Quel est le coût moyen d’une assurance vie ?

Lorsque vous recherchez une assurance vie, le coût est sans aucun doute un facteur à prendre en compte. Mais la tarification des polices d’assurance est complexe, même pour l’assurance vie temporaire, qui est plus simple que l’assurance vie permanente. Le coût de l’assurance vie dépend d’une multitude de variables, notamment du type de police que vous souscrivez, de votre âge, de votre sexe, de votre état de santé, de votre mode de vie, de vos antécédents médicaux et du niveau de couverture que vous souhaitez. 

Pour vous aider à trier ces facteurs, nous avons étudié les tarifs de plus d’une douzaine de compagnies d’assurance notées A ou mieux par AM Best. Nous avons examiné les primes des polices avec différents montants de couverture, conditions et âges des candidats pour vous donner une idée du montant que vous pouvez vous attendre à dépenser ou si vous payez actuellement trop cher. Tous les graphiques font référence aux polices d’assurance-vie temporaire, sauf indication contraire.

Coût de l’assurance vie par fournisseur

Étant donné que chaque compagnie d’assurance-vie a ses propres critères de tarification des politiques, les tarifs entre elles pour le même type de couverture peuvent varier, parfois de manière significative. Ceci est illustré dans le tableau suivant, qui montre les moyennes des tarifs mensuels indiqués pour les candidats non-fumeurs, hommes et femmes, sans problèmes de santé, pour une police d’assurance de 250 000 $ sur 20 ans.

Par exemple, une personne de 35 ans peut payer 20 $ par mois avec Prudential mais seulement 13 $ par mois pour une police similaire avec SBLI. En fait, à mesure que l’on vieillit, l’écart entre les taux se creuse, ce qui rend crucial de magasiner, surtout à 45 ans et plus. Cela est particulièrement évident dans les citations que nous avons recueillies à l’âge de 55 ans. La différence entre s’assurer auprès de Prudential, dans ce cas, au lieu de Banner, pourrait être supérieure à 200 $ par an pour la même couverture de 250 000 $ et une durée de 20 ans.

Nous avons également constaté que même si certaines entreprises offraient des tarifs bas pour un certain âge, une certaine durée et un certain montant de couverture, elles finissaient par être parmi les plus chères à mesure que la couverture et l’âge changeaient. SBLI en est un exemple. Pour une police d’assurance temporaire de 250 000 $ sur 20 ans, SBLI était parmi les plus abordables pour les 25, 35 et 45 ans. Mais à 55 ans, c’était le troisième plus cher.

Coût moyen de l’assurance vie par prestation de décès

Outre les facteurs individuels utilisés pour déterminer le montant que vous paierez pour l’assurance vie, le coût est également affecté par la valeur du capital-décès. Nous avons calculé la moyenne des primes mensuelles indiquées pour des hommes et des femmes non-fumeurs en bonne santé à différents âges auprès de 10 assureurs pour des polices de 100 000 $, 250 000 $ et 500 000 $. 

À mesure que le capital-décès augmente, le coût augmente naturellement avec lui. Plus vous attendez pour souscrire une couverture, plus cet effet sera prononcé. Par exemple, une personne de 45 ans paiera en moyenne 27 $ par mois pour une police temporaire de 20 ans avec un capital-décès de 250 000 $, et 46 $ par mois pour une couverture d’une valeur de 500 000 $. Mais attendez 10 ans et le coût moyen de chaque politique fait plus que doubler.

Coût moyen de l’assurance vie par sexe 

En moyenne, les femmes vivent cinq ans de plus que les hommes. Il n’est donc pas surprenant que le coût moyen de l’assurance vie pour les hommes soit généralement plus élevé que celui pour les femmes.Par exemple, à 25 ans, les hommes paient généralement quelques dollars (environ 15 %) de plus par mois que les femmes pour une police d’assurance de 250 000 $ sur 20 ans. Mais la différence de prix s’accentue avec le temps. À 55 ans, les femmes paient en moyenne 46 $ par mois pour une police d’assurance temporaire de 250 000 $ sur 20 ans, tandis que les hommes paient 61 $, soit 33 % de plus et équivaut à 184 $ de plus par an.

Coût moyen de l’assurance-vie basé sur la santé

Jusqu’à présent, nos données se sont concentrées sur des individus non-fumeurs en bonne santé. Et bien que ce soit un bon moyen d’illustrer les variations de coûts selon l’assureur, le montant de la couverture et le sexe, nous devons également prendre en compte différentes situations de santé pour comprendre pourquoi vos primes d’assurance vie peuvent être différentes de la moyenne globale. 

