Une classe de santé d’assurance-vie, ou classe de taux, est une catégorie de risque qu’une compagnie d’assurance vous attribue en fonction de votre santé, de vos habitudes et de votre dossier médical. Votre classe de santé joue un rôle important dans la détermination de la prime de votre police d’assurance-vie.
Définition et exemples d’une catégorie santé d’assurance-vie
Une catégorie santé d’assurance-vie fait partie d’un système utilisé par les compagnies d’assurance pour déterminer la prime que vous paierez sur votre police. Une compagnie d’assurance place les candidats dans des groupes ou des classes figuratives en fonction de leurs risques de mortalité projetés.
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous devez répondre à des questions sur votre profession, vos passe-temps et si vous fumez ou non. Vous répondrez également généralement à des questions sur vos antécédents médicaux et ceux de votre famille, et vous devrez peut-être passer un examen médical. Votre assureur utilise ensuite ces informations pour projeter votre risque de mortalité et la classe de santé à laquelle vous appartenez. Sur cette base, l’assureur décide s’il doit vous proposer une police d’assurance et à quel prix.
Si l’assureur estime que vous risquez de mourir plus tôt que vos pairs, vous serez placé dans une catégorie de santé à risque plus élevé. Dans ce cas, vous paieriez plus pour une police d’assurance-vie, voire ne vous en verriez peut-être pas du tout. Mais si l’assureur considère que vous présentez un faible risque, vous serez dans une classe de risque moindre, ou une catégorie « privilégiée » ou « plus » ; vous serez probablement approuvé à une prime relativement faible pour votre groupe d’âge.
Les compagnies d’assurance ont des noms différents pour les classes de santé d’assurance-vie, mais les noms et catégories courants des classes de santé sont :
- Non-fumeur préféré plus ou super préféré
- Non-fumeur préféré
- Standard plus non-fumeur
- Non-fumeur standard
- Fumeur préféré
- Fumeur standard
Comment fonctionne une classe santé d’assurance-vie ?
Afin de fournir une assurance-vie à un large éventail de personnes, les compagnies d’assurance doivent regrouper de manière appropriée les candidats en fonction de leur degré de risque, ce qui se traduit approximativement par la durée de leur vie.
Pour ce faire, les assureurs examinent l’intégralité de votre demande, y compris vos réponses aux questions sur votre santé, vos antécédents médicaux, les antécédents médicaux de votre famille, votre mode de vie, vos habitudes et votre profession, ainsi que votre âge et votre sexe. Ils peuvent également accéder à votre dossier de conduite, à votre historique de prescriptions et à votre pointage de crédit pour vous aider à déterminer dans quelle classe de risque vous placer.
Une fois ces informations examinées, le souscripteur crée votre profil de risque et vous place dans la classe de santé ou de taux correspondante.
Note
Une classe de risque est un groupe de candidats à l’assurance qui présentent à l’assureur un risque de mortalité équivalent à l’assurance-vie.
Le processus de classification des risques pour la santé protège les assureurs en leur permettant de facturer des primes adaptées au niveau de risque. La classification des risques garantit également un processus de souscription équitable ; sinon, les demandeurs d’assurance en meilleure santé subventionneraient injustement les personnes en moins bonne santé pour compenser les réclamations antérieures formulées par les personnes en mauvaise santé.
Types d’assurance-vie Cours de santé
Les noms spécifiques des différentes classes de santé varient quelque peu selon les compagnies d’assurance, tout comme leurs exigences. Mais ce qui suit peut vous donner une idée de ce qui est requis pour être admissible à chaque classe de santé.
Préféré Plus
Offrant le taux de prime le plus bas possible, la classification de premier plan d’une compagnie d’assurance est réservée aux candidats ayant un bon état de santé et des antécédents médicaux sans incident. Cette classe de santé peut utiliser les normes de souscription suivantes :
- Consommation de tabac: Ne doit pas avoir consommé de produits à base de nicotine ou de tabac au cours des cinq dernières années. La consommation occasionnelle (jusqu’à 12 cigares par an) est autorisée si cela est indiqué sur la demande et si l’urine ne contient aucune trace de nicotine.
- Abus d’alcool/drogues: Aucun antécédent d’abus ou de traitement d’alcool ou de drogues.
- Antécédents médicaux familiaux: Aucun décès d’un frère ou d’une sœur ou d’un parent naturel dû à une maladie cardiaque ou à un cancer familial avant 60 ans.
- Antécédents médicaux personnels: Aucun antécédent de cancer, de diabète, de maladie cardiovasculaire et de maladie cardiaque. Les cancers de la peau autres que le mélanome peuvent être exclus.
- Pression artérielle: Qu’elles soient traitées ou non, les lectures doivent être inférieures à 135/85.
- Rapport cholestérol/HDL: Jusqu’à 5.
- Taille et poids: La taille et le poids sont considérés ensemble et doivent indiquer un indice de masse corporelle (IMC) sain.
