Points clés à retenir
- Une franchise d’assurance est un montant que vous payez avant que votre assureur ne prenne en charge sa part d’une perte assurée.
- Le montant que vous devrez différer d’un régime à l’autre.
- Vous paierez une franchise par sinistre, mais chaque fois que vous ferez une réclamation au cours d’un terme, vous devrez la payer à nouveau jusqu’à ce que vous atteigniez votre limite.
- Les franchises ne s’appliquent pas aux réclamations en responsabilité automobile et en responsabilité civile habitation.
Définition et exemple de franchises d’assurance
Les franchises d’assurance font partie des contrats d’assurance depuis des années. Lorsque vous souscrivez à un forfait, vous acceptez de payer un certain montant avant que le fournisseur ne paie. Il s’agit du montant que vous payez lorsque vous présentez une réclamation. Souvent, il est indiqué sous forme de montant en dollars. Il peut également être indiqué sous forme de pourcentage des coûts, ce qui est plus courant pour les tremblements de terre, les tempêtes de vent, les dommages causés par la grêle ou les actifs à plus haut risque.
Vous devrez payer votre part de la facture avant qu’une réclamation ne soit payée. Une fois que vous l’avez payé, l’assurance paie le reste de la réclamation jusqu’aux limites de la police et envoie l’argent à vous ou aux personnes qui vous sont dues.
Supposons que vous ayez heurté votre voiture dans l’un des lampadaires du parking du centre commercial et que vous ayez causé des dommages d’une valeur de 1 000 $ à votre voiture. Si votre franchise est de 1 500 $, l’assurance ne paiera pas pour réparer les dommages. Si vous aviez une franchise de 500 $, vous paieriez 500 $ et l’entreprise paierait 500 $.
Il existe souvent des types de couverture distincts dans le cadre d’une même police, chacun avec sa propre franchise. Vous pouvez également avoir une franchise pour votre maison et son contenu.
Un autre exemple de franchises différentes sur une police est un avenant ou un avenant. L’avenant peut n’avoir aucune franchise, même si le reste de votre police en a. L’une des raisons pour lesquelles de nombreuses personnes achètent un avenant est d’éviter une franchise sur les articles de grande valeur.
Comment fonctionne une franchise d’assurance
Vous pouvez considérer les franchises comme une partie de la transaction. Lorsque vous souscrivez une assurance, vous demandez à quelqu’un d’autre de couvrir les coûts plus élevés liés aux pertes, aux dommages ou aux soins de santé.
Note
Vous demandez à l’entreprise de « vous soutenir » si vous engagez une dépense qui pourrait vous nuire financièrement. À son tour, l’assureur s’engage à vous couvrir si vous acceptez de payer la première partie des frais.
Vous examinerez les plans proposés et choisirez votre franchise. L’agent vous indique le montant que l’entreprise vous facturera, en fonction du risque que vous prenez.
Combien coûtent-ils ?
L’assurance est régie par les lois de l’État dans lequel vous vivez. Les lois s’appliquent également aux franchises. Parlez à votre agent des lois en vigueur dans votre État ou contactez votre commissaire aux assurances de l’État pour en savoir plus sur les règles en vigueur dans votre région.
Votre franchise doit être indiquée dans les termes et conditions de votre contrat sur la page de déclaration de votre police d’assurance.
Note
Si vous ne savez pas quelle est votre franchise ou où la trouver, demandez à votre agent d’assurance. Vous devriez également demander s’il existe plusieurs franchises pour différents événements.
Qui décide du montant ?
Vous pouvez généralement choisir le montant de votre franchise. Une franchise plus élevée signifie que vos mensualités seront inférieures. Une franchise inférieure augmente vos mensualités.
Si vous souhaitez utiliser votre franchise pour économiser sur votre assurance, il existe différentes méthodes. Par exemple, vous pouvez augmenter le montant de votre franchise pour réduire le coût de votre police d’assurance habitation ou automobile.
Comment fonctionnent les franchises d’assurance maladie ?
Il est essentiel de savoir comment fonctionne votre politique de santé : vous ne voulez pas risquer votre santé parce que vous avez choisi un plan de santé avec une franchise trop élevée.
Les franchises font également partie des régimes d’assurance maladie. Si vous avez une franchise de 1 000 $, vous paierez les premiers 1 000 $ du coût de vos soins. Une fois que vous l’avez payé, vous n’avez généralement qu’à payer une coassurance ou un ticket modérateur lorsque vous consultez le médecin.