Classes de notation

Les assureurs tiennent compte de votre état de santé et du fait que vous fumiez ou non pour déterminer dans quelle « classe de risque » vous placer, ce qui indique le montant qu’ils vous factureront pour la couverture. Les classes de risque comprennent souvent les éléments suivants : 

• Plus préféré: Antécédents de santé exceptionnels, aucun problème médical, indice de masse corporelle (IMC) et tension artérielle normaux, et aucun problème de cholestérol. Si votre permis de conduire a été suspendu ou si vous avez été impliqué dans plus de deux accidents au cours des trois dernières années, vous ne serez probablement pas admissible à cette catégorie.
• Préféré: Très bonne santé, mais pas parfaite. Si vous souffrez de problèmes de santé que vous contrôlez grâce à des médicaments, vous pouvez toujours être admissible dans de nombreux cas. Des activités professionnelles ou des passe-temps dangereux peuvent vous placer dans cette catégorie, même si votre santé est excellente. 
• Norme plus: Cette catégorie peut être utilisée lorsque vous avez des problèmes de santé mineurs et que vous n’êtes pas admissible aux qualifications ci-dessus, par exemple si vous avez un IMC plus élevé ou si vous êtes en surpoids.
• Standard (ou régulier) et autres catégories: Il existe plusieurs autres classifications, y compris les catégories « fumeur », qu’un assureur peut utiliser en fonction de ses critères de souscription ou si vous n’êtes admissible à aucun des éléments ci-dessus.

Nous avons étudié les primes d’assurance-vie pour des polices d’assurance temporaire de 250 000 $ sur 20 ans destinées aux candidats hommes et femmes âgés de 25 à 65 ans, avec différentes classifications de risque (privilégié plus, privilégié, régulier et fumeur préféré). Ce que nous avons découvert est principalement double et n’est pas surprenant :

1. Les fumeurs paient plus: Nous avons collecté des devis pour les fumeurs préférés, c’est-à-dire ceux qui sont en assez bonne santé et fument rarement, et avons constaté que même à 25 ans, les fumeurs préférés de sexe masculin paient environ 69 % de plus (environ 27 $ de plus par mois) que leurs homologues non-fumeurs. Les fumeurs en bonne condition physique paient également plus que les non-fumeurs en surpoids ayant des problèmes de sang et de cholestérol.
2. L’âge exagère les différences de prime entre les catégories: Si notre fumeur est âgé de 65 ans au lieu de 25 ans mais qu’il est toujours en bonne santé, il paiera 465 $ de plus par mois pour obtenir la même couverture de 250 000 $ sur 20 ans qu’un homme privilégié non-fumeur, soit près de 5 600 $ de plus par an ! Mais même notre fumeuse préférée n’est pas dans une bien meilleure situation : elle paiera plus de 4 000 $ par an pour une couverture similaire.

Certains assureurs sont plus indulgents ou plus ouverts à la rédaction de polices pour les personnes présentant des risques de santé, ce qui est une autre raison pour laquelle il est important de magasiner pour obtenir des devis d’assurance-vie.

Coût moyen de l’assurance vie selon la durée du terme

La durée pendant laquelle vous souhaitez une couverture affecte également le montant que vous paierez. L’assurance temporaire est disponible auprès de différents assureurs pour des durées aussi courtes qu’un an et pouvant s’étendre jusqu’à 40 ans. Les primes varient le plus entre les termes pour les candidats plus âgés. 

Nous avons calculé le coût mensuel moyen de l’assurance-vie pour des candidats masculins et féminins non-fumeurs en bonne santé pour des polices d’assurance temporaire de 10, 20 et 30 ans avec une prestation de décès de 100 000 $. Nous avons constaté que les personnes de 25, 35 et 45 ans peuvent s’attendre à payer seulement quelques dollars de plus par mois pour passer d’une durée de couverture de 10 ans à une durée de 20 ans et également d’une durée de couverture de 20 ans à 30 ans. Cependant, les personnes de 55 ans peuvent s’attendre à ce que leur prime mensuelle fasse plus que doubler si elles préfèrent une couverture de 30 ans au lieu de 20.

Admissibilité à des durées plus longues

Lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie, votre âge et votre état de santé au moment de la souscription affectent non seulement votre coût, mais également la durée pendant laquelle l’entreprise vous assurera.  Par exemple, la plupart des assureurs proposent une large gamme de polices d’assurance temporaire d’une durée allant jusqu’à 40 ans. Mais si vous souhaitez une police d’assurance temporaire de 35 ans, vous devrez être en bonne santé et généralement pas plus de 50 ans pour être admissible. Les polices d’assurance temporaire de vingt ans ne sont disponibles que si vous avez moins de 65 ans (ou éventuellement 70 ans si vous êtes en bonne santé). Et Banner propose une police d’assurance temporaire de 40 ans qui n’est disponible à l’achat que jusqu’à 45 ans.

