Qu’est-ce que la notation de crédit d’assurance ?

Qu’est-ce que la notation d’assurance ?

La notation d’assurance est un processus que tous les assureurs utilisent pour déterminer votre éligibilité à la couverture et fixer vos primes. Ce n’est pas quelque chose que vous verrez souvent lors de votre première candidature, mais vous pouvez demander s’il sera utilisé lorsqu’ils attribueront votre niveau de risque. Notez que cette partition ne représente pas non plus toute l’histoire. Votre score est utilisé avec de nombreux autres facteurs, tels que votre âge ; votre historique de réclamation ; la marque, le modèle et l’année de votre voiture ; et même votre code postal.

• Terme alternatif :On l’appelle également « pointage d’assurance basé sur le crédit », car il est basé sur des facteurs très similaires à ceux utilisés pour déterminer votre pointage de crédit.

Comment fonctionne la notation d’assurance

Lorsque vous souscrivez une assurance, votre agent enverra vos données à ses souscripteurs. Ils se mettront ensuite au travail pour déterminer votre score d’assurance basé sur le crédit. Ils évalueront également les nombreux autres facteurs en jeu pour attribuer votre niveau de risque. Il ne s’agit pas d’une mesure du niveau de risque que vous pouvez gérer, mais plutôt du risque qu’ils pensent que vous pourriez courir en tant que client s’ils vous assuraient.

Facteurs qui affectent votre score

Il existe une poignée de sources qui fournissent des scores de crédit aux compagnies d’assurance. Vous en connaissez peut-être les mêmes grands bureaux qui communiquent les cotes de crédit aux prêteurs lorsque vous recherchez un prêt ou une marge de crédit. Par exemple, voici ce que FICO fournit lorsqu’on lui demande le pointage de crédit d’assurance :

• Historique des paiements
• Dette impayée
• Durée des antécédents de crédit
• Nouvelles demandes de crédit
• Composition du crédit (par exemple, type de prêts, cartes de crédit, crédit renouvelable)

Tous les assureurs utilisent-ils les mêmes critères ?

En termes simples, non. Même si l’on utilise une grande partie des mêmes données, il n’existe pas de « score d’assurance » unique qui s’applique à tous les niveaux. Il n’existe que des guides de base et des facteurs communs que chaque entreprise utilisera. Les facteurs qu’ils utilisent dépendent de leurs propres objectifs et stratégies commerciales. Chaque compagnie d’assurance a des actuaires et des souscripteurs qui fixent les tarifs de leurs produits. La façon dont chacun évalue et considère votre score complet peut différer d’une entreprise à l’autre, car les jugements finaux sont basés sur leurs critères de souscription. 

Il existe cependant certaines vérités claires sur lesquelles vous pouvez vous fier. Il est clair qu’avoir un score élevé vous aidera à obtenir de meilleurs tarifs, quel que soit votre plan d’affaires ou votre clientèle cible. Des études ont montré que les personnes qui ont des cotes de crédit élevées ont également tendance à être plus stables financièrement, ce qui témoigne du risque qu’elles courent. Plus les finances d’une personne sont stables, moins elle a de chances de présenter une réclamation.

Quel est mon score d’assurabilité ?

Vous pourrez peut-être trouver des outils en ligne qui tentent de mesurer votre score d’assurabilité, mais à moins qu’ils ne proviennent de bureaux d’évaluation du crédit légitimes, ils ne peuvent pas prétendre à une exactitude totale. En d’autres termes, ils ne peuvent que deviner les facteurs de notation utilisés par une entreprise donnée, et ils feront la meilleure estimation possible, sur la base des données que vous fournissez. Le résultat ne sera pas le même que votre véritable pointage de crédit d’assurance, mais il pourrait être utile pour d’autres raisons.

Par exemple, l’outil Assurability Score créé par Zebra peut vous aider à connaître leur profil de risque à un niveau très basique. Il pose des questions sur vos habitudes de conduite, vos réclamations antérieures et vos antécédents de crédit pour produire un score simulé. Zebra propose cette ressource pour fournir aux utilisateurs un aperçu de leurs propres actions et des facteurs susceptibles d’affecter leur risque d’assurance automobile.

Utiliser votre score d’assurance

Les compagnies d’assurance peuvent vous « noter » pour un certain nombre de raisons, notamment :

• Pour décider d’assurer ou non
• Pour accorder des réductions basées sur un bon crédit, pour vous attirer
• Pour évaluer dans quelle mesure vous pouvez suivre vos paiements au fil du temps (c’est-à-dire dans quelle mesure vous êtes financièrement stable)
• Pour offrir de meilleurs tarifs et des prix plus bas pour vous garder en tant que client au moment de renouveler

Il peut être difficile d’avoir une idée complète de ce qui entre dans vos cotes d’assurance, mais si vous pouvez vous mettre dans l’esprit d’un assureur, vous pouvez apprendre quels types de caractéristiques sont positives (et lesquelles sont des signaux d’alarme). Une fois que vous avez une idée de la façon dont ils vous évalueront, vous pouvez utiliser ces informations. Par exemple, vous pourrez peut-être essayer de renégocier les tarifs lorsque les facteurs sont en votre faveur. Vous pourrez peut-être travailler sur votre crédit et améliorer les facteurs qui vous nuisent, ou vous pouvez décider de mettre à profit ces connaissances et de rechercher une nouvelle compagnie d’assurance prête à vous offrir de meilleurs prix.