En raison de son prix abordable, l’assurance vie temporaire est une forme de couverture d’assurance vie populaire. Contrairement à la couverture permanente, elle n’est pas conçue pour durer toute une vie et elle ne crée pas de valeur de rachat. Au lieu de cela, elle dure un nombre défini d’années, par exemple cinq, 10, 20 ou 30. Une fois cette durée expirée, la protection en cas de décès expire également.
Pour cette raison, l’assurance temporaire peut être un excellent choix si vous avez besoin d’une couverture temporaire, par exemple pendant que vous élevez une famille. Toutefois, l’assurance temporaire serait un mauvais choix si vous avez besoin d’une couverture à vie, peut-être parce que vous avez des personnes à charge ayant des besoins particuliers. Voici un aperçu des types de base de couverture d’assurance vie temporaire pour vous aider à décider si c’est le bon choix pour vous.
Politique de durée de niveau
Une police d’assurance temporaire nivelée est le type « standard » de police d’assurance-vie, dans laquelle les primes du contrat et le capital-décès restent constants (ou nivelés) jusqu’à la fin de la durée. Vous pourriez envisager cette politique si vous êtes un jeune soutien de famille avec de jeunes enfants. Les parents ont généralement besoin d’une protection importante en matière de décès, au moins jusqu’à ce que leurs enfants aient terminé leurs études universitaires. L’assurance temporaire nivelée peut vous offrir cette protection à un coût raisonnable.
Par exemple, si vous êtes une personne de 30 ans en bonne santé, vous pourriez payer 23 $ par mois pour une police d’assurance temporaire de 500 000 $ sur 20 ans. Mais pour une police d’assurance vie entière (un type d’assurance vie permanente), vous pourriez payer 475 $ par mois pour la même prestation de décès. Dans la plupart des cas, une police d’assurance temporaire coûtera des milliers de dollars moins chère que n’importe quel type de protection permanente.
Cependant, le coût de l’assurance vie peut devenir prohibitif à mesure que vous vieillissez. De plus, si vous souhaitez continuer la couverture une fois la durée expirée, vous devez présenter une nouvelle demande. Tout problème de santé que vous avez développé depuis la première demande augmentera également le coût, voire vous rendra non assurable. Par exemple, si vous êtes un homme de 65 ans en surpoids ayant des problèmes de santé mineurs, vous pourriez payer plus de 700 $ par mois pour une police temporaire de 500 000 $ qui expire à 85 ans.
De nombreuses polices d’assurance-vie temporaire sont limitées par l’âge du demandeur. Par exemple, si vous avez 75 ou 80 ans, vous ne pourrez peut-être souscrire une police d’assurance que pour une durée de 10 ans. Ces limites varient selon l’assureur, mais les limites courantes pour les personnes âgées sont :
- 75-80 ans : police d’assurance temporaire de 10 ans
- 70-75 ans : police d’assurance temporaire de 15 ans
- 60-70 ans : police d’assurance temporaire de 20 ans
- 50-60 ans : police d’assurance temporaire de 30 ans
Note
Bien qu’elle soit beaucoup moins chère pour les jeunes, l’assurance temporaire peut s’avérer inabordable au cours de vos dernières années, et des problèmes de santé pourraient vous rendre inéligible à la couverture.
Durée renouvelable
La couverture temporaire renouvelable garantit que vous pouvez renouveler la couverture (fréquemment, pour un an à la fois) après l’expiration de la durée de votre police sans avoir besoin de vous requalifier ou de présenter une nouvelle demande une fois la durée terminée. Cela fait de la couverture temporaire renouvelable une option si vous développez des problèmes de santé qui vous empêcheraient autrement de continuer à être couvert par une nouvelle police. Ce type de couverture est également connu sous le nom de couverture temporaire garantie renouvelable.
Toutefois, si vous exercez la clause de renouvellement, votre nouveau tarif sera plus élevé, car basé sur votre âge actuel. Le taux continuera d’augmenter chaque fois que vous renouvellerez votre couverture par la suite (qui pourrait être annuelle).
Vous pourrez peut-être obtenir une couverture temporaire renouvelable avec ou sans autres fonctionnalités (ci-dessous) sur les polices d’assurance temporaire.
Durée convertible
Il s’agit d’une option sur de nombreuses polices d’assurance temporaire, et certaines l’incluent comme fonctionnalité standard. La couverture temporaire convertible est ainsi nommée parce que vous pouvez convertir une assurance temporaire en couverture permanente sans avoir à fournir de preuve d’assurabilité (comme passer un examen de santé ou répondre à des questions médicales).
La couverture temporaire convertible peut être un bon choix si vous souhaitez bénéficier d’une couverture permanente mais que vous n’en avez pas les moyens actuellement. La conversion ne peut être une option que pendant une période de temps spécifique une fois la police émise, comme les 10 premières années. Si votre police dispose de cette fonctionnalité ou si vous souhaitez souscrire une police avec celle-ci, assurez-vous de comprendre les termes et conditions dans lesquels vous pouvez convertir.
Note
Si vous convertissez la totalité du capital-décès d’un contrat temporaire en couverture permanente, votre prime sera plus élevée. En effet, l’assurance permanente coûte plus cher que l’assurance temporaire et la prime sera basée sur votre âge au moment de votre conversion.
