Définition et exemples d’assurance automobile responsabilité civile
L’assurance responsabilité civile automobile est la partie d’une police d’assurance automobile qui paie lorsque vous êtes reconnu coupable dans un accident de voiture. Il est divisé en deux types courants :
- Dommages corporels (BI) : couvre les frais médicaux, la perte de revenus, les frais juridiques et les frais funéraires.
- Dommages matériels (PD) : Paye les dommages que vous causez au véhicule d’une autre personne ou à ses biens.
Les assureurs automobiles offrent une couverture responsabilité civile pour chaque type jusqu’à certaines limites définies dans votre police.
Note
Une troisième catégorie, la couverture des automobilistes non assurés/sous-assurés, est techniquement l’assurance responsabilité civile automobile, mais elle ne couvre pas votre responsabilité. Au lieu de cela, elle couvre la responsabilité des autres conducteurs qui pourraient causer un accident mais qui ne disposent pas d’une assurance automobile suffisante ou insuffisante pour payer les dommages.
- Noms alternatifs: assurance responsabilité civile dommages corporels, assurance responsabilité civile dommages matériels, assurance responsabilité civile automobile
Comment fonctionne l’assurance responsabilité civile automobile
Pour comprendre le fonctionnement de l’assurance responsabilité civile automobile, considérez le scénario suivant. Imaginez que vous heurtiez accidentellement l’arrière de la voiture devant vous. Cela endommage son pare-chocs et projette le conducteur et le passager vers l’avant, les blessant. Votre assurance responsabilité civile pour dommages corporels couvrirait les visites chez le médecin et les soins du conducteur et du passager (si vous êtes jugé responsable de l’incident). S’ils s’absentent du travail en raison de leurs blessures, la couverture des dommages corporels pourrait également compenser leur perte de salaire. Votre assurance responsabilité civile pour dommages matériels paierait pour réparer le pare-chocs de leur véhicule.
Lorsqu’un accident survient, les conducteurs impliqués devraient idéalement obtenir un rapport de police et échanger des informations sur l’assurance. Cela permet à leurs compagnies d’assurance de mieux évaluer qui est en faute, c’est-à-dire qui a causé l’accident et qui est responsable des dommages. Compte tenu des détails de l’accident et de l’étendue des dommages, les assureurs peuvent alors décider du montant à payer.
L’assurance responsabilité civile automobile est conçue pour imposer un fardeau financier plus important au conducteur qui cause un accident (ou à son assureur). Après tout, si quelqu’un fait preuve de négligence ou enfreint le code de la route et vous fait du mal, vous ne voulez pas que votre compagnie d’assurance ait à payer une grosse réclamation, ce qui pourrait en conséquence augmenter votre prime.
Note
Chaque processus d’évaluation et de réclamation d’accident est un peu différent. Si vous êtes impliqué dans un accident dans lequel l’autre conducteur est responsable, conservez des registres détaillés des dommages, y compris les visites chez le médecin et les arrêts de travail, pour vous assurer d’être suffisamment indemnisé.
Limites de couverture en assurance automobile responsabilité civile
La couverture de responsabilité est souvent exprimée par une séquence de trois chiffres comme 25/50/25 (chacun faisant référence à des milliers de dollars pour les limites de couverture). Bien que chaque entreprise puisse vous proposer différents niveaux, elle utilisera le même ordre pour ces numéros :
- Le maximum par personne pour les indemnités pour dommages corporels: Dans notre exemple, la limite par personne est de 25 000 $. Disons qu’une personne blessée a besoin de 10 000 $ en soins médicaux et qu’une autre a besoin de 30 000 $. L’assureur paierait pour tous les besoins médicaux de la première personne, mais seulement 25 000 $ pour les soins de la deuxième personne blessée.
- Le maximum par incident pour les indemnités pour dommages corporels: Dans notre exemple, le maximum par incident est de 50 000 $. Même si trois personnes ont besoin chacune de 25 000 $ en soins médicaux (pour un total de 75 000 $), l’assureur plafonnerait le paiement à 50 000 $.
