Lorsque vous choisissez une assurance maladie, vous devez savoir combien il vous en coûtera pour consulter un médecin, consulter un spécialiste ou subir une intervention. Vos coûts de santé peuvent avoir un impact majeur sur votre avenir financier, donc connaître vos options peut vous aider à planifier à l’avance le coût de l’assurance maladie et les factures qu’elle ne couvrira pas.
Bien qu’il existe de nombreux types de plans de santé parmi lesquels choisir, deux des plus courants sont les plans d’assurance maladie traditionnels et les plans de santé à franchise élevée (HDHP). Les régimes traditionnels ont des franchises inférieures et des primes plus élevées, tandis que les HDHP ont des franchises plus élevées et des primes inférieures. Apprenez-en davantage sur les deux et sur leurs différences, afin de pouvoir décider lequel, le cas échéant, vous convient le mieux.
Points clés à retenir
- Dans un régime d’assurance maladie traditionnel, vous avez une quote-part jusqu’à ce que vous atteigniez la franchise.
- Dans un plan de santé à franchise élevée, vous payez tous les frais médicaux jusqu’à ce que vous atteigniez votre franchise.
- Le choix entre un régime à franchise élevée et un régime traditionnel dépend de votre budget et de la fréquence à laquelle vous vous rendez chez le médecin.
- Un compte d’épargne santé peut compenser les coûts d’un plan de santé à franchise élevée.
Quelle est la différence entre un régime d’assurance maladie traditionnel et un HDHP ?
| Assurance maladie traditionnelle | Plan de santé à franchise élevée |
|---|---|
| A une quote-part jusqu’à ce que le patient atteigne la franchise ; le patient peut alors payer une coassurance | Peut ne pas avoir de quote-part ; le patient paie le coût total jusqu’à ce que la franchise soit atteinte |
| Franchise inférieure | Franchise plus élevée |
| Des primes plus élevées | Des primes réduites |
| Le compte d’épargne santé n’est peut-être pas aussi important | Se combine souvent avec le compte d’épargne santé |
Structures des régimes
Un plan de santé traditionnel fonctionne sur un système de quote-part et de franchises. Le plan vous aide à payer vos factures de médecin, vos tests de laboratoire et vos ordonnances. Avec un plan traditionnel, vous devrez peut-être couvrir le coût des quotes-parts, des franchises et de la coassurance.
Une fois que vous avez atteint votre franchise, vous n’aurez peut-être qu’à payer la coassurance, qui représente un pourcentage de la facture totale. Ces régimes plafonnent également les coûts que vous devez payer vous-même au cours d’une année donnée. Une fois que vous avez atteint le montant maximum à débourser cette année-là, le régime paie le reste. Afin de réduire vos coûts, il est préférable de rester au sein du réseau lors du choix d’un médecin ou d’une visite au cabinet.
D’un autre côté, un plan de santé à franchise élevée (HDHP) a une franchise élevée que vous devez respecter avant que le plan ne commence à payer sa part de vos visites au cabinet, de vos tests de laboratoire et de vos ordonnances.
Note
Pour être admissible au titre de HDHP en 2021, la franchise doit être d’au moins 1 400 $ pour un particulier et de 2 800 $ pour une famille. Souvent, les HDHP sont combinés avec un compte d’épargne santé (HSA) pour aider à compenser les dépenses personnelles.
Frais
Si vous êtes préoccupé par le coût potentiel de chaque plan, essayez d’additionner le coût annuel de chaque prime et les montants maximum à débourser pour chaque plan. Cela vous donnera une idée approximative du coût de chaque plan. Vous devez également tenir compte de la franchise, car elle vous donne une idée du montant que vous devrez payer au début de l’année du régime.
Exemple de plan traditionnel :
Disons que vous disposez d’un plan traditionnel qui coûte 290 $ par mois, avec une franchise annuelle de 1 000 $, une coassurance de 20 % et un maximum de 2 000 $ à payer. Ce plan vous coûterait au maximum 5 480 $.
