Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?

Définition de l’assurance invalidité

L’assurance-invalidité, ou assurance-invalidité, offre des prestations de remplacement de revenu partielles aux travailleurs admissibles qui sont incapables de travailler en raison d’un accident ou d’une maladie non liée au travail ou, dans certains cas, d’une grossesse. Les employés peuvent bénéficier de ce type d’assurance par l’intermédiaire de leur employeur, d’une police d’assurance qu’ils souscrivent, d’un organisme d’État ou de l’Administration de la sécurité sociale.

L’assurance invalidité n’offre pas de protection d’emploi, mais uniquement des prestations monétaires. Néanmoins, vous pouvez obtenir une protection de votre emploi grâce à des lois étatiques et fédérales telles que la loi sur les congés familiaux et médicaux (FMLA).

• Nom alternatif: Assurance revenu invalidité

Comment fonctionne l’assurance invalidité

L’assurance invalidité offre des prestations pour remplacer la perte de revenu lorsque vous êtes incapable de travailler en raison d’une blessure, d’une maladie, des deux ou d’une grossesse. Pour avoir droit aux prestations, vous devez répondre à la définition d’invalidité de la police.

Les prestations d’invalidité ne remplaceront pas plus de 100 % de votre revenu avant l’invalidité, et elles en remplaceront souvent moins.Les méthodes de calcul de votre prestation de revenu d’invalidité diffèrent selon le type de prestation de revenu dont vous bénéficiez et selon que les prestations sont fournies par un programme public, une compagnie d’assurance privée ou l’administration de la sécurité sociale. Cela dit, deux méthodes sont :

• Formule de prestation de revenu: La formule de prestation de revenu exprime le montant total de vos prestations en pourcentage de votre salaire avant l’invalidité et peut également prendre en compte le revenu que vous recevez de l’indemnisation des accidents du travail ou des prestations de sécurité sociale. Ce pourcentage varie d’une politique à l’autre mais peut se situer entre 50 et 75 %.
• Montant forfaitaire: Le versement de vos prestations peut correspondre à un montant prédéterminé spécifié dans la police, généralement déterminé au moment de la souscription de la police d’assurance. Vous recevrez ce montant, que vous receviez ou non d’autres prestations pendant la période d’invalidité.

Les prestations ne prendront pas effet immédiatement après votre invalidité. Les contrats d’assurance invalidité comportent un délai de carence, c’est-à-dire une période spécifiée après le début de votre invalidité pendant laquelle les prestations ne sont pas payables. Le délai d’attente varie d’un contrat à l’autre, allant de quelques jours à un an ou plus. Vous pouvez choisir un délai de carence lors de la souscription de votre contrat ; un délai de carence plus long réduit vos coûts de prime.

Consultez les petits caractères de votre police pour comprendre vos droits et obligations, ainsi que ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas. Les exclusions typiques de l’assurance invalidité sont :

• Réclamations dues à des conditions préexistantes
• Blessures ou maladies résultant de la guerre
• Blessures auto-infligées
• Blessures ou maladies résultant de l’alcoolisme, de l’intoxication ou de la toxicomanie
• Accidents du travail

Types d’assurance invalidité

Si vous ne pouvez pas travailler parce que vous êtes blessé ou malade, ces types d’assurance invalidité paieront une partie de votre revenu.

Assurance invalidité de courte durée

L’assurance invalidité de courte durée remplace un pourcentage spécifique de votre revenu avant l’invalidité après une brève période de carence, comme deux semaines. La période de versement des prestations varie d’une police à l’autre, mais la durée maximale est généralement plafonnée à six mois.

L’assurance invalidité de courte durée peut être coûteuse à souscrire en tant qu’individu, mais la couverture collective est généralement moins coûteuse. Les entreprises peuvent offrir à leurs employés une couverture à court terme sous forme d’avantage payé par l’entreprise. Une police d’assurance invalidité de courte durée peut interrompre le délai de carence avant que vos prestations d’invalidité de longue durée n’entrent en vigueur si vous avez et avez besoin des deux.

Assurance invalidité de longue durée

Avec un délai de carence typique d’au moins 90 jours, l’assurance invalidité de longue durée est généralement considérée comme une protection contre une maladie ou une blessure catastrophique. Le versement des prestations peut se poursuivre pendant cinq ans jusqu’à la retraite ou pour le reste de votre vie, selon votre police. Vous pouvez vous attendre à payer une prime plus élevée si votre police comporte une période de prestations plus longue.

Les polices d’assurance invalidité de courte et de longue durée peuvent comporter les caractéristiques de protection suivantes :

• Non annulable: Votre contrat d’assurance invalidité demeurera en vigueur tant que vous paierez vos primes, qui sont garanties de ne pas augmenter. Les avantages sociaux ne peuvent pas non plus être modifiés.
• Garanti renouvelable: Ce type de contrat s’apparente à un contrat non résiliable, sauf que les primes peuvent être augmentées pour toute une catégorie d’assurés.

Comment obtenir une assurance invalidité

Couverture parrainée par l’employeur

La couverture parrainée par l’employeur est la principale source de protection du revenu d’invalidité aux États-Unis, souvent sous la forme de régimes collectifs à court ou à long terme.La couverture peut être automatique, ce qui signifie qu’il n’y a pas de souscription ni d’examen médical. Les employés ont également souvent la possibilité d’augmenter la couverture de base fournie par l’employeur.

Certaines entreprises n’offrent pas de couverture d’invalidité mais permettent à leurs employés de souscrire une couverture sur une base volontaire. Il est plus facile d’être admissible à une couverture parrainée par l’employeur, mais vous voudrez vérifier auprès de votre service des ressources humaines pour voir quelles couvertures et options d’achat sont disponibles.

Compagnie d’assurance

Les compagnies d’assurance privées proposent une gamme d’options de couverture d’assurance invalidité individuelle. L’admissibilité à la couverture peut nécessiter un examen médical et les polices d’assurance peuvent coûter plus cher que la couverture disponible auprès de votre employeur. Mais ces polices sont transférables, vous n’avez donc pas à craindre de perdre votre couverture lorsque vous changez d’emploi.

Programmes d’assurance-invalidité de l’État

Les États de Californie, d’Hawaï, de New York, du New Jersey et de Rhode Island, ainsi que le territoire de Porto Rico, proposent un régime d’assurance de remplacement de salaire partiel, généralement d’une durée maximale de six mois, que tous les travailleurs éligibles doivent payer par retenues sur salaire.Cela peut constituer une source importante de remplacement de revenu à court terme pour les résidents de ces États.

Sécurité sociale

Le programme d’assurance du gouvernement fédéral couvre automatiquement la plupart des travailleurs, mais tous ne sont pas admissibles aux prestations : environ 64 % des demandes sont initialement refusées. Les prestations d’invalidité sont considérées comme à long terme, elles ne concernent pas les invalidités à court terme et peuvent être disponibles si vous souffrez d’une maladie qui devrait durer au moins un an ou entraîner le décès. Le montant de la prestation dépend généralement de votre expérience professionnelle, de vos revenus et de votre âge.En 2021, la prestation mensuelle moyenne reçue était de 1 421,68 $.