Un règlement viatique est un type de règlement vie qui vous permet de recevoir une somme forfaitaire substantielle pour votre police d’assurance vie de votre vivant. Au lieu de conserver la police (et que vos bénéficiaires reçoivent finalement le capital-décès), vous pouvez la vendre pour obtenir de l’argent pour les soins de santé et d’autres besoins.
Découvrez comment fonctionnent les règlements viatiques, les avantages et les inconvénients de ces stratégies et les alternatives à la vente de votre police d’assurance-vie contre de l’argent.
Définition d’un règlement viatique
Un règlement viatique est un accord dans lequel vous vendez une police d’assurance-vie à une société de règlement avant le décès de la personne assurée. La société de règlement devient propriétaire de la police et reçoit éventuellement le capital-décès.
Un règlement viatique est un moyen d’accéder à une partie importante de la valeur de votre police avant le décès. Vous pouvez utiliser les fonds comme vous le souhaitez, mais vos bénéficiaires ne recevront pas le capital-décès de votre police.
Note
La législation sur les règlements viatiques varie selon les États, il est donc essentiel de vérifier auprès du vôtre pour déterminer si vous êtes admissible et pour d’autres détails importants.
Se qualifier pour un règlement viatique
Pour être admissible à un règlement viatique (ou pour qu’un règlement ait un sens financier), vous devez généralement avoir reçu un diagnostic de maladie terminale ou chronique. Dans ce cas, une maladie chronique signifierait probablement que vous avez besoin d’aide pour au moins deux activités de la vie quotidienne, comme manger et prendre un bain, ou que vous souffrez de graves troubles cognitifs.
Certaines conditions médicales satisfont à cette exigence, tout comme un diagnostic indiquant qu’il vous reste deux ans ou moins à vivre. Par exemple, si vous souffrez d’une maladie cardiaque avancée, d’une maladie rénale en phase terminale ou d’un cancer de stade quatre, vous pourriez être admissible.
Comment fonctionnent les règlements viatiques
L’assurance vie est un outil puissant pour protéger ses proches. Mais dans certaines situations, il est préférable de recevoir les fonds avant le décès de l’assuré. Par exemple, votre conjoint et vos enfants peuvent être en sécurité financière, n’avoir pas besoin du capital-décès et préférer que vous disposiez de suffisamment d’argent pour des traitements médicaux, des installations confortables ou des dernières vacances en famille dont tout le monde peut profiter ensemble.
Le montant que vous recevez correspond à un pourcentage du capital-décès du contrat. Plus votre espérance de vie est courte, plus le pourcentage est élevé. Pour poursuivre l’exemple ci-dessus, si vous découvrez qu’il vous reste huit mois à vivre, vous pourriez potentiellement utiliser un règlement viatique pour échanger une police de 100 000 $ contre environ 70 % du capital-décès, soit 70 000 $.
Traitement fiscal
Avec une espérance de vie de deux ans ou moins, vous ne paierez généralement pas d’impôt sur le revenu sur les paiements que vous recevez d’un règlement viatique tant qu’ils proviennent d’une société viatique dûment agréée. Cependant, il est essentiel d’examiner votre situation avec un CPA.
Par exemple, dans certaines situations, les fonds devront peut-être être consacrés à des dépenses spécifiques de soins de longue durée pour être exonérés d’impôt. Cela pourrait être le cas d’un patient atteint d’une maladie chronique, incapable d’effectuer certaines activités de la vie quotidienne ou souffrant d’un déclin cognitif.
Le processus
Utiliser un règlement viatique est une décision importante et nécessite un examen attentif.
- Envisagez d’en discuter avec les membres de votre famille, qui peuvent s’attendre à une prestation de décès.
- Passez en revue la stratégie et explorez des alternatives avec votre CPA et d’autres professionnels de la finance.
- Obtenez des devis de plusieurs courtiers ou fournisseurs de règlement.
