Qu’est-ce que l’intérêt assurable ?

Définition et exemples d’intérêt assurable 

Les compagnies d’assurance utilisent les intérêts assurables pour déterminer si vous ou quelqu’un d’autre devriez être autorisé à souscrire une police d’assurance. Par exemple, la police peut porter sur une voiture, une maison ou la vie de quelqu’un. Si une personne sans intérêt assurable obtenait une police d’assurance sur quelque chose qu’elle ne possédait pas ou sur une personne dont elle ne se souciait pas, la destruction de cette chose ou de cette personne pourrait lui apporter un bénéfice financier.

Étant donné que cela pourrait conduire à la destruction intentionnelle de biens, voire à un meurtre, les assureurs exigent que vous ayez intérêt à conserver l’objet ou la vie de tout ce qui est assuré.

Exemples courants d’intérêt assurable

Il existe un certain nombre de cas dans lesquels vous pourriez avoir un intérêt assurable dans une chose ou une personne dans votre vie. Ceux-ci comprennent les intérêts assurables dans

• Propriété: Si vous possédez une voiture, une maison, un bateau, des bijoux ou tout autre bien dans lequel vous avez un intérêt financier, vous avez un intérêt assurable dans cette propriété. En d’autres termes, s’il était endommagé ou détruit, vous subiriez une perte et l’assurance peut aider à compenser ou éliminer cette perte en remboursant les frais de réparation ou de remplacement. Une police d’assurance dommages, telle qu’une police d’assurance habitation, serait utilisée dans ce cas pour fournir la protection financière nécessaire.
• Membres de la famille: Si vous êtes marié, par exemple, et que vous dépendez du revenu de votre conjoint pour joindre les deux bouts, vous avez alors un intérêt assurable dans votre conjoint. L’assurance vie peut être utilisée pour compenser la perte financière qui résulterait d’un décès prématuré de votre conjoint. Et bien sûr, il en va de même pour vous : une assurance vie pourrait indemniser votre conjoint si vous décédiez prématurément. La plupart des compagnies d’assurance-vie offriront une couverture à tout membre de la famille qui a un intérêt financier dans un autre membre, comme un parent, un frère ou une sœur, un enfant, un conjoint, un enfant adulte ayant des besoins spéciaux ou un petit-enfant.
• Employés: Si les opérations ou la rentabilité de votre entreprise dépendent en grande partie d’un seul employé ou d’un groupe d’employés, une assurance pourrait réduire la perte si quelque chose leur arrivait. Votre entreprise pourrait décider de souscrire des polices d’assurance vie et/ou invalidité pour un ou plusieurs employés clés. Cela permettrait alors à votre entreprise de faire face à ses obligations financières jusqu’au remplacement de la ou des personnes assurées. C’est pour cette raison qu’une grande entreprise peut souscrire une police d’assurance importante à l’égard de son PDG et de son conseil d’administration.
• Toi-même: Vous êtes naturellement considéré comme ayant un intérêt assurable illimité sur vous-même, vous pouvez donc souscrire une police d’assurance sur votre propre vie et désigner comme bénéficiaire la personne de votre choix. Par exemple, si vous souhaitez laisser un héritage à vos enfants, vous pouvez souscrire une assurance vie à cet effet.

Comment fonctionnent les intérêts assurables ? 

Les intérêts assurables dans ce sens n’ont rien à voir avec le fait de gagner des intérêts comme vous pourriez le faire avec un compte bancaire ou un titre à revenu fixe. Demandez-vous si vous souffririez financièrement de la perte de quelqu’un ou de quelque chose dans votre vie ou si vous perdriez de l’argent à cause d’un bien endommagé. Si c’est le cas, vous pourriez alors avoir un intérêt assurable dans l’existence continue de cette personne, de ce groupe ou de cette chose. Et cet intérêt peut être protégé par une assurance vie et/ou invalidité, ou une assurance des biens. 

Une exigence commune

Toutes les compagnies d’assurance-vie exigent que le propriétaire potentiel prouve son intérêt assurable avant d’émettre une police.

 Des intérêts assurables sont requis dans les contrats d’assurance car ils empêchent les gens de gagner de l’argent en perdant quelque chose avec lequel ils n’ont aucun rapport. Par exemple, vous ne pouvez pas souscrire une police d’assurance automobile pour la voiture de votre voisin si vous remarquez qu’il conduit mal ou imprudemment. Vous ne pouvez pas non plus souscrire une assurance vie sur un inconnu.

Approbation unique pour l’assurance vie

L’intérêt assurable ne doit exister qu’au moment de l’émission initiale d’un contrat d’assurance-vie. Il n’est pas nécessaire que cela se poursuive une fois que la politique est en vigueur. Par exemple, un mari qui souscrit un contrat sur sa femme et se désigne comme bénéficiaire peut justifier d’intérêts assurables au moment de la proposition. Mais s’ils divorcent et qu’il reste le bénéficiaire, il bénéficiera toujours du capital-décès si son ex-femme décède (et que le contrat n’est pas expiré).

Toutefois, pour l’assurance des biens, comme une police d’assurance automobile, les intérêts assurables doivent exister à la fois au moment de la souscription de la police et au moment où une perte survient.