Les vendeurs d’assurance-vie sont rémunérés par un pourcentage des primes d’assurance payées la première année et chaque année par la suite. Certains types de vendeurs d’assurance-vie reçoivent une rémunération, ou « commissions », plus élevée que d’autres.
La plupart des États interdisent à un agent de réduire les commissions, mais cela ne signifie pas qu’il n’existe aucun moyen de payer moins d’argent. Découvrez comment les commissions affectent votre prime d’assurance et comment devenir un consommateur plus avisé.
Que sont les commissions d’assurance-vie ?
Les agents d’assurance-vie qui vendent des polices d’assurance d’une seule société sont appelés agents d’assurance « captifs ». Ils peuvent recevoir des taux de commission inférieurs car ils peuvent bénéficier d’autres avantages, tels que des comptes de retraite et une assurance maladie.Les autres vendeurs, appelés « courtiers », sont indépendants de toute entreprise et peuvent recevoir des commissions jusqu’à 50 % plus élevées que les agents captifs.
Les commissions et autres dépenses sont intégrées à la prime du contrat. Peu importe auprès de qui vous achetez (agent ou courtier), la même police d’assurance de la même société comporte une commission intégrée à la prime.
Note
Certains États peuvent avoir des réglementations liées aux plafonds de commission. Par exemple, le Département des services financiers de l’État de New York plafonne les commissions de première année à 99 % de la prime.
Comment fonctionnent les commissions ?
Le pourcentage de commission d’un agent d’assurance a tendance à changer en fonction du type de police qu’il vend : vie entière, prime flexible ou vie universelle et assurance temporaire.
Vie entière
Les primes vie entière comportent généralement les commissions les plus élevées ; généralement, plus de 100 % de la prime de la première année et le pourcentage exact peut changer en fonction de l’âge de l’assuré. Ainsi, si un agent vous vend une police d’assurance avec une prime de 3 600 $ la première année, il est probable que la compagnie d’assurance paiera au moins autant pour une commission de première année.
Les polices d’assurance vie entière comportent généralement au moins deux types d’avenants qui peuvent réduire les commissions sur la prime que vous payez :
- Avenant d’assurance temporaire: Les avenants d’assurance temporaire ajoutent une couverture à la police à faible coût et ont des commissions relativement faibles par rapport à ce que l’agent gagne sur la police d’assurance vie entière.
- Avenants avec valeur de rachat: Les avenants avec valeur de rachat augmentent la valeur de rachat d’une police au cours de ses premières années. Les commissions sur la valeur de rachat représentent une fraction des commissions sur la police de base.
Vie universelle
Toutes les primes que vous payez la première année jusqu’au montant de la prime cible comportent généralement une commission de 100 % ou plus. Le taux de commission de l’agent diminue pour toute prime que vous payez au-dessus du niveau cible la première année.
Assurance temporaire
La structure des commissions pour les polices d’assurance-vie temporaire correspond à un pourcentage de la prime payée chaque année. Ces commissions sont probablement plusieurs fois inférieures à ce qu’un agent gagnerait avec une police d’assurance vie entière ou universelle.
Quelle est la meilleure politique pour moi ?
L’assurance vie offre une protection à votre famille en cas de décès et peut également être un moyen d’augmenter la valeur de rachat d’une police. Ce qui est le mieux dépend de vos ressources et de votre situation. Voici quelques conseils pour devenir un acheteur d’assurance vie plus avisé.
Illustrations
Celui qui vous vend une assurance-vie doit fournir une illustration des valeurs et des avantages pendant la durée de la police.L’illustration montrera :
- Prime projetée chaque année
- Prestation de décès payable
- Valeur de capitalisation en espèces, le cas échéant
- La prime de base ou cible
- Tous les avenants inclus dans votre police
Note
Lisez les notes de bas de page des illustrations. They are often extensive, but contain valuable information about the premiums and benefits.
Plusieurs entreprises
C’est une bonne pratique, surtout pour l’assurance temporaire, de voir des illustrations de différentes compagnies. L’assurance temporaire est un marché très concurrentiel et certaines compagnies proposent des primes moins élevées que d’autres. Bien que les calculateurs en ligne puissent être utiles pour l’assurance temporaire, ils ne sont pas efficaces pour l’assurance vie entière ou universelle, car il existe trop de variations potentielles.
Poser des questions
Si l’illustration concerne une vie entière ou une vie universelle, demandez à l’agent ou au courtier de ventiler les primes pour vous en prime cible ou de base, en excédent et en avenants. Si aucun avenant temporaire ou prime excédentaire n’est affiché, demandez à voir une illustration qui les contient. S’ils ne sont pas disponibles, demandez à voir un produit qui en possède.
Selon ce que vous essayez d’accomplir, la prime la plus basse n’est pas nécessairement la bonne réponse. Ce que vous recherchez, c’est le meilleur rapport qualité-prix pour votre dollar premium.
L’essentiel
Les commissions pour les produits d’assurance-vie sont intégrées à la prime ; ils ne sont pas ajoutés à la prime. La meilleure façon d’obtenir le meilleur rapport qualité-prix pour votre prime est d’examiner attentivement les illustrations, de demander des explications sur les primes et les avenants, et de consulter plusieurs sociétés.
Foire aux questions (FAQ)
Quels États exigent qu’une entreprise détienne une licence d’assurance pour recevoir des commissions ?
La plupart des États exigent une licence d’agence pour que les sociétés puissent recevoir des commissions. L’Iowa, le Rhode Island, le Tennessee, le Vermont et le Wisconsin ne le font pas.
Qui n’a pas droit à des commissions sur la vente d’un produit d’assurance ?
Généralement, une licence d’assurance publique est requise pour recevoir des commissions. La plupart des États interdisent aux agents, courtiers et compagnies d’assurance agréés de réduire les commissions.
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