Note
Les compagnies d’assurance ne peuvent proposer que les cours de santé les plus privilégiés (ceux avec les tarifs les plus bas) aux candidats qui passent un examen médical d’assurance-vie.
Préféré
Vous pourriez être regroupé dans la classe d’assurance-vie privilégiée ou de deuxième niveau si vous êtes en bonne santé mais que vous prenez des médicaments pour le traitement d’une affection mineure ou que vous présentez d’autres risques mineurs :
- Consommation de tabac: Ne doit pas avoir consommé de produits à base de nicotine ou de tabac au cours des trois dernières années. La consommation occasionnelle (jusqu’à 24 cigares par an) est autorisée si cela est indiqué sur la demande et que l’urine ne contient aucune trace de nicotine.
- Abus d’alcool/drogues: Aucun antécédent d’abus d’alcool ou de drogues ou de traitement depuis sept à 10 ans.
- Antécédents médicaux familiaux: Aucun décès d’un parent naturel dû à un cancer familial ou à une maladie cardiaque avant l’âge de 60 ans.
- Antécédents médicaux personnels: Aucun antécédent de cancer, de diabète, de maladie cardiaque ou de maladie cardiovasculaire. Les cancers de la peau autres que le mélanome peuvent être exclus.
- Pression artérielle: Les lectures doivent être inférieures à 140/90.
- Rapport cholestérol/HDL: Jusqu’à 6.
- Taille et poids: La taille et le poids sont considérés ensemble et doivent indiquer un indice de masse corporelle (IMC) sain.
Standard Plus
Si vous êtes admissible à cette classe de santé ou à une classe de santé similaire, vous pouvez avoir des problèmes que vous gérez avec des médicaments ou un traitement, ou d’autres caractéristiques qui vous disqualifient des classes de niveau supérieur :
- Consommation de tabac: Aucune consommation de tabac ou de produits à base de nicotine au cours des un à trois dernières années.
- Antécédents médicaux familiaux: Pas plus d’un décès d’un parent par cancer ou maladie cardiaque avant l’âge de 60 ans. Certains assureurs autoriseront cette classification même lorsque les deux parents sont décédés d’un cancer avant d’atteindre 60 ans.
- Antécédents médicaux personnels: Certains cas de cancer peuvent être admissibles.
- Pression artérielle: Les lectures doivent être inférieures à 145/90.
- Rapport cholestérol/HDL: Moins de 7.
- Taille et poids: La taille et le poids sont considérés ensemble et doivent indiquer un indice de masse corporelle (IMC) raisonnable.
Standard
La classification standard regroupe les personnes ayant une espérance de vie moyenne qui peuvent traiter un ou plusieurs problèmes de santé importants :
- Consommation de tabac: Aucune consommation de tabac ou de produits à base de nicotine au cours des 12 derniers mois.
- Antécédents médicaux familiaux :Ne peut pas être pris en compte.
- Antécédents médicaux personnels: Certains cas de cancer peuvent être admissibles.
- Pression artérielle: Les lectures doivent être inférieures à 150/92.
- Rapport cholestérol/HDL: Moins de 8.
- Taille et poids: Peut avoir un indice de masse corporelle (IMC) supérieur à la moyenne.
Cours de tabac ou de fumeur
Il existe des catégories spécifiques pour les consommateurs de tabac, telles que les fumeurs préférés et réguliers. Les exigences en matière d’antécédents physiques et familiaux peuvent être similaires à celles de la classe correspondante sans tabac. L’assurance vie pour les fumeurs est presque toujours plus chère que pour les non-fumeurs.
Note
Vous pouvez devenir éligible à un cours pour non-fumeurs si vous arrêtez de fumer pendant au moins un an.
Notes du tableau
Les assureurs-vie proposent des classes de santé supplémentaires lorsque les candidats n’appartiennent à aucune des catégories ci-dessus. Celles-ci sont appelées cotes de table ou classes inférieures aux normes et représentent les cotes d’assurance-vie les plus chères. Si vous avez besoin d’une assurance-vie et que vous souffrez d’un cancer, vous pourriez être évalué selon une table. Mais le style de vie et les problèmes non médicaux peuvent également vous placer dans l’une de ces catégories.
Points clés à retenir
- Les assureurs utilisent des cours de santé pour déterminer votre éligibilité à une police d’assurance-vie et vos primes.
- Chaque assureur dispose de son propre ensemble de normes de souscription pour déterminer ses classes de risques pour la santé, mais les catégories sont souvent similaires entre les assureurs.
- Vous paierez une prime plus élevée si une compagnie d’assurance vous place dans une catégorie de santé à risque plus élevé.
- Votre classe de santé dépendra de plusieurs facteurs, notamment votre état de santé actuel, votre consommation de tabac, vos antécédents médicaux familiaux et votre mode de vie.
- Si votre état de santé s’améliore avec le temps, vous pourriez être admissible à une meilleure catégorie d’assurance-vie.
