La valeur de rachat est un actif qui peut s’accumuler dans le cadre d’une police d’assurance vie permanente. Cet argent s’accumule au fur et à mesure que vous payez les primes et peut même être disponible pour un retrait. Découvrez ce qu’est la valeur de rachat, son objectif et les bases de son fonctionnement.
Quelle est la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie ?
La valeur de rachat est le montant d’argent contenu dans une police d’assurance vie permanente. Il s’agit de l’accumulation de fonds qui reste une fois que vos primes ont payé les frais et dépenses du contrat, y compris le coût de l’assurance. L’augmentation de la valeur de rachat au fil du temps peut aider à compenser l’augmentation des coûts d’assurance à mesure que la personne assurée vieillit.
Note
Les polices d’assurance-vie temporaire (assurance souscrite et destinée à expirer après un nombre d’années spécifique) n’ont généralement pas de composante de valeur de rachat.
Comment fonctionne la valeur de rachat de l’assurance-vie
Lorsque vous payez des primes sur une police d’assurance permanente, une partie de cet argent entre dans ce que l’on appelle la valeur de rachat de la police. Si tout se passe bien, votre valeur de rachat augmente avec le temps. Le taux de croissance (ou de perte) dépend du type de police que vous détenez et de la manière dont la valeur de rachat est investie.
Politiques permanentes
La valeur de rachat est une caractéristique uniquement des polices d’assurance vie permanente, et non des polices d’assurance temporaire. Par exemple, vous trouverez une valeur de rachat dans les types d’assurance-vie suivants, chacun investissant la composante valeur de rachat différemment :
- Toute la vie
- Vie universelle
- Durée de vie variable
- Durée de vie indexée
Vous pouvez également accéder à la valeur de rachat soit par le biais de retraits directement de la valeur de rachat du contrat, soit sous forme d’avances sur contrat contre la valeur de rachat.
Note
Les polices d’assurance permanente exigent généralement des primes plus élevées dans les premières années que les polices d’assurance temporaire. Avec une assurance permanente, vous devez couvrir les frais d’assurance et contribuer davantage pour constituer la valeur de rachat.
Comment ça marche
Avec une police d’assurance vie permanente, vous commencez souvent avec une prime supérieure au montant nécessaire pour fournir une protection d’assurance vie pure. Par exemple, une assurance vie entière (un type d’assurance permanente) peut comporter une prime uniforme, qui reste la même chaque année. Au cours des premières années, tout excédent de vos primes est versé dans votre valeur de rachat, où il peut être investi. À mesure que vous vieillissez et que le coût de l’assurance augmente, votre valeur de rachat et vos revenus contribuent à payer la police.
Gains et pertes
Selon le type de police dont vous disposez, votre valeur de rachat peut gagner ou perdre de l’argent. Certaines polices paient un taux d’intérêt fixe, tandis que d’autres, comme l’assurance vie variable, vous permettent d’investir votre valeur de rachat dans des instruments financiers comme des actions et des obligations.
Note
Il n’existe aucune garantie gouvernementale sur la performance d’un contrat d’assurance-vie. Toute promesse dépend de la solidité financière et de la capacité à tenir la compagnie d’assurance.
| Type d’assurance | Type d’investissement |
| Toute la vie | Généralement un taux d’intérêt fixe |
| Vie universelle | Des revenus d’intérêts qui peuvent varier en fonction de la performance des investissements de la compagnie d’assurance |
| Durée de vie variable | Titres qui peuvent gagner ou perdre de la valeur en raison des mouvements des marchés financiers |
| Durée de vie indexée | Formules complexes qui mesurent souvent les mouvements des indices boursiers sur des périodes définies |
Valeur de rachat par rapport à la valeur nominale
Valeur de rachat
La valeur de rachat d’une police d’assurance-vie correspond au solde accumulé à l’intérieur de la police. Ce solde résulte du paiement de primes qui dépassent le coût de l’assurance, et Gesundmd peut augmenter ou diminuer, en fonction du rendement de la police.
La valeur de rachat est à la disposition du propriétaire du contrat, qui peut choisir de racheter le contrat, d’effectuer des retraits ou d’emprunter sur la valeur de rachat. Cependant, ces actions peuvent entraîner une perte (ou une réduction) de la couverture, ainsi que des conséquences fiscales potentielles.
Valeur nominale
La valeur nominale correspond au capital-décès ou au montant que les bénéficiaires reçoivent si la personne assurée décède pendant qu’une police est en vigueur. Ce montant est souvent celui que vous choisissez lorsque vous demandez et souscrivez une assurance vie.
Valeur de rachat en espèces
Lorsque vous avez une valeur de rachat dans une police d’assurance-vie, vous pouvez supposer que vous pouvez encaisser et recevoir 100 % de Gesundmd. Mais votre assureur peut imposer des frais de rachat, qui réduisent le montant que vous repartez. Pour avoir une idée précise du montant disponible, demandez à l’assureur la valeur de rachat, qui est le montant que vous recevrez après déduction des frais de rachat par l’assureur.
L’accès à la valeur de rachat annule effectivement la police. Si vous choisissez plutôt d’accéder à la valeur de rachat via un prêt sur le contrat ou un retrait direct, vous pouvez maintenir le contrat en vigueur et ainsi conserver le capital-décès pour vos bénéficiaires. (Cependant, le capital-décès pourrait être réduit dans certaines circonstances.)
Note
Les frais de rachat peuvent durer 10 ans ou plus, alors assurez-vous de lire attentivement votre police si vous prévoyez d’utiliser la valeur de rachat. Les impôts peuvent potentiellement réduire encore plus le montant dont vous disposez.
L’assurance-vie temporaire a-t-elle une valeur de rachat ?
L’assurance vie temporaire n’inclut généralement pas de valeur de rachat : il s’agit d’une forme « pure » d’assurance vie qui offre une prestation de décès sans aucune composante d’investissement. Si votre objectif principal est de protéger vos proches contre le décès prématuré d’un membre de votre famille, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une police avec valeur de rachat.
Points clés à retenir
- Les polices d’assurance vie permanente ont généralement une valeur de rachat, qui est un compte qui peut gagner ou perdre de la valeur au sein de la police.
- La valeur de rachat est l’accumulation de fonds qui reste après que vos primes aient payé les frais et dépenses du contrat, y compris le coût de l’assurance.
- Utiliser votre valeur de rachat peut avoir des conséquences, comme une perte de couverture, des frais de rachat ou une obligation fiscale.
- L’assurance temporaire, qui dure généralement un nombre déterminé d’années, n’a généralement pas de valeur de rachat.
