L’assurance vie entière est une police qui vous accompagne jusqu’à votre décès. À votre décès, elle verse à vos bénéficiaires le montant indiqué au contrat. Cela diffère de l’assurance-vie temporaire en ce sens que la durée ne dure qu’une durée déterminée, se terminant généralement à un âge déterminé.
Début 2020, 36 % des personnes qui ne disposaient pas d’assurance vie envisageaient d’en souscrire. En mai, ce chiffre est passé à 53 %. En 2021, une étude de la Life Insurance Marketing and Research Association (LIMRA) a de nouveau révélé que 36 % des personnes non assurées souhaitaient souscrire une assurance-vie.
En savoir plus sur l’assurance vie entière pour vous aider à décider si c’est une bonne option pour vous ; aussi, il est utile de savoir comment cela fonctionne.
Définition et exemples d’assurance vie entière
L’assurance vie entière est un type d’assurance qui garantit le paiement à votre décès. Le bénéficiaire que vous choisissez reçoit l’argent tant que vous respectez les termes de votre contrat jusqu’à votre décès.
Les paiements que vous effectuez sur votre police d’assurance vie entière devraient rester les mêmes toute la vie. Cela facilite la planification et le budget de vos paiements mensuels. Vos versements mensuels aident également à payer votre prestation de décès tandis que l’argent du contrat génère des intérêts. Étant donné que les polices d’assurance vie entière restent avec vous à vie, vos paiements mensuels peuvent être bien plus qu’une police d’assurance temporaire.
- Nom alternatif: Assurance vie avec valeur de rachat
Comment fonctionne l’assurance vie entière ?
Avant de souscrire à l’assurance, assurez-vous de faire appel à un fournisseur de confiance. Lorsque vous postulez, vous devrez peut-être passer un examen médical ; l’agence peut également demander à accéder et à examiner votre dossier médical. Il peut également demander les antécédents médicaux de vos parents et vos informations financières. Vous aurez le choix entre des options, des fonctionnalités et des conditions de paiement au cours du processus de candidature. Une fois que vous avez terminé, cela peut prendre quatre à six semaines pour recevoir une réponse.
Après les dossiers et les examens médicaux, la compagnie d’assurance vous fera savoir combien elle est prête à vous donner. Ensuite, ils fixent votre prime mensuelle (prix que vous paierez), qui doit être la même tout au long du contrat. Votre mensualité est basée sur votre âge, votre état de santé et le montant qui sera versé à vos bénéficiaires. Cela ne devrait pas changer avec l’âge ou si votre état de santé se dégrade.
Une partie de vos versements mensuels couvre le capital-décès du contrat (le montant payé) à votre décès. L’autre partie va à la partie épargne appelée valeur de rachat.
Examen médical
Certaines polices d’assurance-vie nécessitent une « souscription médicale complète ». Cela signifie que vous aurez besoin d’un examen médical complet comprenant des travaux de laboratoire. Après cela, vous pourriez devoir attendre un mois ou plus pour recevoir une réponse de l’agent.
Vous pourrez peut-être souscrire une assurance vie entière en remplissant un questionnaire médical. C’est beaucoup plus facile que de passer par un examen médical complet, mais la possibilité de le faire de cette façon dépend de votre âge et de votre état de santé. Si l’agence est satisfaite de vos réponses, elle émettra la police sans qu’il soit nécessaire de passer un examen médical.Dans le cas contraire, il vous sera demandé de passer un examen. Sauter l’examen est appelé émission simplifiée ou souscription simplifiée.
Note
Lorsque vous souscrivez une assurance, assurez-vous que votre police ne comporte pas de versements limités au cours des deux premières années. Cela pourrait réduire ce que vous avez l’intention de laisser à votre famille.
Un problème simplifié facilite et accélère la souscription à une assurance, mais cela peut coûter plus cher. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez obtenir un tarif bien meilleur en passant un examen médical et en obtenant une souscription médicale complète.
L’assurance vie entière est unique dans la mesure où une partie de votre paiement mensuel est versée dans une partie d’épargne à impôt différé connue sous le nom de « valeur de rachat ». Ce montant augmente avec le temps avec un faible taux de rendement. Vos versements et les intérêts payés sur le montant de la valeur de rachat sont ce qui le fait croître. Une fois que vous disposez d’une valeur de rachat suffisante à utiliser, vous pouvez y recourir sous forme de prêt de votre vivant.