290 $ x 12 = 3 480 $ + 2 000 $ = 5 480 $
Si vous dépensez au maximum sur ce plan, cela ressemblerait à ceci : vous payez les quotes-parts et tous les frais jusqu’à ce que vous atteigniez votre franchise de 1 000 $. Après cela, vous paierez 20 % de tous les frais pour les 1 000 $ restants jusqu’à ce que vous atteigniez votre montant maximum à débourser.
Exemple HDHP :
Si vous avez un plan HDHP qui coûte 110 $ par mois et comporte une franchise de 5 000 $, une coassurance de 50 % et un montant maximum de 8 000 $, vous finirez par payer au maximum 9 320 $.
110 $ x 12 = 1 320 $ + 8 000 $ = 9 320 $
Si vous dépensez au maximum sur ce plan, cela ressemblerait à ceci : vous payez les quotes-parts et tous les autres frais jusqu’à ce que vous atteigniez votre franchise de 5 000 $. Après cela, vous paierez 50 % de tous les frais pour les 3 000 $ restants jusqu’à ce que vous atteigniez votre montant maximum.
Qu’est-ce qui vous convient le mieux ?
Le choix d’un plan de soins de santé dépend de vos propres besoins et de votre budget. Les régimes de santé traditionnels ont des franchises moins élevées, cela pourrait donc être une meilleure option pour vous si vous allez souvent chez le médecin. Cela peut également être un bon choix si vous prévoyez avoir des frais médicaux importants dans un avenir proche, comme avoir un bébé.
D’un autre côté, les HDHP ont une franchise élevée que vous devez respecter avant que le régime ne paie sa part des visites au cabinet, des tests de laboratoire et des ordonnances. Ils ont également des primes moins élevées, ce qui peut vous faire économiser de l’argent à long terme. Si vous êtes en bonne santé et cherchez un moyen de réduire vos coûts, cela peut être une excellente option. Assurez-vous simplement d’avoir de l’argent liquide en main ou sur un compte d’épargne pour couvrir les frais à l’avance, au cas où vous auriez besoin de consulter un médecin.
Essayez de dresser une liste de tous les besoins en matière de soins de santé que vous pouvez prévoir au cours des prochaines années. Ensuite, additionnez-les tous pour voir quel plan est le plus logique.
Conseil
Si vous choisissez un HDHP, jetez un œil à un compte d’épargne santé (HSA). Il s’agit d’un compte libre d’impôt créé pour payer uniquement les soins de santé, ce qui peut compenser efficacement vos frais de santé. Il fonctionne également comme un compte d’épargne, avec des fonds renouvelables d’année en année.
Comment trouver un plan de santé
Rappelez-vous qu’il existe de nombreux types d’assurance maladie et de façons d’acheter un plan. De nombreuses personnes bénéficient d’un régime de soins de santé par l’intermédiaire de leur employeur. Vous devriez donc d’abord examiner cette option pour voir ce qu’ils proposent. Vous pouvez également passer par une compagnie d’assurance maladie indépendante ou une bourse de santé en vertu de la loi sur les soins abordables. Comparez toutes vos options avant de faire votre choix. Vous pourrez peut-être trouver un plan qui offre le meilleur des deux types de plan de santé, ou un plan qui répond à vos besoins précis.
Lorsque vous choisissez un plan, examinez attentivement les facteurs suivants :
- Votre santé
- Obligations financières
- Membres de la famille qui ont besoin d’une couverture
- Des risques que vous vous sentez à l’aise de prendre
En fin de compte, il se peut que ni un forfait traditionnel ni un HDHP ne soient la meilleure option pour vous. N’oubliez pas que ce ne sont pas les deux seuls types. Dans ce cas, examiner d’autres options peut vous aider à trouver un plan qui répond davantage à vos critères en matière de soins de santé.
L’essentiel
Personne ne peut vous dire quel plan est le meilleur, car cela dépendra de vos besoins personnels en matière de santé et de votre budget. Si vous allez souvent chez le médecin et souhaitez vous assurer de partager les frais du traitement avec votre assureur, le régime traditionnel pourrait vous convenir.
Si vous êtes plutôt en bonne santé et que vous ne consultez jamais le médecin en dehors de votre examen standard, le HDHP pourrait être la meilleure option. Cela ne devrait pas vous coûter beaucoup plus que le coût de votre prime ; ce serait bien inférieur à la prime du plan traditionnel.
