La réparation d’une maison endommagée est un processus long et complexe. Et vivre le processus de réclamation, suivi du temps de reconstruction, est un défi.
La valeur de l’assurance habitation est souvent supérieure au coût d’une nouvelle construction ou au prix d’achat de la maison. Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous payez pour l’assurer, vous vous demandez peut-être pourquoi.
La raison en est les nombreux coûts qui en découleront lorsqu’une maison devra être reconstruite. La différence entre la valeur de votre maison et la valeur de l’assurance est due à ces frais.
Points clés à retenir
- Le coût de reconstruction d’une maison après des dommages importants sera souvent bien supérieur à sa valeur marchande.
- Les coûts de reconstruction comprennent les matériaux, les frais de main-d’œuvre urgents, les honoraires des spécialistes, une maison temporaire pour vous et votre famille, et bien plus encore.
- Assurez-vous que votre police d’assurance habitation comprend une couverture du coût à neuf pour votre maison.
- Passez en revue vos options avec votre agent pour être sûr que vous êtes d’accord sur la valeur marchande et la valeur de remplacement de votre maison.
Que se passe-t-il lorsque vous reconstruisez une maison ?
Le processus de réclamation pour une maison à reconstruire comporte de nombreuses étapes. Savoir de quoi il s’agit vous aidera à comprendre pourquoi les coûts de reconstruction ou le montant d’assurance de votre logement semblent si élevés.
Quelle que soit la cause des dégâts, si votre maison doit être reconstruite, elle est en mauvais état. Ce type de dégâts est souvent dû à des dégâts des eaux suite à un incendie. C’est parce qu’il faut beaucoup d’eau pour éteindre un incendie dans une maison.
Lorsque votre maison est endommagée par le feu et l’eau, vous n’avez pas seulement à vous soucier de la maison. Vous devrez organiser votre vie autour de la maison endommagée. Certaines choses dont vous avez besoin immédiatement seront :
- Un endroit où séjourner
- De nouveaux vêtements pour votre famille
- Remplacements des biens essentiels
Vous aurez besoin d’experts pour évaluer les dégâts et élaborer un plan de reconstruction ou de réparation de votre maison. Étant donné à quel point une maison endommagée est perturbante, vous n’aurez peut-être pas le temps de magasiner et de trouver le meilleur prix.
Au lieu de cela, vous recherchez peut-être une équipe capable d’abandonner ses projets en cours et de venir à votre secours. Celui que vous choisirez devra ajuster son propre horaire de travail. Cela coûte plus cher que les réparations ou la construction standard d’une maison.
À quels autres coûts pouvez-vous vous attendre ?
Le coût d’embauche d’une équipe n’est que l’une des choses qui pourraient être plus coûteuses pour les réparations domiciliaires après de graves dommages.
Une grande partie du nettoyage après sinistre consiste à enlever et à éliminer les débris. Vous devrez également payer pour les matériaux et fournitures utilisés pour reconstruire votre maison. S’il s’agit d’un travail urgent, acheminer les matériaux sur place peut coûter plus cher.
La plupart des entreprises de construction ont des contrats avec des entreprises locales de main-d’œuvre et de fournitures pour gérer cette logistique. Ces entreprises gèrent également l’offre et la demande globales.
C’est la principale différence entre les coûts de nouvelle construction et ceux de la reconstruction après une catastrophe. Dans le cas d’une nouvelle construction, un entrepreneur peut prendre son temps pour trouver les meilleurs prix et construire les choses selon un calendrier planifié.
Cependant, lorsque vous reconstruisez après une catastrophe, vous n’avez pas le temps de magasiner. Vous voulez être une priorité et faire avancer les choses rapidement pour que votre vie puisse revenir à la normale. Réaliser cela peut être coûteux.
Aurez-vous besoin de spécialistes pour reconstruire ?
Vous ne savez peut-être pas que la reconstruction d’une maison fait souvent appel à des spécialistes. Les spécialistes de la reconstruction, tels que les entrepreneurs et les architectes post-catastrophe, doivent souvent participer au processus de planification.
La personne que vous devrez embaucher dépend du travail que vous souhaitez effectuer. Cela peut également changer en fonction de l’ampleur des dommages causés à votre maison, à vos biens et à vos biens. Vous devrez peut-être embaucher des spécialistes pour gérer :
- Travaux électriques
- Moule
- Toiture
- Conceptions personnalisées
- Enlèvement des débris
- Objets récupérés
- Aménagement paysager ou structures extérieures
Souvent, chacun de ces professionnels devra être embauché un par un. Le coût de travailler avec chacun d’eux peut s’additionner.
Comment obtenir une couverture du coût à neuf
Lorsque vous achetez une maison, vous devrez souscrire une assurance habitation. Lorsque vous le faites, assurez-vous que la compagnie d’assurance inclut un coût de reconstruction dans le cadre de votre plan.