Voici comment cela fonctionne. Une fois que vous aurez cotisé à votre police pendant un certain temps (environ deux à cinq ans), la valeur de rachat sera suffisante pour que vous puissiez emprunter en franchise d’impôt. Quelques mots de prudence s’imposent lorsque l’on envisage d’utiliser la valeur de rachat ; vous paierez des intérêts sur le prêt (un peu comme vous le faites pour d’autres prêts) ; si vous empruntez et ne remboursez pas la totalité du montant, celui-ci peut être déduit du capital-décès.
Vous pouvez également utiliser la valeur de rachat pour effectuer vos paiements mensuels au cours des années suivantes. Certaines polices d’assurance peuvent même vous permettre de l’investir dans une prestation de décès plus élevée. Certaines polices peuvent vous permettre d’accéder à la totalité de la valeur de rachat ; vous devrez peut-être racheter la police pour ce faire. Considérez le rachat d’une police comme son annulation et la prise de sa valeur en espèces après frais et pénalités.
Si vous renoncez au contrat, vous perdrez le capital-décès auquel vous avez souscrit. Vous pourriez également devoir payer des impôts sur le montant que vous recevez.
Note
La plupart des forfaits incluent des « frais de rachat », à moins que vous n’ayez trouvé un forfait qui ne comporte pas ce type de pénalité.
À votre décès, la compagnie d’assurance conserve la valeur de rachat et verse le capital-décès.Il peut être payé sous forme d’une somme forfaitaire, d’intérêts ou en versements plus petits. Dans la plupart des cas, si vous souhaitez léguer un million de dollars à vos enfants, le capital-décès d’un régime d’assurance n’est pas considéré comme un revenu imposable pour celui qui le reçoit. Cela est vrai pour les régimes d’assurance temporaire et vie entière.
Types d’assurance vie entière
La plupart des régimes d’assurance vie entière ont le même objectif : vous couvrir toute votre vie. Cependant, il existe de nombreux types de polices d’assurance vie entière. Trois des options les plus courantes sont :
- Assurance vie entière avec/non participante: Certains assureurs proposent des régimes « participatifs », dans lesquels vous pourriez recevoir des participations.S’il y a des dividendes, ils sont basés sur les bénéfices annuels, qui peuvent varier. Les régimes sans participation n’offrent pas de dividendes.
- Garanti à vie: La couverture est généralement limitée (généralement à 25 000 $ mais parfois jusqu’à 50 000 $), mais elle ne nécessite pas d’examen médical. Ceci est potentiellement utile si vous avez des problèmes de santé ou si vous êtes une personne âgée à la recherche d’une assurance-vie. On l’appelle également assurance frais finaux ou assurance enterrement.
- Toute la vie des enfants: Ce sont des politiques à faible coût conçues pour les enfants. Les tranches d’âge varient, de nombreuses polices étant uniquement disponibles pour les enfants de 17 ans et moins. Certaines politiques peuvent couvrir les jeunes jusqu’à la vingtaine. La police pourrait ne pas expirer et la valeur de rachat peut être utilisée pour aider à payer les études universitaires.
Dans les catégories de régimes d’assurance vie entière avec et sans participation, vous pouvez rencontrer des options sur la structure de paiement. La façon dont l’entreprise débourse votre argent peut affecter le montant que vous payez pour la couverture.
- Vie entière à prime indéterminée: Contrairement à de nombreux autres régimes d’assurance vie entière, les paiements mensuels de ce type peuvent changer, même s’ils ne dépassent pas un montant fixe.
- Paiement limité toute la vie: Les primes (généralement plus élevées) sont payées sur une période plus courte.
- Prime unique vie entière: La prime est payée d’avance, en un seul versement.
Qui a besoin d’une assurance vie entière ?
Les gens souscrivent à une assurance vie entière pour de nombreuses raisons. Certaines des raisons les plus courantes consistent à remplacer la perte de revenu des bénéficiaires après le décès ou à aider à payer les frais funéraires.
L’assurance vie entière peut être une bonne solution si vous souhaitez une couverture à long terme et disposez d’un flux de trésorerie stable qui vous permet de payer les primes. Vous devrez également vous assurer que votre fonds d’urgence et vos cotisations de retraite régulières sont constitués.Lorsque vous le configurez, essayez de trouver un moyen d’utiliser la totalité de la valeur de rachat ou de la prestation de décès sans laisser d’argent.
