Qu’est-ce que l’assurance automobile au tiers ?
L’assurance automobile au tiers vous assure contre les dommages que vous causez à autrui ou à leurs biens. Autrement dit, si vous êtes responsable des dommages causés à la personne ou aux biens d’autrui, votre assurance les paiera si vous disposez d’une assurance automobile au tiers.
- Nom alternatif: assurance responsabilité civile
Points clés à retenir
- L’assurance automobile au tiers, également connue sous le nom d’assurance responsabilité civile, est un type d’assurance automobile qui couvre les pertes que vous causez à autrui.
- Elle offre deux types de garanties : la garantie responsabilité civile dommages matériels et la garantie responsabilité civile dommages corporels. La plupart des États exigent les deux types de couverture.
- Les coûts des primes d’assurance dépendent en grande partie du dossier de conduite, du kilométrage et de l’emplacement.
- La victime dépose une réclamation en responsabilité civile auprès de l’assureur de l’autre conducteur afin de faire appel à sa couverture d’assurance responsabilité civile pour l’aider à payer le sinistre.
Comment fonctionne l’assurance automobile au tiers
L’assurance responsabilité civile est simple à comprendre une fois que l’on comprend ce que représente le tiers. Lorsque vous parlez de vous-même, on dit que vous parlez à la première personne. De même, pour l’assurance automobile, la personne ou l’organisation qui achète la couverture d’assurance automobile est la première partie. La compagnie auprès de laquelle vous souscrivez une assurance est la deuxième partie. Si vous êtes responsable d’un accident, vous pourriez blesser une autre personne ou endommager ses biens, et c’est le tiers dans cette situation.
Par exemple, disons que vous êtes impliqué dans un accrochage et que vous êtes reconnu coupable. Bien que personne ne soit blessé, le pare-chocs de la voiture de l’autre conducteur est endommagé. Heureusement, vous disposez d’une couverture d’assurance automobile au tiers, votre assurance paiera donc les dommages causés à la voiture du tiers dans le cadre de la couverture de responsabilité civile pour les dommages matériels fournie par la police.
Que couvre l’assurance automobile au tiers ?
Il existe deux types de couverture d’assurance responsabilité civile :
- Couverture responsabilité civile dommages matériels: Ce type de couverture couvre les dommages que vous (ou quelqu’un qui conduit votre voiture avec votre consentement) causez à la propriété d’autrui. L’exemple précédent de l’aile pliée et des dommages causés au pare-chocs qui en résultent fournit un exemple de scénario dans lequel ce type de couverture entre en jeu, mais la propriété peut faire référence à toute structure que la voiture du conducteur fautif heurte, des lampadaires aux bâtiments.
- Couverture responsabilité civile dommages corporels: Cette couverture couvre les blessures liées à un accident que vous infligez à quelqu’un dans une autre voiture. Par exemple, si votre accrochage d’aile a également causé un coup de fouet à l’autre conducteur, ce type de couverture peut entrer en jeu. Si vous vivez dans un État doté d’un système d’assurance sans égard à la responsabilité, la couverture de protection contre les dommages corporels du tiers paie les pertes jusqu’à certaines limites, puis la couverture de responsabilité civile pour les dommages corporels du conducteur responsable paie les coûts dépassant cette limite. Si vous vivez dans un État doté d’un système d’assurance responsabilité civile traditionnel, l’assurance médicale du conducteur responsable paiera pour ses propres blessures ou celles des passagers, et sa couverture de responsabilité civile pour dommages corporels paiera pour les blessures du tiers.
Note
Douze États et Porto Rico ont des lois sans faute. Si vous vivez dans un tel état, un autre conducteur peut vous poursuivre en justice pour des blessures dont vous êtes responsable, mais uniquement sous un ensemble de conditions appelées seuil. Le seuil est basé sur la gravité de la blessure et peut prendre la forme d’un seuil verbal (en termes verbaux) ou d’un seuil monétaire (le montant d’une facture médicale par exemple).
Alternatives à l’assurance automobile au tiers
Tout dommage causé à vous, à vos passagers ou à vos biens ne sera pas couvert par la couverture au tiers. Pour vous couvrir, vous aurez besoin d’une couverture de première partie telle que :
- Couverture collision: La garantie collision vous assure contre les dommages causés à votre propre véhicule dans le cas où votre voiture heurte une voiture ou une autre structure (y compris les nids-de-poule).
