Points clés à retenir
- La portabilité vous permet de maintenir la couverture si vous en faites la demande dans un délai limité après la modification de vos prestations.
- Les polices portées ne nécessitent généralement pas d’examens médicaux ni de questionnaires.
- Les primes augmentent avec l’âge et la couverture finit par prendre fin.
- D’autres options, comme acheter une police directement auprès d’un assureur ou convertir votre couverture, valent également le détour.
Définition et exemples de portabilité de l’assurance
La portabilité de l’assurance vie vous permet de maintenir votre couverture après la fin de la couverture fournie par votre employeur, par exemple lorsque vous quittez un emploi. Vous souscrivez généralement une police d’assurance vie temporaire sans avoir besoin d’un examen de santé ou d’un questionnaire de santé, et vous paierez les primes vous-même. Le tarif que vous obtiendrez lors du portage sera basé sur votre âge actuel et votre couverture peut être conçue pour être renouvelée tous les cinq ans, par exemple. Chaque fois que vous renouvellerez votre assurance, votre prime augmentera, alors préparez-vous à faire face à une hausse des coûts.
La transférabilité est une stratégie permettant de conserver votre couverture d’assurance vie lorsque vous faites face à un changement dans vos garanties collectives existantes. Si vous avez des problèmes de santé qui rendent difficile l’obtention d’une assurance vie, vous pouvez même l’utiliser pour maintenir une couverture d’assurance à long terme. Votre employeur pourrait également vous offrir la possibilité de transformer votre protection collective en assurance permanente, ce qui n’équivaut pas à la transférer.
Note
Si vous êtes en excellente santé, envisagez de souscrire une nouvelle police d’assurance ou, au moins, recherchez des alternatives. Vos primes augmenteront avec le temps si vous transférez votre police, mais vous pouvez bloquer un taux pour un nombre défini d’années si vous en souscrivez une nouvelle.
Comment fonctionne la portabilité de l’assurance ?
Lorsque vos avantages sociaux changent, la portabilité de l’assurance vie vous permet de maintenir la protection d’assurance vie en place. Par exemple, vos prestations pourraient changer si vous quittez votre emploi, si votre conjoint perd la couverture, si vous divorcez ou si votre employeur réduit les prestations.C’est ce qu’on appelle des « événements déclencheurs ». Si vous transférez votre couverture, vous bénéficierez généralement d’une police d’assurance temporaire renouvelable qui durera aussi longtemps que vous paierez les primes ou jusqu’à ce que vous atteigniez un âge maximum fixé par l’assureur. Vous pouvez payer les primes annuellement ou plus fréquemment, selon les options disponibles auprès de votre assureur.
Comment porter une politique
Si vous souhaitez maintenir votre couverture actuelle, vous devez présenter une demande et payer votre première prime peu de temps après avoir quitté votre emploi (ou un autre événement déclencheur). Vous devrez peut-être terminer le processus dans un délai de 30 à 60 jours, mais vérifiez auprès de votre assureur pour plus de détails.
La portabilité est une fonctionnalité facultative qui n’est pas toujours disponible ; cela dépend de plusieurs facteurs, notamment des choix de votre employeur, des règles de la compagnie d’assurance et des lois de l’État. S’il est important de conserver une couverture d’assurance pendant que vous faites face à des changements dans votre vie, vérifiez quelles options sont disponibles avant de prendre une décision.
Primes
Avec une police portée, vous payez les primes directement à la compagnie d’assurance au lieu de compter sur les retenues salariales. Si votre employeur payait une partie ou la totalité de votre couverture, cette prestation disparaît lorsque vous arrêtez de travailler et vous serez responsable de 100 % du coût. Le montant que vous payez dépend de votre âge et les primes augmenteront avec le temps.À un moment donné (souvent entre 65 et 80 ans), votre couverture prendra fin ou le capital-décès sera réduit.
Note
Contrairement à de nombreuses polices d’assurance-vie temporaire qui facturent la même prime chaque année, une police d’assurance portée a des primes qui augmentent avec l’âge.
Montant de l’assurance
Lorsque vous emportez votre couverture avec vous, vous conservez généralement le même capital-décès, jusqu’à concurrence des limites de la compagnie d’assurance. Par exemple, si vous disposez d’un capital-décès de 300 000 $, vous pouvez transférer ce montant, en supposant qu’il soit inférieur à la limite de l’assureur. Vous ne pouvez généralement pas augmenter votre capital-décès avec une police transférée, mais vous pouvez souscrire une assurance supplémentaire en tant que police distincte.
Portabilité vs convertibilité
Grâce à la portabilité et à la convertibilité, vous conservez votre couverture d’assurance-vie après la modification de vos avantages sociaux. Il existe plusieurs similitudes entre la portabilité et la conversion, mais la principale différence est que lorsque vous convertissez une couverture, vous obtenez une police d’assurance vie permanente avec une prime uniforme. Le portage de votre couverture fournit généralement une assurance vie temporaire dont le coût augmente chaque année. Voici une ventilation rapide :
| Portabilité | Conversion | |
|---|---|---|
| Type d’assurance | Terme | Permanent |
| La couverture se poursuit après avoir quitté votre emploi | Oui | Oui |
| Primes | Augmenter | Restez au niveau, mais sera supérieur à ce que vous avez payé en tant qu’employé |
| Quand postuler | Dans un délai limité après la fin de vos prestations | Dans un délai limité après la fin de vos prestations |
Note
Il peut être possible de combiner portabilité et conversion. Selon les règles de votre assureur, vous pourrez peut-être transférer votre police lorsque vous changez d’emploi, puis convertir ultérieurement la police temporaire en police permanente.