Coût moyen de l’assurance vie entière

L’assurance vie permanente, comme l’assurance vie universelle et vie entière, suit un schéma similaire. Cependant, ces polices sont plus coûteuses que les polices temporaires car elles sont conçues pour durer toute une vie. Dans le tableau suivant, vous pouvez constater que le coût de l’assurance permanente augmente de façon exponentielle à mesure que la couverture et l’âge augmentent. Un homme de 35 ans qui souhaite une prestation de décès de 250 000 $ pourrait payer 239 $ par mois (et il paiera environ deux fois plus pour une couverture deux fois supérieure). Cependant, une personne de 60 ans pourrait payer 785 $ pour la même couverture à vie de 250 000 $, soit plus de trois fois plus par mois que ce que paie un homme plus jeune, soit 6 546 $ de plus par an.

Si vous êtes sûr de vouloir une couverture permanente, qui ne prendra pas fin après un certain nombre d’années, il est presque toujours logique de l’obtenir pendant que vous êtes jeune. Non seulement le coût est plus gérable, mais vous pourriez développer un ou plusieurs problèmes de santé en vieillissant qui vous rendraient non assurable.

Pour les consommateurs qui souhaitent une couverture permanente mais qui ne peuvent pas se permettre une police permanente offrant une couverture suffisante pour leurs besoins, il peut être judicieux de compléter leur contrat par une assurance temporaire. Par exemple, un homme de 25 ans pourrait acheter une police d’assurance vie entière de 100 000 $ pour 71 $ par mois et la compléter avec une police d’assurance vie temporaire de 250 000 $ sur 20 ans pour 13 $ de plus par mois. Cela lui donnerait une prestation de décès combinée de 350 000 $ pour 84 $ par mois. Cette stratégie lui permettrait de bénéficier d’une couverture plus élevée pendant que, disons, il fonde une famille et a un nouveau prêt hypothécaire. Une fois le terme terminé, ses enfants pourraient grandir et son hypothèque remboursée, de sorte qu’il n’aurait pas besoin de fournir une prestation de décès aussi importante.

Coût de l’assurance vie pour les enfants

Il n’y a pas autant d’options disponibles en matière d’assurance vie pour enfants : moins d’entreprises la proposent, et lorsqu’elles le font, le capital-décès peut être plafonné à 30 000 $ ou 50 000 $. Dans d’autres cas, la couverture maximale à laquelle un enfant de moins de 16 ans peut avoir droit est de 25 % de la couverture d’assurance vie de la personne qui en a la garde. Cela inclurait les deux parents. Cependant, l’assurance vie pour enfants peut être souscrite sous forme de couverture temporaire – en tant qu’avenant sur la police d’un parent, par exemple – ou en tant que police d’assurance vie entière permanente autonome.

Comme pour l’assurance adulte, plus votre enfant est jeune, plus la prime mensuelle sera basse. Par exemple, Mutual of Omaha et Globe Life proposent toutes deux des polices pour enfants. Pour une couverture permanente d’une valeur de 30 000 $, vous paierez environ 13 $ par mois (avec l’un ou l’autre assureur) pour un enfant de cinq ans et environ 18 $ par mois pour un enfant de 15 ans. Les polices d’assurance vie entière permanentes pour enfants créent également une valeur de rachat accessible tout au long de la vie de votre enfant.

Si vous souscrivez un avenant temporaire pour votre enfant en complément de votre propre police, vérifiez que l’avenant dispose d’une fonction de conversion. En d’autres termes, assurez-vous que la couverture d’assurance de votre enfant peut être convertie en police permanente une fois qu’il est adulte, sans preuve d’assurabilité. 

Méthodologie

Nous avons obtenu des devis et des critères d’éligibilité auprès de plus d’une douzaine de compagnies d’assurance-vie en utilisant les sites Web des assureurs, des courtiers en ligne et des sites Web de comparaison de devis. Les taux d’espérance de vie ont été collectés pour les femmes (5’8″, 130 livres) et les hommes (6’0″, 170 livres) qui étaient non-fumeurs, ne prenant aucun médicament, n’avaient aucun antécédent de problèmes de santé familiale et vivaient dans le code postal 90666.

Les taux de fumeur préféré plus, préféré, régulier et préféré ont été collectés pour comparer les taux en fonction de différents profils de santé. Les tarifs de l’assurance-vie des enfants ne reposent pas sur des questions de santé ; les tarifs ont été tirés directement des tableaux de prix ou des devis du site Web de l’assureur-vie. Le nombre d’assureurs utilisé dans les calculs « moyens » variait en fonction de la disponibilité des produits.