Avec certaines polices d’assurance, il existe certains services, tels que des examens de contrôle ou des programmes de gestion des maladies, pour lesquels vous n’aurez pas besoin de payer. C’est pourquoi c’est une bonne idée de vérifier auprès de votre assureur et de voir si cela s’applique à votre régime.
Franchise d’assurance ou remboursement
Le montant que vous devez payer avant l’entrée en vigueur de votre couverture d’assurance
Contribue à votre maximum de dépenses
La limite en dollars que vous devez payer pour l’année, avant que votre assurance ne couvre le reste
Comprend les paiements tels que les franchises, la coassurance et les quotes-parts
La plupart des polices comportent une limite de dépenses, qui est différente de votre franchise. Vos débours correspondent à la limite que vous devez payer pour une période déterminée. Si votre police prévoyait une limite pour les frais remboursables pendant un an, vous n’auriez à payer que jusqu’à un certain montant avant que votre assurance ne couvre le reste.
Par exemple, supposons que votre limite de dépenses soit de 1 500 $. Le lampadaire a prélevé 500 $ de votre responsabilité annuelle. Si ce fut une mauvaise année sur la route pour vous et que deux autres conducteurs ont heurté votre voiture dans des accidents différents, vous disposez de 1 000 $ de franchises supplémentaires.
Vous n’avez plus à payer d’autres franchises, puisque vous avez atteint votre limite de dépenses pour la période. Votre fournisseur devrait désormais payer 100 % de vos dépenses couvertes pour le reste de la durée (sur cette police).
Qu’est-ce qu’une franchise minimale ?
Votre police peut avoir une franchise minimale. Vous pouvez augmenter votre franchise pour économiser de l’argent, mais pas si l’entreprise a fixé une franchise minimale.
Note
Certaines entreprises proposent des franchises nulles ou des franchises qui disparaissent, alors assurez-vous de demander comment fonctionne votre franchise. Vérifiez une franchise minimale ou demandez s’il existe une option pour avoir une franchise nulle.
Comment puis-je économiser de l’argent avec une franchise ?
Même si vous payez une plus grande part de la réclamation lorsque votre franchise est plus élevée, la plupart des gens n’ont pas de réclamation chaque année. Pour chaque année où vous n’avez pas de réclamation, vous pourriez la soulever et ainsi économiser de l’argent.
Vous pouvez modifier la franchise de votre police en fonction de vos besoins. Si vous pouvez vous permettre un montant plus élevé en un an, mais que vous sentez ensuite que vous aimeriez le réduire plus tard, ce n’est généralement pas un problème. Sachez que vos paiements changeront également. Si votre taux de sinistres est élevé, vos paiements peuvent également augmenter.
Polices sans franchise
Certaines polices n’ont aucune franchise. Cependant, des frais non déductibles vous seront généralement facturés, ou vous devrez peut-être demander une dispense.
Conseil
Si vous trouvez un plan sans franchise, demandez toujours quel est le montant de la police sans exonération ou avec exonération.
Il est important de noter qu’elles ne s’appliquent pas aux réclamations en responsabilité civile automobile et habitation. Ils ne s’appliquent généralement qu’aux dommages physiques sur les polices d’assurance habitation et automobile.
Pourquoi dois-je payer deux franchises ?
Vous payez une franchise par sinistre, mais vous devrez en payer une à chaque fois que vous faites une réclamation pendant la durée du contrat.
Si vous rencontrez une malchance et que deux incidents sans rapport se succèdent, ils seront considérés commedeuxincidents. Vous devrez payer une fois pour chaque incident, même si la cause des dommages pour chaque réclamation est la même.
La seule façon d’éviter de payer deux franchises est de démontrer que les incidents sont liés ou causés l’un par l’autre, comme les dommages causés à votre maison et à votre véhicule par la même tempête.
Note
Vous pouvez toujours parler à votre fournisseur et prouver que deux incidents sont liés et devraient constituer une seule réclamation. L’entreprise traite des milliers de réclamations par an et sait très bien découvrir la cause de la perte.
Sinistres majeurs et catastrophes
Il existe quelques exceptions au paiement de votre franchise ou à l’application d’une seule. Voici quelques exemples :
- Il peut s’appliquer par saison ou par année civile.
- Pour les réclamations d’assurance contre les inondations, il peut y avoir des franchises distinctes pour votre bâtiment et son contenu.
- Vous assurez votre voiture et votre maison auprès d’un seul assureur, et celui-ci a convenu que vous n’aurez qu’une seule franchise en cas de sinistre affectant les deux.
