Points clés à retenir
- La perte réelle fait référence au montant qui serait payé par la compagnie d’assurance au nom des dommages causés à votre propriété par les risques assurés lors d’une réclamation.
- La perte réelle ne représente pas nécessairement le montant que vous recevriez directement sur votre chèque de réclamation.
- Même si les prestations sont payées directement par votre assureur à un prestataire, ces frais sont inclus dans le sinistre total réel.
- La perte réelle sur les dépenses engagées correspond au montant que vos dépenses ont augmenté à la suite de votre réclamation, au-dessus de ce que vous dépenseriez normalement.
Définition et exemples de pertes réelles en assurance
La perte réelle fait référence au montant payé par la compagnie d’assurance au nom des dommages causés à votre propriété par les risques assurés lors d’une réclamation. Il ne représente pas nécessairement le montant que vous recevriez directement sur votre chèque de réclamation.
Le terme « perte réelle » est également utilisé pour distinguer la partie de la dépense qui résulte directement d’une réclamation. Ce montant sera couvert plutôt que le total des dépenses ou de la valeur réclamée lors de la perte.
Par exemple, supposons qu’une maison soit inondée à cause d’un tuyau éclaté. Les dépenses peuvent inclure un plombier d’urgence, les réparations de toute propriété endommagée et, dans des cas extrêmes, éventuellement même à l’extérieur du logement alors que la maison n’est pas habitable. La perte réelle comprend tous les coûts résultant de l’événement. Cependant, les termes de la police d’assurance dicteront le montant qui sera remboursé au propriétaire lors du chèque de réclamation.
Comment fonctionne la perte réelle en assurance ?
La perte réelle peut prêter à confusion. Vous pourriez recevoir un règlement de réclamation de 20 000 $, mais ce n’est peut-être pas le cas.perte réelle.Ce chèque ne peut couvrir que la partie de la réclamation pour laquelle vous avez demandé une indemnisation. Plusieurs intervenants peuvent avoir effectué des travaux sur votre maison et reçu une indemnisation directement de votre compagnie d’assurance, ce qui signifie que vous n’avez pas eu à payer pour cela.
Ces montants entrent tous dans le total de la perte réelle. La personne assurée pourrait recevoir 20 000 $, mais une fois tous les montants associés à la réclamation comptabilisés, la perte réelle pourrait être de 63 300 $.
La perte réelle n’est souvent connue qu’une fois que la réclamation a été entièrement évaluée et clôturée. Il comprendra tous les montants liés à la réclamation, notamment :
- Coûts des réparations
- Frais de subsistance supplémentaires
- Enlèvement des débris
- Stockage des articles (le cas échéant)
- Coûts pour les entrepreneurs ou autres spécialistes
Ces éléments répertoriés sont ceux où les gens sont parfois confus avec le montant réel de la perte.
Calcul de la perte réelle dans un exemple de réclamation pour dégâts d’eau
| Description | Projeté | Réel |
|---|---|---|
| Reconstruction du salon et du couloir | 43 000 $ | 35 000 $ |
| Remplacement du contenu | 15 000 $ | 20 000 $ |
| Frais de subsistance supplémentaires* | 400 $ | 300$*voir exemple ci-dessous |
| Enlèvement des débris | 1 000 $ | 1 500 $ |
| Entreposage des meubles en cas de sinistre | 1 000 $ | 1 000 $ |
| Nettoyage des articles endommagés par l’eau | 7 000 $ | 5 500 $ |
| Perte totale projetée par rapport à la perte réelle | 67 400 $ | 63 300 $ |
Dans le cas ci-dessus, la perte projetée est de 67 400 $. Cependant, la perte réelle est de 63 300 $.
Note
Lors d’un sinistre important, certaines réserves peuvent être constituées pour couvrir les frais de reconstruction, par exemple. Toutefois, le montant qui sera payé lors d’une réclamation ne dépassera pas la valeur réelle de la perte. Si les projections étaient plus élevées, c’est le coût réel qui sera payé, et non le coût projeté.
En reprenant l’exemple ci-dessus, les propriétaires n’ont probablement pas reçu de paiement direct pour les frais de nettoyage de leur contenu ou d’enlèvement des débris. Peut-être n’ont-ils même jamais connu les coûts impliqués par ces services parce que les prestataires de services étaient payés directement par la compagnie d’assurance. Même si ces montants ont été payés en leur nom, ils doivent néanmoins être inclus dans le calcul de la perte réelle. Ce total correspond à la perte réelle subie dans le cadre de la réclamation.
Coûts réels des pertes sur les dépenses engagées
La perte réelle sur les dépenses engagées correspond au montant que vos dépenses ont augmenté par rapport à ce que vous auriez normalement dépensé, à la suite de votre réclamation.
Par exemple, vous devez peut-être parcourir 20 miles supplémentaires pour vous rendre au travail chaque jour alors que vous habitez à une adresse différente en attendant que votre maison soit reconstruite. Le montant réel de la perte comprendrait le coût de ce que vous dépensez actuellement en essence, moins le coût de ce que vous paieriez normalement avant la réclamation. Il ne s’agit pas simplement du montant total que vous dépensez pour parcourir les 20 miles pour vous rendre au travail. La perte réelle correspond à la différence ou à l’augmentation des coûts due à la réclamation.
Ce que signifie une perte réelle pour les propriétaires
Supposons que Mary et Joe, propriétaires, perdent des bardeaux de leur toit lors d’une tempête de vent. En conséquence, l’eau commence à entrer dans leur maison et ils ne peuvent pas y vivre pendant que des réparations sont effectuées dans leur salon et leur couloir. Leurs frais de subsistance supplémentaires sur leur police d’assurance habitation les couvrent pour le déplacement et les frais supplémentaires de vie dans un hôtel pendant une semaine pendant que les travaux sont effectués à leur domicile.
Lorsqu’ils soumettent leurs dépenses en remboursement – alors que la totalité du coût de l’hôtel est prise en charge – ils sont surpris de constater que la totalité de leurs frais de nourriture ne seront pas remboursés.
L’expert en sinistres explique que ses dépenses habituelles en nourriture doivent être prises en compte dans le calcul des dépenses. Par exemple, ils dépensent généralement 100 $ par semaine en nourriture. Cependant, comme ils vivent dans un hôtel, ils finissent par dépenser 400 $. Même s’ils n’obtiendront pas le remboursement intégral de 400 $, ils obtiendront la perte réelle, qui n’est que de 300 $ (400 $ – 100 $ = 300 $).
Important
La perte réelle est la différence entre le montant habituel que vous dépensez et le montant que vous devez dépenser en raison du sinistre.
Exemple de perte réelle payée pour la perte de revenus
Il existe également la possibilité de recevoir une indemnisation pour la perte réelle due à la perte de revenus liée à une réclamation d’assurance. La perte de revenus est un aspect des réclamations auquel les gens ne tiennent pas toujours compte.
Voici un exemple de perte réelle pour manque à gagner : La compagnie d’assurance exige votre présence au tribunal pour régler votre réclamation. Il est prêt à payer vos dépenses pour comparaître, y comprisperte réellede gains. Votre employeur vous dit de ne pas vous en soucier et de prendre un jour de congé payé. Bien que votre temps soit précieux, si vous ne subissez aucune perte de revenus réelle, vous ne serez pas payé par votre compagnie d’assurance.
Cependant, si votre employeur ne vous paie pas pour la journée, ce qui signifie que vous perdez l’équivalent d’une journée de salaire, la perte réelle correspond en fait à une journée de salaire. Dans ce cas, votre police d’assurance peut accepter de vous rembourser votre sinistre réel.
