Points clés à retenir
- Un conducteur exclu est une personne qui a été retirée de votre régime d’assurance et qui ne recevra pas de couverture si elle conduit l’une de vos voitures.
- Votre assureur ne peut pas exclure un conducteur de votre assurance sans votre consentement.
- Certains États et entreprises n’autorisent pas l’exclusion d’un conducteur.
- Vous pourrez peut-être conserver un conducteur problématique dans un plan en payant des primes plus élevées.
Définition et exemples d’un conducteur exclu
Un conducteur exclu est un conducteur de votre foyer que vous avez retiré de votre régime d’assurance automobile. Vous pouvez choisir de le faire s’ils ont un mauvais dossier de conduite ou s’ils sont considérés comme des conducteurs à problèmes.
- Noms alternatifs :exclusion de conducteur, exclusion de conducteur nommée
Habituellement, tous les membres de votre foyer qui peuvent légalement conduire peuvent être inclus dans votre assurance automobile, mais si vous avez un conducteur à risque ou à problèmes à la maison, le fait de l’avoir sur votre plan peut entraîner une augmentation de vos tarifs. Les conducteurs qui ont beaucoup d’accidents ou d’infractions en matière de déplacement coûtent plus cher aux compagnies d’assurance en termes de paiements et de couverture. C’est donc un plus grand risque pour la compagnie d’assurance de les couvrir. Votre assureur augmentera vos tarifs pour couvrir ce risque accru.
Un pilote problématique peut avoir un historique de :
- Collisions ou accrochages
- Infractions en mouvement, comme le passage de feux rouges ou la vitesse excessive
- Conduite sous l’emprise de l’alcool ou de drogues
Si le conducteur problématique continue d’avoir des accidents ou de recevoir des contraventions, votre compagnie d’assurance peut vous envoyer un avis indiquant que vous avez deux choix. Vous pouvez soit payer une prime plus élevée, soit exclure le conducteur de votre forfait.
Si vous choisissez d’exclure le conducteur, vous le supprimez de la couverture du plan en tant que conducteur. Cela signifie que cette personne n’est pas couverte par votre assurance pendant qu’elle conduit. Ils ne peuvent légalement conduire aucune voiture couverte par votre police à moins qu’ils n’achètent un plan d’assurance distinct.Une fois que vous avez exclu le conducteur problématique de votre plan, l’assureur ne peut pas augmenter vos tarifs en fonction de son dossier de conduite.
Note
Les membres exclus du ménage sont toujours couverts en tant que passagers.
Comment fonctionne un conducteur exclu ?
Si vous choisissez d’exclure l’un des membres de votre foyer de votre assurance automobile, le fournisseur mettra à jour votre police. Le nouveau plan nommera le conducteur exclu et toutes les conditions non couvertes par l’assureur.
Le propriétaire de la police et le fournisseur signent et conviennent que le membre nommé du ménage n’est plus couvert lorsqu’il conduit l’une de vos voitures assurées. Les exclusions ne doivent pas nécessairement concerner des membres de la famille proche. Tout conducteur qui habite chez vous peut être exclu, comme un colocataire ou un cousin qui vit avec vous pour une courte période.
Une fois qu’un membre du ménage est désigné comme conducteur exclu, il ne doit conduire aucun véhicule couvert par le plan. S’ils le font, cela revient à conduire sans assurance. En cas d’accident, le propriétaire du véhicule ainsi que le conducteur exclu pourraient être tenus personnellement responsables des dommages.
Note
Certains États n’autorisent pas les exclusions de conducteurs. Cela vise à réduire les risques que les gens conduisent sans assurance. Le Wisconsin, par exemple, n’autorise pas l’exclusion des conducteurs par approbation.
La durée de l’exclusion dépend de la raison pour laquelle elle est devenue un problème en premier lieu. Si un conducteur était exclu pour apaiser la compagnie d’assurance, il pourrait peut-être être à nouveau couvert. Ils devraient avoir un bon dossier de conduite et conserver un permis valide.
Pour réintégrer un conducteur exclu dans votre forfait, vous devrez parler à votre agent d’assurance, qui vérifiera le permis de conduire exclu et le dossier de conduite. Une fois que cela s’est produit, la restauration de leur statut devrait être rapide et une nouvelle police vous sera émise.