- Contactez la division des assurances ou des services financiers de votre état pour vérifier que les prestataires sont dûment agréés dans votre état.
- Si vous choisissez d’aller de l’avant, demandez le règlement auprès de la société de règlement.
- Fournissez des informations sur votre police d’assurance et votre santé au prestataire de règlement.
- S’il est approuvé, l’acheteur place les fonds de paiement en dépôt jusqu’à ce que vous transfériez le contrôle de la police à l’acheteur.
- Vous recevez des fonds que vous pouvez utiliser comme vous le souhaitez et n’êtes plus responsable du paiement des primes.
Coûts des règlements viatiques
Vous ne payez généralement pas de frais initiaux, mais les courtiers et autres personnes en coulisses peuvent gagner des commissions sur votre transaction. N’oubliez pas que les entreprises proposant ces solutions sont des entreprises à but lucratif et que la différence dans la taille des offres constitue en réalité un « coût ».
Note
Faites le tour pendant que vous évaluez les règlements viatiques, car chaque fournisseur peut proposer des montants différents.
Quelle est la valeur de ma police ?
Pour savoir combien vous pouvez obtenir d’un règlement viatique, vous devez demander un règlement. Les sociétés de règlement évaluent votre police d’assurance-vie, vos antécédents médicaux et d’autres détails pour arriver au montant de l’offre.
Règlement sur les règlements viatiques
La plupart des États réglementent les règlements viatiques et les règles varient d’un État à l’autre. Vérifiez auprès de la division des assurances de votre état pour vérifier que toute société d’établissement que vous évaluez est autorisée à exercer des activités dans votre région. Les lois exigent souvent que les fournisseurs de règlement divulguent des informations importantes sur votre transaction ainsi que des alternatives au recours au règlement viatique, mais c’est toujours à vous de vous assurer que vous obtenez une transaction équitable.
Vous devrez peut-être attendre plusieurs années après la souscription d’une police d’assurance-vie pour recourir à un règlement viatique. Certains États exigent que votre police ait au moins deux à cinq ans, alors recherchez les exigences de votre État dès le début du processus.
Règlements viatiques et règlements à vie
Les règlements viagers sont similaires aux règlements viatiques car dans les deux cas, vous vendez votre police pour un montant forfaitaire, l’acheteur prend en charge le capital-décès et le paiement des primes, et vous pouvez utiliser ces fonds de votre vivant. Il existe cependant quelques différences cruciales :
| Exigences | Règlements viatiques | Règlements de vie |
|---|---|---|
| Diagnostic de maladie terminale ou chronique | Oui | Non |
| Au moins 65 ans | Non | Oui |
| Impôts dus sur le produit du règlement | Généralement non | Plus souvent oui |
Critiques des colonies viatiques
Pièges pour les investisseurs
Les investisseurs qui envisagent des règlements viatiques doivent être conscients de plusieurs pièges potentiels. Il n’existe aucun moyen de prédire si ou quand votre investissement sera rentable, ce qui rend les polices d’assurance difficiles à évaluer. Si quelqu’un vit plus longtemps que prévu, vous ne recevrez pas de paiement au moment prévu. En conséquence, vous vous retrouverez avec un rendement inférieur et vous devrez peut-être payer des primes plus longtemps que prévu, ce qui pourrait vous faire perdre de l’argent.
Outre les considérations mathématiques, d’autres risques existent. Par exemple, la compagnie d’assurance pourrait faire faillite ou choisir de ne pas verser de prestation de décès, ou les membres de la famille du défunt pourraient intenter une action en justice contre vous. Soyez prudent, sauf si vous connaissez tous les risques possibles.
Note
Investir dans des colonies viatiques peut être extrêmement risqué et entraîner des pertes.
En raison des risques encourus, les investissements dans les règlements viatiques sont limités aux investisseurs qualifiés qui satisfont à des exigences spécifiques en matière de revenus, d’actifs ou autres définies par la loi fédérale sur les valeurs mobilières.
