Qu’est-ce que la souscription d’assurance ?

Définition et exemple de souscription d’assurance

La souscription d’assurance est la manière dont une compagnie d’assurance évalue le risque et la rentabilité liés à la proposition d’une police d’assurance à quelqu’un. Une compagnie d’assurance doit avoir un moyen de décider à quel point elle prend un pari en fournissant une couverture. Il doit également connaître les risques que quelque chose se passe mal, l’obligeant à payer une indemnisation. Cette analyse s’applique à assurer une habitation, une voiture, un conducteur, la santé d’une personne ou même sa vie.

Après avoir examiné le risque encouru, le souscripteur d’assurance fixe la prime d’assurance qui sera facturée en échange de la prise en charge de ce risque.

Comment les entreprises décident-elles ce qu’est un niveau de risque acceptable ? C’est là que la souscription entre en jeu. La souscription est un processus complexe qui implique des données, des statistiques et des lignes directrices fournies par des actuaires. Tout ce travail aide les souscripteurs à prédire la probabilité de la plupart des risques. Les compagnies d’assurance peuvent alors facturer des primes en fonction du niveau de risque.

Par exemple, supposons que quelqu’un demande à une compagnie d’assurance automobile comment obtenir une police d’assurance. Un assureur peut évaluer son dossier de conduite dans le cadre du processus visant à déterminer s’il doit lui proposer une police. Un conducteur ayant un mauvais dossier de conduite pourrait être considéré comme un client à haut risque, et la compagnie d’assurance pourrait décider de l’assurer mais facturer une prime plus élevée pour compenser.

Comment fonctionne la souscription d’assurance

Les souscripteurs sont des professionnels de l’assurance formés qui comprennent les risques et comment les prévenir. Ils ont des connaissances particulières en matière d’évaluation des risques. Ils utilisent leurs compétences et leurs informations pour décider s’ils assureront quelque chose ou quelqu’un, et à quel prix.

Le souscripteur examine toutes les informations fournies par votre agent. Ensuite, ils décident si l’entreprise est prête à parier sur vous. Le poste comprend également :

• Examiner les informations pour trouver le risque
• Déterminer le type de couverture d’assurance ou les risques que la compagnie d’assurance s’engage à assurer, et dans quelles conditions
• Possibilité de modifier la couverture par avenant
• À la recherche de solutions susceptibles de réduire le risque de réclamations futures
• Éventuellement négocier avec votre agent ou courtier pour trouver des moyens de vous assurer en cas de problème.

Évaluation de la situation

Un souscripteur peut intervenir dans des cas où une évaluation plus approfondie est nécessaire, par exemple lorsqu’une personne assurée a présenté de nombreuses réclamations, lorsque de nouvelles polices sont émises ou lorsqu’il y a des problèmes de paiement.

Par exemple, supposons qu’une conductrice nommée Mary ait fait trois réclamations pour vitres sur sa police d’assurance automobile en cinq ans. Sinon, elle a un dossier de conduite parfait. La compagnie d’assurance veut continuer à l’assurer, mais elle veut aussi rentabiliser à nouveau le risque. Elle a payé 1 500 $ en sinistres liés aux vitres au cours des cinq dernières années, mais Mary ne paie que 300 $ par an pour la couverture des vitres. Sa franchise n’est que de 100 $.

Le souscripteur étudie le dossier et décide d’offrir de nouvelles conditions à Marie lors de son renouvellement. L’entreprise accepte de lui offrir une couverture complète, mais elle augmentera sa franchise à 500 $.

Le souscripteur propose également une autre option : il renouvellera la police, mais elle inclura une couverture limitée pour les vitres. C’est la façon dont le souscripteur minimise les risques tout en fournissant à Mary les autres couvertures dont elle a besoin, comme l’assurance responsabilité civile et collision.

Évaluer les changements lorsqu’ils surviennent

Les souscripteurs d’assurance examinent souvent les polices et les informations sur les risques chaque fois qu’une situation semble hors de la norme. Cela ne signifie pas qu’un souscripteur n’examinera plus jamais votre cas, simplement parce que vous avez déjà souscrit ou obtenu une police d’assurance. Un souscripteur peut intervenir chaque fois qu’il y a un changement dans les conditions d’assurance ou un changement de risque. 

Travailler avec des courtiers ou des agents

Un agent ou un courtier vend des polices d’assurance. Le souscripteur décide si la compagnie d’assurance doit et fera la vente de cette couverture. Votre agent ou courtier doit présenter un dossier solide qui convaincra le souscripteur que le risque que vous présentez est bon.

Les agents ne sont généralement pas en mesure de prendre des décisions au-delà des règles de base indiquées dans le manuel de souscription, mais certains agents peuvent décider qu’ils ne sont pas en mesure de vous assurer, sur la base des connaissances qu’ils ont des décisions de souscription de leur entreprise. Ils ne peuvent pas prendre de dispositions spéciales pour vous proposer une assurance sans l’approbation du souscripteur.

Le souscripteur protège l’entreprise en appliquant les règles et en évaluant les risques sur la base de cette compréhension. Ils peuvent décider, au-delà des directives de base, de la manière dont l’entreprise réagira à l’opportunité de risque. Ils peuvent également faire des exceptions ou modifier les conditions afin de rendre une situation moins risquée.