- Couverture complète: Ce type de couverture vous assure contre les pertes de votre voiture non liées à une collision, par exemple le vol ou les dommages causés par les intempéries ou d’autres phénomènes naturels ou le vandalisme.
- Couverture de protection contre les dommages corporels: Ce type de couverture paie vos frais médicaux et ceux des autres personnes présentes dans votre voiture en cas d’accident.
- Couverture des automobilistes non assurés: Cette couverture paie vos factures si un conducteur avec une assurance automobile insuffisante ou inexistante provoque un accident.
Bien sûr, si vous avez été blessé dans un accident causé par une autre personne, vous êtes alors le tiers et son assurance responsabilité civile couvrira vos réclamations (du moins dans les États délictuels traditionnels).
Ai-je besoin d’une assurance automobile au tiers ?
La majorité des États exigent au minimum une couverture de responsabilité civile pour les dommages matériels et corporels. Comparez cela avec la couverture collision et complète, qui sont généralement facultatives, et la protection contre les dommages corporels et la couverture pour automobilistes non assurés, auxquelles de plus en plus d’États permettent aux conducteurs de renoncer.
Dans les États qui n’exigent pas de couverture minimale, vous devrez peut-être toujours vous auto-assurer ou fournir la preuve à l’État que vous seriez en mesure de payer les dommages en cas d’accident.
Note
L’inconvénient de se passer d’une assurance automobile au tiers, même s’il est légal de le faire dans votre État, est que vous pourriez être obligé de dépenser une fortune si vous provoquez un accident grave.
Combien coûte une assurance automobile au tiers ?
À l’échelle nationale, les conducteurs ont payé en moyenne 650,35 $ en primes de responsabilité annuelles en 2019, selon les dernières données disponibles de la National Association of Insurance Commissioners.Mais le montant que vous payez pour une assurance responsabilité civile dépend de divers facteurs, notamment de votre dossier de conduite, du nombre de kilomètres parcourus et de votre emplacement.
Ceux qui conduisent prudemment, parcourent moins de kilomètres et vivent dans de petites villes ou des zones rurales paient généralement moins.Pour réduire davantage le prix de vos primes d’assurance automobile au tiers, regroupez les assurances auto et habitation et choisissez un contrat avec une franchise plus élevée.
Exigences relatives à l’assurance automobile au tiers
Une police d’assurance automobile de base comprend généralement à la fois une couverture responsabilité civile pour les dommages matériels et une couverture pour les dommages corporels.Pour en obtenir un, obtenez des devis auprès de plusieurs assureurs ; vous devrez généralement fournir des informations sur votre voiture, votre foyer et les conducteurs pour obtenir un devis.Vous devrez peut-être également vous soumettre à une vérification de crédit.
Une fois souscrit une assurance au tiers auto, le processus de réclamation varie légèrement selon que vous ayez causé ou été victime d’un accident. Dans les deux cas, sur les lieux de l’accident, échangez votre assurance automobile et vos coordonnées avec l’autre personne, contactez votre assureur automobile et, si possible, déposez un rapport d’accident et documentez autant d’informations que possible sur l’accident. Les photos seront utiles ici.
La victime dépose généralement une réclamation auprès de l’assureur du conducteur fautif afin de pouvoir recourir à l’assurance automobile au tiers de ce conducteur pour l’aider à payer les pertes. Cela signifie que si vous êtes à l’origine de l’accident, l’autre partie doit déposer une mise en cause auprès de votre assureur. Votre facture d’assurance peut ainsi augmenter d’un certain pourcentage.
Si c’est vous qui faites la réclamation en tiers parce que quelqu’un d’autre est en faute, vous devrez déposer une réclamation auprès de sa compagnie d’assurance. Leur représentant en sinistres vous demandera des informations telles que le nom et le numéro de police du conducteur fautif, un rapport d’accident, une preuve des dommages (photos, par exemple) et des informations sur les factures liées à l’accident. Si l’assuré est reconnu coupable, l’assureur paiera généralement votre réclamation.
