En tant que propriétaire d’une police d’assurance-vie, d’assurance invalidité, de rente ou de soins de longue durée, il est naturel de s’inquiéter de ce qui arriverait à vos prestations si votre compagnie d’assurance faisait faillite. Ce n’est peut-être pas aussi grave que vous le pensez.
Points clés à retenir
- Si votre compagnie d’assurance fait faillite, il n’y a pas lieu de s’inquiéter : la plupart de vos prestations devraient quand même être couvertes.
- Lorsque l’entreprise fera faillite, la commission nationale des assurances tentera de l’aider à retrouver sa stabilité financière.
- Votre couverture d’assurance continuera. Les associations de garantie de l’État couvriront et paieront toutes les réclamations liées aux polices.
- Il est rare que les compagnies d’assurance fassent faillite, mais vous pouvez vérifier les évaluations des compagnies d’assurance pour être sûr que vous choisissez un assureur réputé.
Réhabilitation avant la faillite
Avant la faillite d’une compagnie d’assurance, la compagnie d’assurance passera par un processus appelé réhabilitation dicté par les lois de l’État, au cours duquel la commission nationale des assurances fera tout son possible pour aider l’entreprise à retrouver sa assise financière.
S’il est déterminé que l’entreprise ne peut pas être réhabilitée, elle est alors déclarée insolvable ou en faillite et le tribunal ordonne sa liquidation.
Association de garantie
Lorsqu’une compagnie d’assurance fait faillite, la couverture d’assurance continuera et les réclamations seront couvertes et payées par les associations de garantie d’assurance de l’État, sous réserve des limites de couverture de chaque État. Les montants de couverture garantis varient généralement de 100 000 $ à 500 000 $ en prestations. Néanmoins, vous devrez vérifier auprès de votre association nationale de garantie d’assurance pour voir quels montants sont couverts pour quels types de prestations dans votre État.
Les lois générales et spécifiques à l’État doivent être respectées. Vous pouvez obtenir des informations supplémentaires auprès de l’Organisation nationale des associations de garantie d’assurance vie et maladie (NOLHGA), qui fournit un résumé des lois de chaque État et des liens vers l’association de garantie de l’État.
Vérifiez la notation d’une compagnie d’assurance
Vous pouvez consulter à tout moment les notations de votre compagnie d’assurance. En termes de notation, les trois principales sociétés qui surveillent les compagnies d’assurance sont :
- SUIS. Meilleur
- Standard & Poor’s
- Moody’s
Chacune des sociétés propose un système de notation qui définit clairement quelles sociétés présentent plus de risques que d’autres. De manière générale, A++, AAA et Aaa sont respectivement les scores supérieurs, tandis que D, CC et Ca sont l’extrémité inférieure du spectre, indiquant les notes les plus faibles ou les plus mauvaises. Des notes élevées signifient que l’entreprise est considérée comme financièrement stable.
Attention, chaque entreprise utilise une méthodologie légèrement différente dans ses calculs de notation. Rien ne garantit que si une entreprise reçoit la note la plus élevée, votre argent soit en sécurité. Il existe de nombreux cas où l’une de ces sociétés de notation a attribué à une entreprise une note élevée qui s’est avérée erronée. La faillite d’Executive Life dans les années 1990, par exemple, a surpris les assurés et de nombreux acteurs du secteur. Beaucoup ont blâmé les régulateurs étatiques et les agences de notation, au moins en partie, pour leur inaction.
Dégradations récentes des notes
L’indicateur le plus utile de votre politique ou de votre opérateur est peut-être de savoir s’il a récemment fait l’objet d’un déclassement. Lorsque vous rencontrez votre agent ou conseiller, demandez quelle est la cote actuelle. Comparez cette note à son point de départ.
Les audiences que vous espérez ne pas entendre incluent A.M. Les meilleures notes sont appelées E, F ou S. Cela signifie que l’entreprise est sous la surveillance de l’État, en liquidation ou qu’elle porte une note suspendue (ce qui indique que les informations ne sont pas disponibles).
Pour les notations Standard and Poor’s, vous seriez inquiet si la notation était passée à R. Le R vous indique que le transporteur est sous la supervision de négociateurs d’assurance.
Enfin, si Moody’s a attribué une note Ca ou C, cela signifie que l’opérateur est extrêmement risqué ou en défaut. Une entreprise notée aussi bas offre une sécurité financière médiocre, à l’opposé de ce que vous souhaiteriez voir. Pour utiliser le site Web de Moody’s, vous devrez vous inscrire pour obtenir un accès gratuit en créant un nom d’utilisateur et un mot de passe.
Votre agent d’assurance doit être accessible et peut vous aider à évaluer les notations de l’entreprise et les besoins en matière de politique.
Un planificateur financier peut également vous aider à apprendre à répartir le risque entre plusieurs transporteurs. C’est quelque chose que vous pourriez faire si vous achetiez une rente. La répartition des risques évite que les futurs revenus de retraite ne dépendent des seules garanties d’une seule compagnie d’assurance.
Soyez prudent, mais ne vous inquiétez pas
Il est assez rare que les compagnies d’assurance fassent faillite. Souvent, au lieu de faire faillite, elles trouvent un repreneur, et les assurés n’éprouvent que le casse-tête de se réinscrire auprès de la nouvelle compagnie. Il est certainement préférable de signer avec une entreprise bien notée, et il est logique de suivre la santé de l’entreprise, mais il est plus que probable que votre police soit sûre.