- Le maximum par incident pour les frais de dommages matériels: Dans notre exemple, le maximum de dommages matériels par incident est de 25 000 $. L’assureur du conducteur fautif ne paierait dans ce cas pas plus de 25 000 $ pour les dommages causés aux véhicules, à une clôture heurtée, etc.
Si les dépenses dépassent les limites dont vous disposez grâce à votre police d’assurance, vous serez responsable de payer le reste des frais de votre poche. Si les conducteurs impliqués ont une assurance auto sous-assurée ou non assurée, cette couverture peut également aider à payer ces coûts.
Note
Ne vous y trompez pas : si vous causez un accident, l’assurance responsabilité civile automobile ne couvre pas les dommages causés à votre propre véhicule ni vos propres frais médicaux. Pour cela, vous aurez besoin d’autres types d’assurance, notamment des couvertures collision et complètes.
Ai-je besoin d’une assurance responsabilité civile automobile ?
Dans la plupart des États, une couverture responsabilité civile est requise. Mais il existe souvent des variations dans les exigences minimales de couverture de responsabilité selon les États. Par exemple, la Californie exige une couverture minimale de 15/30/5 (15 000 $ BI par personne/30 000 $ BI par accident/5 000 $ PD),tandis que le Texas exige 30/60/25 (30 000 $ BI par personne/60 000 $ BI par accident/25 000 $ PD).
Certains États autorisent même les automobilistes à souscrire une assurance responsabilité civile. En Virginie, par exemple, payer des frais de 500 $ pour les véhicules à moteur non assurés (UMV) vous permet de conduire à vos propres risques.Le New Hampshire est un autre État qui peut vous autoriser à conduire sans assurance responsabilité civile. Il n’est pas nécessaire de payer des frais pour conduire sans assurance, mais vous devrez peut-être prouver votre responsabilité financière (que vous pouvez couvrir les coûts résultant d’un accident de voiture) dans certaines situations.
Note
Envisagez d’obtenir une couverture supérieure à l’exigence minimale de votre État : une couverture minimale peut toujours vous laisser des frais à votre charge si les dommages dépassent vos limites de couverture et pourrait vous rendre vulnérable à des poursuites judiciaires.
Alternatives à l’assurance responsabilité civile automobile
Une alternative à l’assurance responsabilité civile automobile consiste à payer de votre poche si vous êtes reconnu responsable d’un accident. Cependant, cela n’est pas toujours possible, compte tenu des lois de l’État, votre « alternative » peut donc consister à acheter la couverture minimale pour votre État et à être prêt à couvrir tout montant supplémentaire de votre poche. Mais compte tenu du coût élevé des frais médicaux et des dommages matériels, il est souvent judicieux de souscrire une solide assurance responsabilité civile pour protéger vos autres actifs.
Note
Avoir au moins la couverture minimale vous aide à éviter la vulnérabilité économique d’être soudainement responsable d’une dépense importante si vous êtes reconnu responsable, en particulier si vous êtes poursuivi.
Comment obtenir une assurance responsabilité civile automobile
Vous pouvez obtenir des devis d’assurance automobile auprès d’agents d’assurance individuels, en ligne auprès de compagnies individuelles ou auprès d’un agrégateur de devis d’assurance qui trouve des devis d’une variété de compagnies différentes, vous permettant de comparer. Si vous pensez que la couverture responsabilité civile semble un peu légère, vous pouvez ajuster votre devis pour demander des limites plus élevées, ce qui pourrait n’entraîner qu’une légère modification de vos primes mensuelles ou annuelles.
Points clés à retenir
- L’assurance responsabilité civile se décompose généralement en garantie responsabilité civile dommages corporels et garantie responsabilité civile dommages matériels.
- L’assurance responsabilité civile automobile aide à payer les dépenses d’autrui lorsque vous êtes reconnu responsable d’un accident avec votre véhicule.
- Les limites d’assurance automobile en responsabilité civile sont souvent exprimées en trois chiffres, tels que 25/50/25, qui représentent la limite pour les dommages corporels par personne, la limite pour les dommages corporels par accident et la limite pour les dommages matériels par accident.
- La plupart des États exigent un montant minimum d’assurance responsabilité civile automobile, mais vous pouvez souscrire une couverture plus importante pour avoir l’esprit tranquille et protéger vos actifs.