Pièges pour les propriétaires de polices
Il y a quelques éléments à prendre en compte si vous envisagez un règlement viatique :
- Le principal inconvénient pour les titulaires de police est que vos bénéficiaires ne recevront pas de prestation de décès après la vente de la police.
- Vous pourriez perdre l’accès aux prestations basées sur les besoins comme Medicare si vous n’êtes plus admissible une fois que vous recevez le règlement.
- Si vous avez ou pourriez faire l’objet de jugements prononcés contre vous, ces fonds pourraient être accessibles aux créanciers.
- Si vous avez un prêt impayé par rapport à la valeur de rachat, vous devrez peut-être le rembourser avant de vendre la police.
Alternatives aux règlements viatiques
Il existe d’autres moyens d’accéder à la valeur de rachat de votre police qui peuvent être plus avantageux que de la vendre via un règlement viatique.
Prestation de décès accélérée
L’une des alternatives les plus intéressantes pourrait être la prestation de décès accélérée (ADB), qui vous permet d’accéder à une partie de la prestation de décès de votre police de votre vivant. Une fonctionnalité ADB peut être incluse dans votre police ou peut être un avenant facultatif coûtant un supplément.
Avec une BAD, vous obtenez des fonds directement de votre compagnie d’assurance au lieu de travailler avec un tiers. De plus, vos bénéficiaires reçoivent toujours une prestation de décès ; vous en recevez une partie de votre vivant et vos bénéficiaires reçoivent le montant restant une fois l’avenant BAD exercé. En d’autres termes, la prestation de décès éventuelle qu’ils recevront peut être réduite d’un montantplus grandque ce que vous avez reçu pour tenir compte du paiement anticipé.
Cependant, un ADB peut être plus restrictif qu’un règlement viatique. Votre police d’assurance peut exiger que vous n’ayez qu’un an d’espérance de vie, par exemple, mais les règlements viatiques peuvent fournir un financement plus tôt que cela. Les règlements viatiques peuvent également vous permettre d’obtenir un montant substantiel plus rapidement que ce que vous pourriez obtenir auprès d’une BAD. Certaines polices fixent des limites au montant que vous pouvez retirer chaque mois, ce qui peut ne pas suffire à vos besoins.
Note
Semblables aux règlements viatiques, les BAD peuvent vous faire perdre l’accès aux prestations basées sur les besoins comme Medicare.
Autres alternatives
Si une BAD n’est pas réalisable et qu’un viatique ou un autre règlement vie ne vous intéresse pas, une autre option consiste à emprunter sur votre police d’assurance vie. Si vous avez un contrat permanent avec une valeur de rachat (et que vous pouvez emprunter suffisamment pour vos besoins), cela pourrait être une solution. Cependant, vous devrez maintenir le contrat en vigueur si vous souhaitez que vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès et éviter d’éventuelles conséquences fiscales. Gardez à l’esprit que le capital-décès sera réduit du montant de tout prêt impayé.
Points clés à retenir
- Les règlements viatiques vous permettent de vendre un contrat d’assurance-vie moyennant une somme forfaitaire.
- Les bénéficiaires ne recevront pas de prestation de décès, mais vous pourrez obtenir de l’argent pour les soins de santé et d’autres besoins.
- Avant de vous engager dans un règlement, explorez des alternatives, y compris des options de prestation de décès accélérée avec votre police d’assurance existante.
- Discutez de votre stratégie avec les membres de votre famille et les professionnels de la finance avant de prendre une décision.
- Si vous décidez d’aller de l’avant, comparez les offres de plusieurs fournisseurs.
Gesundmd ne fournit pas de services ni de conseils fiscaux, d’investissement ou financiers. Les informations sont présentées sans tenir compte des objectifs d’investissement, de la tolérance au risque ou de la situation financière d’un investisseur spécifique et peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Investir comporte des risques, notamment la perte possible du capital.