Durée de crédit
La durée de crédit est une police d’assurance-vie conçue pour rembourser une dette spécifique, comme une carte de crédit ou une hypothèque, si vous décédez avant de la rembourser. Le bénéficiaire est généralement le prêteur. La plupart des types d’assurance-vie emprunteur sont des polices à terme dégressif (ce qui signifie que le capital-décès diminue à intervalles réguliers). En effet, le montant principal de la dette diminue généralement avec le temps à mesure que vous le remboursez par mensualités.
L’un des principaux avantages des polices d’assurance-vie temporaire avec crédit est que la plupart d’entre elles ne nécessitent pas de souscription. Autrement dit, vous n’avez pas besoin de passer un examen médical ni de répondre à des questions médicales pour être admissible.Cela peut faire d’une police d’assurance à terme un bon choix si vous avez des dettes, êtes en mauvaise santé et ne pouvez obtenir aucun autre type de couverture.
Mais cette liberté de souscription a un coût : l’assurance-vie temporaire à crédit coûte cher. Mais cela peut quand même être mieux que rien si vous êtes propriétaire ou utilisateur de carte de crédit et que vous ne pouvez pas médicalement vous qualifier pour des types de couverture temporaire plus standard.
Durée décroissante
Avec une assurance vie temporaire décroissante, vos primes restent stables pendant toute la durée du contrat, mais le capital-décès diminue régulièrement avec le temps. Ce type de couverture temporaire est moins cher que les polices à prime nivelée en raison de la diminution du capital-décès.
Tout comme l’assurance-vie temporaire, les polices d’assurance à terme décroissant peuvent être un bon choix lorsque vous souhaitez couvrir une dette décroissante, comme un prêt hypothécaire. Cependant, vous devez généralement passer par un certain niveau de souscription, ce qui rend ces polices généralement plus abordables que l’assurance-vie temporaire avec crédit. De plus, vous pouvez – et devriez souvent – choisir un bénéficiaire autre que le prêteur.
Durée de groupe
L’assurance vie temporaire collective est le plus souvent disponible auprès de votre employeur et peut constituer la forme de couverture temporaire la moins chère, surtout si votre employeur couvre une partie (ou la totalité) de la prime. Vous n’avez généralement pas besoin de prouver que vous êtes assurable pour bénéficier d’une couverture. De plus, l’IRS considère le montant des primes pour les premiers 50 000 $ de couverture collective comme un avantage social non imposable.
Les employés qui recherchent une protection importante en matière de prestation de décès non permanente devraient probablement se tourner d’abord vers leurs assurances collectives en raison de leur faible coût et des exigences de souscription généreuses (le cas échéant). La seule véritable limite est que vous ne pouvez pas obtenir une assurance temporaire collective sans appartenir à un groupe ou à une organisation qui l’offre (comme un employeur ou une organisation fraternelle).
Remboursement de la durée de la prime
Une police d’assurance temporaire avec remboursement des primes est un type d’assurance-vie temporaire de niveau qui coûte plus cher qu’une police d’assurance temporaire de niveau standard. Cependant, il rembourse également à l’assuré le coût d’une partie ou de la totalité des primes versées au contrat. Cela signifie que vous pouvez recevoir un paiement forfaitaire de vos primes accumulées à l’expiration du terme.
Certains planificateurs financiers affirment que si vous souscrivez une assurance temporaire traditionnelle et investissez la différence dans un IRA, vous deviendrez quelqu’un qui achète une police de remboursement des primes. Mais le retour de votre argent est garanti avec ce type de police, alors qu’il peut n’y avoir aucune garantie quant aux investissements que vous choisissez.
Note
Les polices permanentes créent une valeur de rachat à laquelle vous pouvez accéder via des retraits et des prêts. De plus, si vous résiliez un contrat permanent après sa période de rachat, vous pourriez potentiellement récupérer le montant des primes que vous y avez versées.
Durée de prime ajustable
Dans la plupart des polices temporaires, l’assureur ne peut pas modifier la prime à sa discrétion une fois la police émise. En revanche, une police d’assurance à prime variable permet à la compagnie d’assurance de vous proposer initialement une prime inférieure avec le droit de l’augmenter plus tard pendant la durée de la police. Cependant, la compagnie d’assurance ne peut pas augmenter votre tarif au-delà du montant maximum de prime indiqué dans la police.
Avenant temporaire pour enfants
Un avenant temporaire pour enfants est une fonctionnalité facultative que vous pouvez acheter sur de nombreuses polices temporaires ou permanentes. Cet avenant vous versera un certain montant de capital-décès si votre (ou vos) enfant(s) décède(nt). Aucune souscription n’est requise. Les avenants temporaires pour enfants sont généralement moins chers que l’achat d’une police distincte pour chaque enfant et peuvent être convertibles en police permanente une fois que votre enfant atteint un certain âge, par exemple 25 ans.
Points clés à retenir
- Il existe une gamme de polices d’assurance vie temporaire disponibles pour répondre à différents besoins de couverture.
- L’assurance vie temporaire expire après un certain nombre d’années à moins qu’elle ne comporte une clause de renouvellement ou une clause de conversion.
- Certaines formes de couverture temporaire ne nécessitent pas de souscription, comme les polices d’assurance temporaire collective et les polices d’assurance temporaire de crédit.
- Un avenant temporaire pour enfants est un moyen abordable d’ajouter une couverture pour vos enfants à une police existante. Elle peut être convertie en couverture permanente une fois que votre enfant devient adulte.