Cela devrait pouvoir couvrir une reconstruction complète. Ceci est souvent écrit comme « coût de remplacement du logement ».
Une maison doit être assurée à sa valeur. Ce n’est pas le même chiffre que la valeur immobilière ou la valeur fiscale. Il s’agit de la valeur de reconstruction basée sur une évaluation ou un calcul.
Note
Avant de signer une police d’assurance, vous devez également comprendre les couvertures que vous choisissez et la base du règlement d’un sinistre.
Quelles sont les options de couverture du logement ?
Vous pouvez choisir le type de couverture que vous souscrivez dans le cadre de votre police d’assurance habitation. Vous voudrez peut-être également demander à votre agent quelles sont les autres clauses ou options que vous pouvez inclure.
Chacune de ces options augmentera le prix de votre assurance habitation. Mais ils peuvent également vous faire économiser beaucoup d’argent si le pire se produit.
Note
Certains régimes d’assurance peuvent déjà inclure une ou plusieurs de ces options dans leur police de base.
Clause d’inflation
L’inflation est un type de clause de protection dans une police d’assurance. L’inflation pourrait signifier que dans quelques années, votre indemnisation ne couvrira plus le coût total d’une reconstruction ou d’une réparation après un dommage.
Une clause d’inflation augmente votre paiement à mesure que la valeur du dollar diminue. Cela ajustera votre demande en fonction du taux d’inflation actuel.
Clause de remplacement garanti
Un coût de remplacement garanti est une autre option. Cette clause promet que votre maison est couverte par votre plan. Cela vous évite d’avoir à payer vous-même même si les coûts de reconstruction sont supérieurs à l’estimation indiquée.
Clause de remplacement étendue
Un coût de remplacement prolongé est une option sur une police d’assurance. Cela garantit une couverture supplémentaire des coûts de remplacement jusqu’à un certain pourcentage de la valeur de votre maison.
Si vous deviez remplacer votre maison, le fournisseur augmenterait le montant qu’il vous accorderait si les coûts dépassent vos limites.
Clause de retrait
Si vous subissez une perte importante, vous préférerez peut-être accepter un règlement en espèces afin de pouvoir construire ou acheter une nouvelle maison ailleurs. La couverture de retrait vous offre cette option.
Une option de retrait est souvent proposée sur les maisons de valeur plus élevée, les maisons personnalisées ou les maisons plus anciennes. Cette option devient utile lorsque les matériaux nécessaires à la reconstruction ne sont pas facilement disponibles. Cela peut également s’appliquer si les normes de construction ont beaucoup changé depuis la construction de votre maison.
Note
La valeur de rachat réelle n’est pas la même que celle de l’option de retrait. La valeur de rachat réelle est une valeur dépréciée. Cela signifie qu’il diminue à mesure que votre maison vieillit ou si le marché baisse.Vous ne devriez pas souscrire une police d’assurance qui utilise la valeur de rachat réelle, à moins que vous ne vous contentiez de recevoir un montant qui ne permettra pas de reconstruire votre maison.
Vous constaterez peut-être que votre compagnie d’assurance n’offre pas le type de couverture que vous souhaitez. Dans ce cas, vous devriez magasiner.
Chaque compagnie d’assurance a ses propres marchés cibles. Vous pourriez économiser ou gagner des milliers de dollars sur le paiement de votre réclamation si vous prenez le temps de comparer les régimes et de trouver celui qui vous convient le mieux.
Que faire si vous n’êtes pas d’accord avec le rapport d’évaluation ?
Les coûts de reconstruction sont différents de la valeur immobilière. Ils ne sont pas non plus les mêmes que le prix auquel vous pourriez vendre votre maison.
Lorsque votre compagnie d’assurance procédera à une évaluation de votre maison, elle proposera un chiffre qu’elle estime adapté à votre couverture. Lorsque cela se produit, il est possible que l’évaluateur fasse une erreur dans les montants de couverture.
Si vous pensez que cela pourrait être le cas, contactez votre agent. Vous pouvez travailler avec eux pour comprendre les chiffres ou leur demander d’ajuster la politique.
Note
Si vous pensez que votre fournisseur utilise une valeur incorrecte et qu’il ne veut pas la modifier, vous pouvez déposer une plainte auprès du bureau national de protection des consommateurs.
Comprendre comment les coûts de reconstruction sont fixés peut vous aider à négocier lorsque vous recherchez une police d’assurance. Si vous estimez que votre maison est sous-assurée ou surassurée, travaillez avec votre agent pour vous assurer que votre couverture correspond exactement à ce dont vous avez besoin.
N’attendez pas que votre maison ait besoin d’être réparée ou reconstruite pour poser des questions sur la couverture. Il est préférable de parler à votre agent pour comprendre et ajuster votre couverture lorsque vous souscrivez votre police pour la première fois.
