L’assurance vie peut fournir des fonds essentiels après le décès d’une personne, aidant ainsi ses proches à gérer leurs finances et à éviter des difficultés financières. Dans la plupart des cas, les polices paient comme prévu. Mais il existe plusieurs fonctionnalités optionnelles et limitations qui pourraient vous surprendre.
Sur cette page, nous expliquons le fonctionnement de l’assurance-vie, en mettant en évidence certains des avenants et avantages disponibles les plus populaires. Nous examinons également les circonstances qui peuvent amener les assureurs à refuser de payer une réclamation. Grâce à ces informations, vous pouvez choisir la bonne police d’assurance et éviter les surprises si jamais vous devez faire une réclamation.
Points clés à retenir
- L’assurance vie offre une prestation de décès en cas de décès d’une personne assurée.
- Vous pourrez peut-être accéder au capital-décès plus tôt (si vous êtes en phase terminale ou si vous avez besoin de soins de longue durée, par exemple).
- Les avenants facultatifs peuvent offrir une couverture supplémentaire en cas de décès d’un membre de la famille.
- Certaines causes de décès sont spécifiquement exclues de la couverture d’assurance vie, alors lisez attentivement votre police.
Que couvre l’assurance-vie ?
L’assurance-vie fournit de l’argent lorsqu’une personne assurée décède, bien qu’il existe des exceptions limitées. Lorsque vous souscrivez une police d’assurance et continuez à payer des primes, vous recevez en échange une protection d’assurance. Après le décès, les bénéficiaires reçoivent une somme forfaitaire, également appelée capital-décès.
L’assurance vie peut être utile dans plusieurs situations, comme par exemple se prémunir contre le décès prématuré d’un membre de la famille. Par exemple, si un parent décède avec de jeunes enfants dans le ménage, un parent survivant a besoin de fonds supplémentaires pour payer les besoins de base, la garde des enfants, les frais funéraires et autres frais. L’assurance-vie peut fournir ces fonds. Dans la plupart des cas, peu importe que l’assuré décède des suites d’une maladie, d’un accident ou d’autres causes, à condition que la police n’exclue pas l’événement ayant entraîné le décès.
Note
Les prestations de décès sont généralement exonérées d’impôt pour les bénéficiaires, et les bénéficiaires sont souvent libres d’utiliser les fonds comme ils le souhaitent.L’argent peut être versé sur un compte d’épargne, rembourser l’hypothèque, fournir un revenu supplémentaire ou répondre à d’autres besoins.
Prestations de décès accélérées
Dans certains cas, vous pouvez accéder au capital-décès de votre vivant. Par exemple, grâce à une prestation de décès accélérée (ADB), la personne assurée peut obtenir de l’argent pour couvrir d’importants frais médicaux de fin de vie et d’autres frais.Lorsque vous utilisez cette option, vous bénéficiez d’une avance sur le capital-décès, de sorte que le capital-décès éventuel pour les bénéficiaires est inférieur.
Pour bénéficier d’un paiement BAD, vous devez généralement satisfaire à des critères spécifiques. Par exemple, vous devrez peut-être recevoir un diagnostic de maladie en phase terminale ou perdre la capacité d’exécuter certaines fonctions de base, bien que d’autres situations puissent également être admissibles. Une fois que vous remplissez les conditions, vous avez la possibilité d’utiliser tous les fonds BAD disponibles.
Les ADB sont disponibles sur plusieurs types de contrats d’assurance-vie, y compris les polices d’assurance temporaire et permanente. Ils peuvent être proposés sous forme d’avenants facultatifs, mais ne sont pas disponibles sur toutes les polices. Il est essentiel de vérifier cette couverture si elle est importante pour vous.
Note
Pour savoir si vous disposez d’une ADB sur une police existante, lisez votre police ou contactez votre compagnie d’assurance pour plus de détails.
Avenants optionnels
En plus des ADB, d’autres avenants peuvent potentiellement améliorer la couverture de votre police. Gardez à l’esprit que vous payez un supplément pour les passagers, alors choisissez des fonctionnalités que vous pouvez vous permettre de payer sur le long terme.
