Points clés à retenir
- Les régimes parapluie étendent la couverture des autres polices d’assurance IARD que vous possédez.
- Dans la plupart des cas, avant qu’un régime parapluie ne commence à payer, votre premier régime de responsabilité civile doit d’abord effectuer le paiement.
- Les compagnies d’assurance fixent les règles de ces régimes. Le libellé de ces polices indiquera clairement le montant de responsabilité le plus bas que vous devez détenir pour souscrire une police.
- Une fois que vous additionnez les coûts et les frais juridiques liés à la responsabilité des blessures causées par quelqu’un d’autre, la couverture de responsabilité standard peut s’avérer insuffisante. C’est pourquoi vous aurez peut-être besoin d’un plan-cadre.
Définition et exemples d’assurance parapluie
Les régimes d’assurance IARD ont des limites quant au montant de la couverture qu’ils offrent. Si les limites de votre police ne couvrent pas la totalité du montant dont vous êtes responsable, vous devrez les payer de votre poche, à moins que vous n’ayez une police parapluie.
- Nom alternatif :Assurance responsabilité civile excédentaire.
Par exemple, vous pourriez bénéficier d’une couverture complète et collision sur vos véhicules. Ces polices ont des limites sur le montant qu’elles paieront pour une circonstance donnée. Vous pouvez souscrire une police d’assurance parapluie qui couvre tous les montants que vos couvertures principales ne couvrent pas.
Comment fonctionne l’assurance parapluie
La couverture d’assurance parapluie commence là où se terminent vos autres couvertures. Il vous protège contre les limites de votre maison, condo, bateau, voiture ou autres polices. Cela peut vous éviter la ruine financière si vous êtes tenu responsable des coûts des blessures et des dommages que votre police ne paiera pas.
Un régime parapluie peut vous protéger contre :
- Être poursuivi pour dommages matériels et blessures
- Frais de défense juridique découlant d’une poursuite
- Devoir céder vos revenus futurs pour régler une réclamation
- Voir vos actifs confisqués pour payer une perte
Dans la plupart des cas, avant que votre régime ne commence à payer, votre police d’assurance responsabilité civile principale doit d’abord effectuer le paiement. Par exemple, une assurance habitation paiera en premier en cas de dommages. La partie parapluie entre en vigueur une fois que le montant d’argent de votre assurance responsabilité civile habitation est épuisé.
Note
Même si vous n’avez aucun actif, vous pouvez toujours être responsable des dommages. Vous devrez peut-être les rembourser avec vos revenus futurs.
Supposons que vous soyez impliqué dans un accident de voiture et que vous soyez reconnu coupable. Votre police d’assurance automobile comprend une couverture de responsabilité civile de 500 000 $ par accident. L’une des personnes qui se trouvaient dans la voiture que vous conduisiez au moment de l’accident a été blessée et elle ne peut plus travailler à son travail. Sa capacité de gain a été supprimée à cause du crash que vous avez provoqué. Elle n’a d’autre choix que de vous poursuivre en justice pour perte de revenus.
Selon ce qu’elle fait dans la vie, vous pourriez devoir payer bien plus de 500 000 $. Si votre assurance et la personne blessée acceptent un montant de 750 000 $, vous devrez payer la différence, à moins que vous n’ayez un régime général. Il paierait le reste jusqu’à concurrence des limites de son plan. Votre première police paierait 500 000 $, et le régime général paierait 250 000 $.
Les compagnies d’assurance fixent les règles et les limites des polices parapluie. Le libellé de votre police indiquera clairement le montant minimum de responsabilité que vous devez avoir pour pouvoir souscrire une police.
Par exemple, presque tous les États exigent que les conducteurs souscrivent une couverture de responsabilité minimale dans leurs polices d’assurance automobile. Ces montants sont souvent très faibles et ne couvriraient pas grand-chose en cas de crash. Une politique minimale peut ne pas suffire à répondre aux exigences du régime-cadre.Dans ce cas, vous devrez augmenter vos limites de responsabilité sur la police principale, puis ajouter le parapluie.
Note
Certaines entreprises exigent que vous assurant tous vos actifs auprès d’elles avant d’accepter de vous offrir une couverture parapluie. Ils peuvent l’ajouter à titre d’avenant à votre police principale.
Les règles et méthodes de souscription des polices d’assurance parapluie varient selon les entreprises. La plupart des entreprises exigeront que vous ayez des régimes offrant des couvertures de 250 000 $ sur votre véhicule et de 300 000 $ sur votre maison avant de fournir une couverture globale pouvant atteindre 1 million de dollars.Essayez d’obtenir des devis pour quelques polices avant de décider du montant de couverture dont vous avez besoin.
Ce que cela signifie pour vous
Les polices d’assurance IARD ont des limites quant à la responsabilité qu’elles couvrent. Il s’agit de la partie de votre police qui couvre les frais pouvant découler d’une personne blessée :
- Factures médicales
- Thérapie de réadaptation
- Salaire perdu actuel et futur
La partie responsabilité civile d’une police couvre également les frais de défense juridique. Une fois que vous avez additionné tous les coûts et les frais juridiques, la responsabilité standard que vous pouvez obtenir dans une police d’assurance habitation ou automobile n’est souvent pas suffisante.
Presque tous les États disposent de lois sur la responsabilité financière, qui tiennent les conducteurs responsables des blessures et des dommages résultant des accidents qu’ils causent. Le conducteur fautif pourrait être poursuivi pour les dommages causés, et ses biens pourraient également être saisis.
Une police d’assurance parapluie peut vous offrir une protection supplémentaire sans payer plus. On estime qu’une police d’assurance d’un million de dollars ne coûte que quelques centaines de dollars par an.Une assurance responsabilité civile supplémentaire ne coûte pas cher si on la compare à la valeur de la couverture dont vous bénéficiez. Vous paierez également pour avoir l’esprit tranquille : quelques centaines de dollars par an en échange d’un million de dollars de protection financière représentent le million de dollars le moins cher que vous ayez jamais acheté.
