Points clés à retenir
- La souscription médicale affecte le montant que vous payez en primes pour une assurance vie ou maladie qui n’a pas besoin d’être conforme à l’ACA.
- La souscription médicale est utilisée lors de la proposition d’assurance vie, de soins de longue durée, d’invalidité et de maladies graves, ainsi que de certaines polices d’assurance maladie.
- Une compagnie d’assurance examine vos informations médicales, y compris vos antécédents médicaux et vos habitudes de vie, afin de déterminer le risque que vous représentez pour elle en tant que demandeur.
- Les polices d’assurance-vie à émission simplifiée et garantie font partie de celles qui n’exigent pas d’examen médical de qualification.
Comment fonctionne la souscription médicale
La souscription est un rouage important du processus de demande d’assurance : votre assureur examine votre admissibilité à la couverture en fonction des informations que vous fournissez et des informations qu’il recueille pour évaluer son risque de vous prolonger une police d’assurance.
Vous devrez peut-être passer une rédaction médicale lorsque vous souscrivez une assurance vie, une assurance soins de longue durée, une assurance revenu d’invalidité, une assurance maladies graves et certaines polices d’assurance maladie qui ne relèvent pas de la Loi sur les soins abordables (ACA).
La compagnie d’assurance évalue les informations médicales que vous fournissez sur votre demande et les autres informations liées à la santé qu’elle collecte à votre sujet, telles que votre âge, si vous fumez, votre état de santé actuel, vos antécédents médicaux, vos antécédents médicaux familiaux et vos ordonnances. Il utilise ces informations pour déterminer s’il convient de fournir une couverture, à quel prix et dans quelles limites ou exclusions.
Note
Parmi les assureurs maladie, la souscription médicale est beaucoup moins courante qu’auparavant. L’ACA empêche les assureurs proposant des plans du marché de prendre en compte votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux.
Les assureurs obtiennent des informations médicales vous concernant à partir de diverses sources, notamment la proposition, un examen médical, le Bureau d’information médicale (MIB) et une vérification d’ordonnance. La portée des questions médicales diffère considérablement selon le spectre des polices d’assurance.
Certaines propositions d’assurance-vie, par exemple, comportent des questionnaires médicaux rigoureux et nécessitent des examens physiques, y compris des travaux de laboratoire. D’autres peuvent poser peu ou pas de questions médicales et ne nécessitent pas d’examen.
Note
Le processus consistant à se soumettre à un examen médical approfondi peut être gênant, mais il permet à l’assureur de mieux évaluer le risque qu’il court en vous prolongeant une police, ce qui pourrait se traduire par une prime inférieure pour la couverture dont vous avez besoin.
En fonction du résultat du processus de souscription, une ou plusieurs de ces actions pourraient survenir :
- Ajustement des primes :Votre compagnie d’assurance peut vous proposer une police avec une prime majorée, supérieure au taux de prime standard pour une personne en bonne santé. Ou encore, il pourrait offrir un tarif préférentiel (prime inférieure) si votre santé est excellente.
- Exclusion de couverture :L’assurance maladie qui n’a pas besoin d’être conforme à l’ACA peut exclure la couverture pour le traitement d’une condition préexistante spécifiée ou une perte résultant d’une condition spécifiée.
- Prestations réduites ou délai de carence plus long (le cas échéant) :Les prestations ou le délai de carence peuvent devoir être inférieurs ou plus longs pour offrir une couverture.
Examen médical
Votre assureur peut procéder à un examen physique sans frais pour vous. L’examinateur peut se renseigner sur vos antécédents médicaux, enregistrer vos mesures de poids et de taille et prélever des échantillons de sang et d’urine. Les assureurs utilisent ces mesures pour déterminer si vous souffrez actuellement de problèmes tels que le diabète ou une maladie cardiaque, ou si vous avez déjà eu un accident vasculaire cérébral ou consommé des drogues.
Les informations recueillies lors de l’examen médical sont strictement confidentielles et vos résultats ne sont partagés qu’avec le service de souscription. Vous pouvez également demander une copie des résultats de votre examen de santé pour vos dossiers.
