Que sont les exonérations de franchise en assurance habitation ?

L’exonération de franchise est une clause de votre contrat d’assurance qui répertorie les situations dans lesquelles vous n’aurez pas à payer la franchise en cas de sinistre.

L’exonération de la franchise pour « pertes importantes » est basée sur la valeur monétaire de la réclamation. Si la réclamation dépasse une certaine valeur, la franchise pourrait être annulée en fonction du libellé et des conditions de votre police. 

Les renonciations à la franchise pour sinistres importants (ou « pertes importantes ») ne sont pas aussi souvent évoquées, mais peuvent constituer un avantage important en matière d’économie d’argent dans le cadre d’une réclamation.

Habituellement, l’exonération de franchise entre en jeu en cas de sinistre important, comme un sinistre d’assurance habitation où la maison doit être reconstruite ou un incendie.

Si vous disposez d’une police d’assurance comportant une clause d’exonération de franchise, vous pourriez également vous sentir mieux en acceptant une franchise plus élevée pour économiser de l’argent sur votre assurance.

Avez-vous une exonération de franchise ?

Les exonérations de franchise sont courantes sur les contrats d’assurance habitation, les contrats d’assurance maladie pour certaines couvertures, ainsi que sur l’assurance automobile. 

Certaines compagnies d’assurance automobile vous offriront la possibilité de souscrire une exonération de franchise. Soyez prudent avec les renonciations « achetées » car si le coût de la renonciation à la franchise est égal aux économies réalisées grâce à une franchise plus élevée, vous n’êtes pas vraiment en avance. 

Les exonérations de franchise sont-elles différentes selon chaque compagnie d’assurance ?

Oui, les exonérations de franchise suite à un sinistre important varient en fonction de votre compagnie d’assurance et de votre choix de police. Vous devez demander à votre représentant d’assurance si votre compagnie d’assurance propose une exonération de franchise et quel est le montant spécifique de l’exonération sur votre police.

Par exemple, les polices d’assurance habitation haut de gamme comportent des exonérations de franchise, mais la limite de l’exonération peut être plus élevée, par exemple 50 000 $. Alors qu’un propriétaire, un locataire ou une police d’assurance de copropriété standard peut accepter de renoncer à la franchise uniquement si la perte est supérieure à 10 000 $ ou 25 000 $. Il n’y a pas de règle standard. La compagnie d’assurance peut décider quand elle renoncera à la franchise en fonction de son client et de son marché cible.

Savoir si et quand votre police d’assurance habitation renoncera à la franchise peut être très utile pour décider quand augmenter votre franchise pour économiser de l’argent. Les compagnies d’assurance l’utilisent comme un avantage stratégique et une valeur ajoutée à offrir à leurs clients. 

Exonérations de franchise lors du choix d’une assurance

Disons qu’Amanda cherchait sa première assurance habitation et souhaitait économiser de l’argent sur les coûts tout en bénéficiant d’une bonne couverture.

Leur courtier leur a présenté trois options de compagnies d’assurance, le prix annuel était le même pour chacune, mais les conditions du contrat étaient différentes :

Option 1: Exonération de la franchise si la réclamation dépasse 5 000 $

Option 2: Exonération de franchise si la réclamation dépasse 10 000 $

Option 3: Aucune exonération de franchise pour sinistres importants 

Toutes les compagnies proposaient une police d’assurance tous risques ouverts (tous risques) pour le même prix, mais il est devenu évident qu’en cas de sinistre, Amanda recevrait plus d’argent, des milliers de dollars de plus si elle souscrivait à la police avec l’exonération de franchise la plus faible. 

De plus, en s’informant de la clause d’exonération de la franchise pour sinistres importants, Amanda s’est rendu compte que choisir l’option 3 coûterait des milliers de dollars en réclamation.

Dans cet exemple, la décision d’Amanda d’opter pour l’option 1 leur rapporterait 5 000 $ de plus dans le cadre d’une réclamation importante, car dès que les dommages dans une réclamation dépassent 5 000 $, la franchise serait annulée. Dans l’option 2, s’il y avait une réclamation importante, la franchise ne serait annulée qu’après 10 000 $ de perte.

Comme Amanda n’avait ni l’intention ni le besoin de faire de petites réclamations, ils ont également décidé d’augmenter les économies sur la police de 20 % en choisissant une franchise de 1 000 $, économisant ainsi beaucoup plus d’argent pour l’augmentation de la franchise sur ses coûts d’assurance annuels et en étant tranquilles en sachant qu’ils n’auraient même pas à payer la franchise si la réclamation dépassait 5 000 $. Sur la base de ce qu’ils ont appris sur l’exonération de franchise, la décision a été facile.

Exemple d’exonération de franchise dans le cadre d’un sinistre important

John fait l’objet d’une importante réclamation pour dégâts d’eau en raison de l’infiltration d’eau dans leur maison à la suite d’une tempête. Ils ont une franchise d’assurance de 1 500 $, mais comme le coût des dommages est supérieur à 25 000 $ et que la police prévoit une importante exonération de franchise pour les pertes supérieures à 25 000 $, ils n’ont pas besoin de payer la franchise dans la réclamation. Ils étaient heureux d’avoir économisé de l’argent en acceptant une franchise plus élevée, et également du fait que la police d’assurance comporte une faible exonération de limite de franchise. Dans l’ensemble, la combinaison de ces deux éléments a permis à John d’économiser beaucoup d’argent en assurance.

Disparition des franchises et exonérations de franchise

La terminologie pour les franchises de disparition, de fidélité ou de disparition peut prêter à confusion. Une façon de comprendre la différence consiste à évaluer la valeur monétaire de la franchise annulée.

