Un risque couvert est un événement pouvant causer des dommages à votre habitation. Si un risque couvert endommage votre maison, votre police d’assurance habitation couvre les dommages.
Apprenez-en davantage sur les risques couverts par l’assurance habitation et sur la façon de savoir quels événements sont couverts par votre police.
Définition et exemples d’un risque couvert
En assurance habitation, un péril est un événement qui peut entraîner une perte ou des dommages à votre habitation.
- Nom alternatif :Assurance risques
Un risque couvert est inclus dans votre police. Si votre maison subit des pertes ou des dommages dus à ce type de risque, votre compagnie d’assurance vous remboursera un montant déterminé pour couvrir les dommages.
Si un risque est exclu, vous n’auriez pas de couverture pour les dommages qu’il pourrait causer. Par exemple, si une tornade touchait votre région et endommageait votre maison, votre assurance habitation couvrirait les frais de réparation si les tornades constituaient un risque couvert dans votre police. Cependant, si la police ne couvrait pas ce risque (généralement appelé « tempête de vent » dans les polices), elle ne paierait pas les réparations.
Comment fonctionnent les risques couverts ?
Une police d’assurance habitation attribue des couvertures à votre maison, propriété, garage et autres structures pour différents événements périlleux. Si votre maison est endommagée par un risque couvert par votre police, vous pouvez soumettre une réclamation à votre compagnie d’assurance. Ensuite, elle paie les dégâts ou vous rembourse les frais de réparation.
Note
Si votre police comporte une franchise, vous devez payer ce montant avant que votre assurance ne couvre les dommages.
Pour faire approuver votre réclamation, un expert en sinistres peut se rendre à votre domicile pour évaluer les dommages. Leur travail consiste à s’assurer qu’elle a été provoquée par un événement que votre police considère comme périlleux. Ils détermineront également le type de règlement que la compagnie d’assurance paiera.
Les périls peuvent également faire référence à la source d’une blessure dont vous pourriez être responsable, comme les blessures subies par un visiteur sur votre propriété.
Les risques couverts par l’assurance habitation peuvent inclure les dommages causés par :
- Eau
- Feu
- Vol
- Tremblement de terre
- Vandalisme
Tous les risques ne sont pas protégés par une police d’assurance habitation standard. Par exemple, l’assurance contre les inondations ne fait pas partie de l’assurance habitation et doit être souscrite séparément.Les risques exclus peuvent être appelés « risques non assurés ». Ils peuvent également être appelés « risques non assurés » ou « exclusions ».
Conseil
Si vous habitez dans une plaine inondable ou dans une autre zone à risque d’inondation, vous devrez souscrire une assurance contre les inondations. Vous pouvez l’acheter via le Programme national d’assurance contre les inondations.
Les documents de votre police indiqueront quels risques sont couverts et lesquels ne le sont pas. Certains dangers ou risques peuvent être ajoutés par avenant ou avenant moyennant un coût supplémentaire.
Police d’assurance risques désignés ou risques ouverts (tous risques)
Les risques assurés seront toujours décrits dans la police ; l’exception est une police d’assurance à risques ouverts ou tous risques.
Une police d’assurance risques nommés ne couvre que les pertes dues à des dangers et événements spécifiques, qui doivent être explicitement indiqués dans le libellé de la police. Une police d’assurance risques ouverts répertorie uniquement les risques qui ne sont pas assurés.
| Politique de risques nommés | Politique de risques ouverts |
|---|---|
| Couvre des risques spécifiques | Couvre tous les risques |
| Nomme les risques couverts | Nommer les exclusions |
| Prime mensuelle moins chère | Prime mensuelle plus chère |
| Couvre moins de dangers potentiels ; des paiements inférieurs | Couvre plus de dangers potentiels ; des paiements plus élevés |
| Toute couverture supplémentaire doit être achetée | Toute couverture supplémentaire doit être achetée |
Étant donné que la police d’assurance risques nommés ne couvre que certains risques, elle est généralement moins coûteuse qu’une police tous risques ou risques ouverts. Vous pouvez ajouter des couvertures supplémentaires en achetant des avenants de police de couverture supplémentaires.