Voici un exemple d’exclusion d’un membre du ménage. Si votre enfant avait 17 ans et avait son permis de conduire, il pourrait conduire votre voiture si vous l’aviez inscrit sur votre régime d’assurance. S’ils recevaient quelques contraventions pour excès de vitesse, vos primes d’assurance pourraient augmenter un peu.
Supposons qu’après deux contraventions pour excès de vitesse, votre enfant ait causé un désastre. Même si personne n’a été blessé dans l’accident, votre assureur décide que votre enfant est un conducteur à risque. L’entreprise affirme que vous avez deux options : payer des primes plus élevées ou exclure votre enfant de la police.
Supposons que vous retiriez votre enfant de votre assurance principale. Vous leur faites également payer leur propre plan afin qu’ils puissent continuer à conduire et améliorer leur dossier de conduite. Six mois après les avoir exclus de votre plan, vous pensez qu’ils ont retenu la leçon. Vous contactez votre agent et discutez des conditions de réinscription de votre enfant en tant que conducteur sur votre plan.
Dois-je exclure un conducteur ?
L’exclusion ou non d’un conducteur de votre assurance automobile est toujours votre choix. Votre compagnie d’assurance ne peut pas vous « forcer ». Cependant, cela peut vous donner l’impression d’être contraint à une exclusion en vous facturant un taux de prime très élevé ou en menaçant d’annuler votre plan si vous n’acceptez pas l’exclusion.
Le raisonnement de l’entreprise est simple. Les mauvais conducteurs sont risqués à assurer. Cela signifie qu’ils sont beaucoup plus susceptibles de coûter cher à un assureur en indemnisation des sinistres. Cela fait de l’ensemble de votre plan une proposition plus risquée à couvrir par l’assureur. Il est préférable pour eux de simplement résilier votre police plutôt que de prendre en charge le conducteur le plus risqué.
Vous constaterez peut-être que la personne que vous devez exclure est une personne de votre foyer qui doit conduire, comme un conjoint ou un enfant. Si votre assureur insiste pour les exclure de votre contrat, vous devrez trouver une autre solution.
La première chose à essayer est de magasiner. Ce n’est pas parce que votre assureur actuel exige une exclusion que tous les autres le feront. Vous pouvez trouver une ou deux compagnies d’assurance automobile prêtes à vous couvrir sans exclusion.
Selon le coût total, le meilleur choix pourrait être d’avoir deux régimes d’assurance. Vous souscririez votre propre plan d’assurance et inscririez le conducteur à haut risque comme conducteur exclu. Vous auriez alors une police d’assurance à haut risque distincte pour ce conducteur. Les primes pour ces types de régimes sont souvent élevées, mais si rester auprès de votre assureur actuel signifie exclure quelqu’un qui doit encore conduire, cela peut être votre meilleure option.
Alternatives à un conducteur exclu
Gardez à l’esprit que toutes les compagnies d’assurance n’autorisent pas les conducteurs exclus. Selon certaines polices d’assurance, si un conducteur ne peut pas obtenir d’assurance, aucun autre membre du ménage ne le peut non plus. D’autres forfaits et opérateurs peuvent augmenter vos tarifs très haut plutôt que d’autoriser des exclusions. Alternativement, l’assureur peut exiger que le conducteur soit exclu de la couverture et souscrive lui-même une assurance.
Note
Une fois que vous avez exclu un conducteur, cette exclusion se poursuit à chaque renouvellement de votre forfait. Pour le modifier, vous devrez contacter votre assureur et lui faire accepter de réajouter le conducteur à votre police.
Vous pouvez toujours laisser le chauffeur sur votre forfait si le fournisseur vous le permet. Vos primes augmenteront, mais la manière dont la police est payée dépend de vous. Si votre fils speedster veut conduire, il pourrait trouver un emploi pour payer sa part des primes d’assurance plus élevées ou souscrire son propre plan.
Vous pourrez peut-être envoyer votre conducteur problématique à un cours de perfectionnement des conducteurs pour apaiser la compagnie d’assurance. Dans certains cas, ce n’est peut-être pas un choix ; s’ils se retrouvent en difficulté juridique, un juge pourrait l’exiger. Votre compagnie d’assurance peut également exiger une formation des conducteurs pour que votre couverture continue.
Avant de décider d’exclure de votre police un conducteur de votre foyer, il est utile de faire le calcul. Un agent d’assurance sera en mesure de vous expliquer combien d’argent vous économiserez en excluant ou en supprimant un conducteur. Vous pouvez également vérifier combien il en coûterait pour ajouter un plan distinct pour eux.