L’assurance vie entière n’est peut-être pas une bonne solution si vous avez des besoins d’assurance à court terme. Si vous avez un petit budget ou si vous ne voulez pas d’assurance vie entière ou de valeur de rachat, l’assurance vie entière n’est peut-être pas un bon choix.Au lieu de cela, vous pouvez envisager une assurance temporaire et investir dans des comptes de retraite à impôt différé, des fonds indiciels à faible coût, des obligations ou d’autres options. Si vous êtes célibataire et sans enfants, vous n’aurez peut-être pas besoin d’assurance vie, sauf si vous souhaitez léguer de l’argent à un membre de votre famille ou à un ami.
Valeur de rachat et assurance vie entière
Les prix varient en fonction de votre âge, de votre état de santé, de la durée et des caractéristiques de la police ainsi que de l’entreprise que vous choisissez. Comme pour d’autres types d’assurance, les coûts pourraient augmenter si vous ajoutez des avenants. Les avenants sont des extras que vous pouvez acheter pour couvrir d’autres incidents, comme une blessure invalidante, ou pour payer la possibilité d’ajouter ultérieurement une prestation de décès sans passer d’examen médical.
Note
Si vous passez un examen médical pour une assurance vie alors que vous êtes jeune et en bonne santé, vous pourriez avoir droit à des tarifs préférentiels. Ces tarifs peuvent vous faire économiser de l’argent et offrir des montants de couverture plus élevés.
Avantages et inconvénients de la vie entière
Paiements de primes fiables
Couverture à vie
Prestation garantie au décès
Avantages fiscaux
Des dividendes peuvent être disponibles auprès de certaines compagnies et régimes d’assurance
La valeur de rachat garantie n’est peut-être pas aussi compétitive que l’investissement
Restrictions d’accès à la valeur de rachat
Plus cher que l’assurance temporaire
Options de régime complexes, qui peuvent prêter à confusion
Avantages expliqués
- Paiements de primes fiables: Vos mensualités ne devraient pas changer tant que vous disposez de la police.
- Couverture à vie: La police vous couvre toute votre vie, d’où le nom « vie entière ».
- Prestation de décès garantie: La police est tenue de payer le montant total que vous payez.
- Avantages fiscaux: La partie principale de la prestation de décès n’est généralement pas imposée, de sorte que les personnes à qui vous la laissez ne paient des impôts que sur les intérêts.
- Dividendes: Certaines polices versent des participations aux assurés.
Inconvénients expliqués
- Valeur de rachat: La valeur de rachat peut ne pas augmenter autant qu’un investissement dans un fonds commun de placement ou d’autres investissements.
- Restrictions: Vos seules options pour accéder à la valeur de rachat sont de contracter un emprunt ou de racheter le contrat.
- Frais: Les coûts sont beaucoup plus élevés pour les polices d’assurance vie entière que pour les polices d’assurance vie temporaire.
- Complexité: Les plans peuvent être compliqués et difficiles à comprendre pour les personnes qui ne sont pas des experts en assurance.
Exemples de coûts d’assurance vie entière
| Exemples de tarifs mensuels d’assurance vie entière pour les femmes | |||
|---|---|---|---|
| Âge | 250 000 $ | 500 000 $ | 1 000 000 $ |
| 30 | 227 $ | 448 $ | 888 $ |
| 40 | 325 $ | 643 $ | 1 278 $ |
| 50 | 484 $ | 960 $ | 1 914 $ |
| Exemples de tarifs mensuels d’assurance vie entière pour hommes | |||
|---|---|---|---|
| Âge | 250 000 $ | 500 000 $ | 1 000 000 $ |
| 30 | 259 $ | 511 $ | 1 015 $ |
| 40 | 374 $ | 741 $ | 1 477 $ |
| 50 | 567 $ | 1 128 $ | 2 249 $ |
Points clés à retenir
- L’assurance vie entière est plus chère que l’assurance vie temporaire, mais offre une couverture à vie.
- L’assurance vie entière offre une prestation de décès, une « valeur de rachat » qui agit comme une épargne libre d’impôt. Un bon plan peut également produire des dividendes.
- Les polices d’assurance vie entière peuvent exiger ou non un examen médical.
- Passer un examen médical peut réduire vos coûts si vous êtes en bonne santé.
- Fixer les primes de paiement peut vous aider à établir votre budget.
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