• En assurance habitation, les renonciations aux franchises pour sinistres importants seraient normalement incluses dans le libellé de la police et traiteraient des réclamations plus importantes correspondant à des pertes de plusieurs milliers de dollars.
• Les franchises qui disparaissent ou les dispenses de franchise de fidélité sont achetées ou gagnées et concernent généralement des niveaux beaucoup plus faibles de franchises « renoncées ». 

Certaines compagnies d’assurance proposent également des franchises qui disparaissent. Une franchise disparaît lorsque la compagnie d’assurance réduit le montant que vous payez pour votre franchise d’un certain pourcentage ou d’un certain montant en dollars pour chaque année pendant laquelle vous n’avez aucune réclamation. 

Qu’est-ce qu’une franchise de disparition basée sur la fidélité ?

Les compagnies d’assurance sont toujours à la recherche de moyens de fidéliser leurs clients ou de prendre une longueur d’avance sur leurs concurrents. La disparition, la disparition ou la franchise sans franchise peuvent être l’un des moyens par lesquels une compagnie d’assurance adaptera sa politique pour qu’elle paraisse plus attrayante pour le consommateur. Certaines compagnies d’assurance automobile appellent cela la possibilité d’acheter une « exonération de franchise ».

Même si elle présente des avantages, gardez à l’esprit que vous paierez peut-être un peu plus pour ce type de couverture. Pesez le coût de votre police d’assurance sans franchise par rapport au coût d’une police avec franchise, surtout si vous ne vous inquiétez pas des petits sinistres. 

Comment un programme de fidélité avec franchise en voie de disparition peut vous faire économiser de l’argent

Par exemple, votre compagnie d’assurance vous offre la possibilité de faire disparaître une franchise de 500 $. Vous pouvez utiliser cela comme une stratégie pour obtenir une franchise de 1 000 $ et n’avoir à payer que les premiers 500 $ d’une réclamation, car ils renoncent à jusqu’à 500 $ en raison de votre fidélité et de votre bon dossier de réclamation. Vous payez donc 500 $ pour la réclamation, mais bénéficiez d’une réduction d’une franchise de 1 000 $, ce qui pourrait représenter en moyenne 20 % de moins en prime.

Vous devrez faire le calcul pour déterminer si vous économisez réellement de l’argent.

Les publicités feront la promotion de la fidélité ou de la disparition des franchises, mais gardez à l’esprit qu’en cas de sinistre important, la franchise qui disparaît peut être effacée par l’exonération.

Franchises combinées et comment elles fonctionnent

Avant de payer une franchise qui disparaît, vous voudrez peut-être également considérer que certaines compagnies d’assurance proposent une franchise combinée lorsque vous subissez un sinistre qui affecte à la fois votre maison et votre voiture. Même s’il maintient des franchises distinctes en cas de sinistres distincts si vous avez eu un sinistre nécessitant le paiement de votre assurance habitation et automobile, avoir les deux polices auprès d’une seule compagnie pourrait vous offrir l’avantage de n’avoir à payer qu’une seule franchise. Renseignez-vous auprès de votre compagnie d’assurance et voyez s’il est judicieux de regrouper toutes vos assurances au même endroit.

Comment une franchise combinée pourrait vous faire économiser de l’argent

Disons que la voiture de Julie a été cambriolée alors qu’ils faisaient leurs achats des Fêtes. La voiture avait des vitres cassées et quelques autres dommages, mais les voleurs ont également emporté 1 500 $ de cadeaux qui se trouvaient dans le coffre.

Étant donné que l’incident impliquait le vol du contenu du coffre (les cadeaux sont des biens personnels, ils relèvent donc de la police d’assurance habitation) et des dommages à la voiture (cela relève de la police d’assurance automobile), Julie a été bouleversée d’apprendre qu’ils devraient payer deux franchises : 500 $ pour sa franchise automobile et 500 $ pour sa franchise de police de location.

Si Julie avait assuré la maison et la voiture auprès d’une compagnie d’assurance qui ne facture qu’une seule franchise lorsque la police d’assurance habitation et la police d’assurance automobile doivent payer lors d’une réclamation, elle aurait économisé 500 $. Au lieu de cela, ils ont payé les deux franchises, ce qui a fini par coûter beaucoup plus cher.

Façons d’économiser de l’argent sur votre assurance

Il existe plusieurs façons d’économiser de l’argent avec une assurance. L’une se situe avant une réclamation, lorsque vous examinez le montant que vous payez pour les primes d’assurance, et l’autre, après une réclamation, lorsque vous voyez combien d’argent vous obtiendrez réellement. Idéalement, vous trouvez un moyen de faire les deux.

• Savoir à quel moment votre franchise est annulée et intégrer cela à votre décision de souscrire une assurance est un moyen caché de maximiser le montant que vous obtiendrez en indemnité d’assurance, ce qui vous mettra dans une meilleure situation financière.
• En vous assurant auprès d’une seule compagnie afin d’éliminer plusieurs franchises dans le cadre d’un sinistre affectant à la fois la maison et la voiture, vous économisez également de l’argent. 

Les compagnies d’assurance sont très compétitives lorsqu’il s’agit d’obtenir ou de conserver des contrats. Il peut parfois s’avérer payant de comparer votre assurance ou de négocier avec votre assurance habitation ou automobile pour obtenir le prix global le plus bas. 

Vous pourriez finir par payer moins et obtenir plus en passant à une nouvelle compagnie d’assurance avec un peu de travail et de recherche.