capital-décès.
2. Les gens peuvent souscrire une police d’assurance-vie sur quelqu’un d’autre, comme leurs parents, et s’en faire bénéficiaire afin qu’au décès de l’assuré, il reçoive le capital-décès. Cependant, pour ce faire, le bénéficiaire doit généralement (1) obtenir l’autorisation de la personne assurée et (2) démontrer un intérêt assurable (preuve d’exposition à une perte financière suite au décès de l’assuré).
3. Les personnes qui souhaitent vendre leur police d’assurance-vie pour accéder à l’argent plus tôt peuvent obtenir un règlement partiel si elles ont besoin d’accéder à l’argent plus tôt. Il ne s’agit pas vraiment d’une stratégie de création de richesse, mais c’est un exemple d’accès précoce à la richesse dans le cadre d’une politique de vie. Cependant, les sociétés de règlement d’assurance-vie qui achètent la police le font généralement dans un but lucratif. Idéalement, si vous souhaitez bénéficier directement de votre propre police d’assurance-vie en accédant à l’argent plus tôt, vous pouvez en savoir plus sur les meilleures façons de le faire plutôt que de vendre votre police ici : Qu’est-ce que la valeur de rachat en espèces ?

L’assurance vie à prime unique et son fonctionnement

L’assurance vie à prime unique est un investissement précieux en matière de création et de transfert de patrimoine. Avec ce type d’assurance vie, une prime unique est déposée, créant ainsi un capital-décès immédiat garanti jusqu’au décès du propriétaire. Le capital-décès dépendra du montant déposé, du sexe, de l’âge et de l’état de santé de l’assuré. Dans de nombreux cas, le dépôt unique sera multiplié par un facteur de deux ou plus lors du calcul du capital-décès. Généralement, plus l’assuré est jeune, plus la prestation reçue est élevée. Par exemple, une femme de 65 ans, en bonne santé et non-fumeur, qui dépose 100 000 $ dans une police d’assurance vie à prime unique pourrait transmettre 200 000 $ ou plus en capital-décès à ses bénéficiaires. De plus, la prestation est exonérée d’impôt pour ses bénéficiaires.

Bâtir une sécurité financière avec une assurance vie à prime unique

L’assurance vie à prime unique peut également profiter à l’assuré ou à l’acheteur de son vivant. La valeur de rachat d’une police entièrement capitalisée augmentera rapidement et pourra fournir un revenu à l’acheteur si nécessaire. À son tour, l’acheteur peut également racheter le contrat pour sa valeur de rachat à tout moment. Quelques polices garantissent que la valeur de rachat ne sera pas inférieure au dépôt unique. De cette façon, si l’assuré doit racheter le contrat en raison de circonstances imprévues, il est assuré de récupérer son investissement. L’assuré a également la possibilité de contracter un prêt sur la police au lieu de racheter le contrat s’il le souhaite.

Options de retrait d’assurance-vie

D’autres polices offrent la possibilité d’une prestation de décès accélérée sur laquelle on peut recourir pour payer une couverture de soins de longue durée. En invoquant cet avenant, la femme de l’exemple ci-dessus disposerait de 200 000 $ pour ses dépenses de soins de longue durée à son domicile ou dans une maison de retraite – et ces prestations pourraient être perçues en franchise d’impôt. Dans cet exemple, elle évite de payer des primes dans le cadre d’une police d’assurance soins de longue durée traditionnelle et est toujours assurée de bénéficier d’une protection importante en maison de retraite si nécessaire. La police d’assurance améliore le patrimoine de deux manières. La police d’assurance-vie transmettra un patrimoine accru au bénéficiaire ou protégera une succession des coûts considérables associés aux soins de longue durée.

Il existe différentes options d’investissement dans les polices d’assurance vie à prime unique. La police d’assurance vie entière la plus courante, la traditionnelle, comporte un taux d’intérêt garanti, ce qui la rend très fiable.D’autres polices telles que l’assurance vie universelle ont des structures de taux d’intérêt différentes et peuvent utiliser un indice boursier ou un moteur variable pour augmenter la valeur de la police. 

Choix pour les personnes âgées

De nombreux consommateurs âgés estiment qu’ils ne sont pas en assez bonne santé pour souscrire une assurance vie au cours de leur âge d’or. Ce n’est tout simplement pas vrai. La souscription simplifiée permet à de nombreuses personnes âgées de se qualifier pour une assurance-vie. Grâce à une souscription simplifiée, aucune analyse physique ou sanguine n’est nécessaire. La souscription peut être effectuée à l’aide des réponses figurant sur la proposition et d’un rapide entretien téléphonique. Le fait est qu’une assurance vie à prime unique n’est pas difficile à souscrire. Ceux qui estiment être en excellente santé peuvent choisir de passer par une souscription avancée et peuvent avoir droit à des prestations d’assurance accrues.

Avantages fiscaux

L’un des avantages de l’assurance-vie par rapport à une rente, une obligation d’épargne, un certificat de dépôt ou un autre investissement est le traitement fiscal favorable d’une police d’assurance-vie. La totalité du capital-décès est transférée au bénéficiaire en franchise d’impôt.Cependant, le capital-décès peut être pris en compte dans la valeur brute d’une succession aux fins de l’impôt sur les successions.Pour éviter les impôts sur les successions, certaines polices appartiennent aux bénéficiaires ou à une fiducie d’assurance-vie irrévocable.Il est essentiel de travailler avec un agent compétent, un planificateur financier et un avocat si les impôts sur les successions sont un problème.

L’assurance-vie à prime unique est souvent considérée comme un contrat de dotation modifié, ou MEC, par l’IRS. La police peut être imposable pour le propriétaire si les gains sont retirés, tout comme une rente ou une obligation d’épargne peuvent être imposables pour le propriétaire. 

Il est important de choisir une entreprise bien notée et un conseiller avisé pour sélectionner la meilleure police possible pour votre avenir. L’assurance-vie peut être l’un des investissements les plus fiables pour de nombreuses familles et mérite d’être envisagée si vous cherchez des moyens de créer de la richesse.