Une police d’assurance risques ouverts est une couverture plus complète ; c’est donc plus cher.
Types de risques couverts
Votre page de déclaration de police (ou « dec ») vous montrera quel type de police vous avez, en fonction du formulaire indiqué.
Les risques assurés ne seront pas spécifiquement répertoriés sur la page « déc ». Au lieu de cela, ils apparaîtront dans le libellé du contrat d’assurance. Toutes les exclusions apparaîtront également dans la langue. Il est donc crucial que vous les lisiez ; notamment dans le cas d’une police d’assurance risques ouverts.Les risques couverts peuvent inclure une variété de dangers et de dommages.
Feu
Le feu implique des flammes produites par une étincelle ou une lueur ou une flamme plus petite qui provoque un incendie hostile. Un feu hostile est un feu qui brûle là où il n’est pas censé brûler, comme un lit ou des rideaux. Les dommages directs dus à un incendie hostile sont couverts par le risque incendie.
Foudre
Les dommages ou les incendies provoqués par la foudre sont tous deux couverts par le risque foudre. Les dommages au système électrique ou aux appareils électroménagers d’une maison dus à un coup de foudre sont également couverts. Cependant, tout dommage électrique provenant de l’entreprise fournissant l’électricité ne l’est pas.
Explosion
La couverture en cas d’explosion peut varier ; cela dépend de la politique. Par exemple, une police peut couvrir uniquement les dommages causés par des explosions qui commencent à l’intérieur de la structure assurée. Cependant, une police d’assurance peut inclure une explosion provenant de l’extérieur de votre maison et causant des dommages.
Tempête de vent
Les dégâts causés par les tempêtes de vent sont causés par des vents violents. Les tempêtes de vent comprennent les cyclones, les tornades et les ouragans, qui endommagent l’extérieur de la propriété. Selon la cause et l’étendue des dommages, cette couverture peut assurer l’intérieur.
L’intérieur est généralement inclus si le vent provoque une ouverture vers l’intérieur, par exemple en soufflant par une fenêtre. Certaines polices prévoient des franchises supplémentaires pour les dommages causés par les tempêtes de vent.
Grêle
Les polices peuvent inclure les dommages causés par la grêle. Dans la plupart des cas, l’intérieur de la structure n’est couvert que si la grêle elle-même perce la structure et provoque des dommages internes. Si la grêle arrivait à cause d’une fenêtre que vous avez ouverte, les dégâts ne seraient pas couverts, car la grêle n’a pas percé les murs extérieurs à elle seule.
Émeute ou troubles civils
Une émeute est souvent définie comme le fait que trois personnes ou plus causent des dégâts matériels. Une agitation civile est définie comme un dommage causé par un plus grand nombre de personnes.
Aéronef
Les dommages aux avions sont causés par des machines volantes, telles que des ballons, des hélicoptères, des avions ou des vaisseaux spatiaux. Vous devriez vérifier auprès de votre fournisseur d’assurance les dommages causés par les drones.
Neige
Certaines polices couvrent la neige comme un risque. Cela inclut souvent les dommages causés à votre maison par le poids de la glace, de la neige et du grésil.
Eau et égout
Dans certains États, les compagnies d’assurance sont tenues par la loi d’offrir une couverture pour les dommages causés à votre maison par les refoulements d’eau et d’égouts. Dans certains États, vous devrez peut-être souscrire une assurance égout distincte pour couvrir les dommages.
Points clés à retenir
- Un risque couvert en assurance habitation fait référence aux événements pouvant causer des dommages pour lesquels votre compagnie d’assurance paiera.
- Les risques couverts comprennent le feu, le vent, la neige ou le vandalisme.
- Les dégâts causés par les inondations ne sont pas couverts par l’assurance habitation. Cela nécessite une police d’assurance contre les inondations distincte.
- Dans une police d’assurance à risques nommés, l’assurance couvre les risques spécifiques indiqués dans la police.
- Une police d’assurance risques ouverts ou tous risques couvre tous les risques à l’exception de ceux exclus dans la police.