Vérification du Bureau d’information médicale (MIB)
Le Medical Information Bureau (MIB) gère une base de données d’informations sur les candidats à l’assurance pour les États-Unis et le Canada. Cette base de données comprend des éléments tels que des données médicales, votre couverture actuelle et les raisons pour lesquelles d’autres assureurs ont pu refuser votre demande. Les assureurs utilisent MIB pour vérifier votre demande, obtenir des informations supplémentaires et détecter les oublis tels que les candidats qui retiennent des informations ou déforment des détails.
Examen des ordonnances
Votre souscripteur médical peut également examiner votre historique de médicaments sur ordonnance. Bien que cela ne soit pas toujours obligatoire, les souscripteurs utilisent ces informations pour compléter vos données médicales. La signature sur votre proposition d’assurance donne souvent votre consentement pour que les assureurs y accèdent.
Note
La durée du processus de souscription médicale varie d’une entreprise à l’autre et selon les types d’assurance recherchés. Un souscripteur prendra plus de temps pour enquêter sur le premier indice de fausse déclaration dans une proposition.
Exemple de souscription médicale
La souscription médicale peut se dérouler sans incident si vous êtes en bonne santé et menez une vie saine. Sinon, vous pourriez faire face à des complications.
Par exemple, si vous fumez ou souffrez de certains problèmes de santé, un assureur peut décider de vous facturer une police d’assurance plus cher qu’une personne qui ne fume pas ou n’a pas de problèmes de santé. Il peut également décider de rejeter entièrement votre demande de couverture.
Types de souscription médicale
Les informations recueillies dans le cadre du processus de souscription médicale varient en fonction du type de police pour lequel vous postulez, mais comprennent généralement un examen de vos antécédents médicaux. Voici un échantillon de modèles de souscription d’assurance-vie pour vous donner une idée de ce que vous pourriez rencontrer.
Souscription simplifiée des émissions
La souscription à émission simplifiée est l’une des formes les plus simples d’évaluation d’une assurance-vie. Il ne s’appuie pas sur des informations recueillies lors d’examens médicaux ou de fluides corporels, et ne pose que quelques questions d’ordre médical. Les polices émises par le biais d’une souscription simple offrent souvent une couverture inférieure, comportent des primes plus élevées et conviennent aux assurés souffrant d’un large éventail de problèmes de santé. Le principal attrait de la souscription simplifiée est son efficacité.
Note
Certaines polices d’assurance-vie, appelées polices à émission garantie, n’examinent pas vos antécédents médicaux et n’exigent pas non plus un examen ou des réponses à des questions médicales.
Souscription accélérée
La souscription accélérée abandonne l’examen physique conventionnel et complète votre proposition d’assurance avec des analyses et des données provenant de sources tierces, telles que le MIB et une vérification de l’historique des ordonnances. Un entretien à distance peut également être requis. Outre un processus de demande plus court, la souscription accélérée aide les assureurs à réduire les coûts administratifs tout en offrant un niveau de rigueur similaire à la souscription médicale complète. Les candidats en bonne santé peuvent généralement bénéficier de tarifs préférentiels.
Souscription médicale complète
La souscription médicale complète nécessite des questions de santé approfondies et un examen physique, et les assureurs peuvent examiner vos antécédents en matière de médicaments sur ordonnance. Ce type de souscription médicale est le plus complexe, permettant à l’assureur de mieux évaluer votre santé et le risque qu’il prend en vous assurant. Si vous êtes en bonne santé, vous pourrez bénéficier des meilleurs tarifs.
Foire aux questions (FAQ)
Qui doit payer les frais d’un examen médical requis lors du processus de souscription ?
Les assureurs paient généralement pour l’examen médical, mais ce n’est pas une obligation. Il est préférable de demander directement à l’assureur si l’examen vous sera facturé.
Combien de temps prend la souscription médicale ?
Le type de souscription médicale déterminera la durée du processus. L’émission garantie et les processus de souscription simplifiés prendront le moins de temps possible. La souscription médicale complète nécessite un examen médical approfondi, il faudra donc plus de temps pour planifier les rendez-vous et traiter les résultats des tests.