Prestation de décès accidentel
Si vous décédez dans un accident admissible, un avenant en cas de décès accidentel peut fournir une prestation de décès supérieure à la valeur nominale de la police. Cependant, tous les décès ne sont pas dus à des accidents. Pour cette raison, il est préférable de souscrire une assurance vie avec une couverture suffisante si le décès résulte également d’une maladie inattendue ou de causes naturelles.
Couverture familiale
Certains avenants ajoutent une couverture pour des membres supplémentaires de la famille, tels que les conjoints, les partenaires ou les enfants à charge. Vous recevez une prestation de décès si des membres couverts de la famille décèdent, ce qui peut aider à payer les frais funéraires et autres dépenses. Cela dit, il peut être préférable de souscrire des polices d’assurance distinctes pour chaque membre de la famille afin de maximiser les avantages (comme les prestations de décès accélérées et autres avenants facultatifs).
Revenu d’invalidité
Si vous êtes incapable de travailler, un avenant de revenu d’invalidité peut vous fournir un revenu pour remplacer une partie de votre revenu. Cependant, il peut être judicieux d’envisager également une assurance invalidité autonome. Pourquoi? Vous pourriez bénéficier du maintien en vigueur d’une police d’assurance handicap dédiéeaprèsvotre besoin d’assurance vie prend fin. (Par exemple, si vos enfants ont grandi et ont quitté la maison, vous n’aurez peut-être pas besoin d’autant de couverture d’assurance-vie, voire d’aucune.)
Exonération de prime
Il peut être tragique de perdre votre couverture d’assurance vie si vous êtes invalide et que vous n’avez pas les moyens de payer les primes. L’exonération des avenants de prime peut éliminer la nécessité de payer des primes pendant les périodes d’invalidité.
Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance-vie ?
Lisez attentivement votre police d’assurance-vie pour comprendre ce qui n’est pas couvert. Certaines des exclusions les plus courantes sont présentées ci-dessous, mais les détails dépendent de la compagnie d’assurance que vous utilisez.
- Guerre et actes de terrorisme: Ces événements sont souvent exclus, même si certaines polices couvrent le terrorisme.
- Suicide: Les décès résultant d’un suicide ou de blessures auto-infligées sont souvent exclus pendant les deux premières années suivant l’émission de la politique.
- Fraude: Si votre proposition contient des informations fausses ou trompeuses, la compagnie d’assurance peut refuser les réclamations ou réduire le capital-décès.
- Actes illégaux: Si vous décédez alors que vous vous livrez à une activité criminelle, la compagnie d’assurance pourrait ne pas verser de prestation de décès.
- Loisirs dangereux: Certaines activités, comme le parachutisme ou la plongée sous-marine, peuvent également être exclues. Si vous décédez des suites de blessures subies au cours de ces activités, vos bénéficiaires pourraient ne pas recevoir de prestation de décès.
Foire aux questions (FAQ)
Quelle est la différence entre l’assurance temporaire et l’assurance vie entière ?
L’assurance vie temporaire offre une couverture pour un nombre spécifique d’années – la « durée ». Tant que vous continuez à payer pour la couverture, vous pouvez conserver votre protection d’assurance en place. Une variété de termes sont disponibles. Les options standard incluent des polices d’assurance de 20 ou 30 ans, mais des durées plus courtes sont également souvent disponibles.
Une couverture permanente peut potentiellement durer toute votre vie. Tant que vous continuez à payer les frais d’assurance, votre couverture reste en place (jusqu’au paiement au décès). Avec les polices permanentes, vous payez généralement des primes qui dépassent le coût de l’assurance pendant les premières années de la police. Le montant supplémentaire que vous payez constitue une valeur de rachat qui peut potentiellement aider à payer les frais d’assurance plus tard dans la vie.
A quoi sert l’assurance vie ?
L’assurance vie offre une prestation de décès en cas de décès d’une personne assurée. Cette somme d’argent forfaitaire peut aider les bénéficiaires à payer les frais funéraires, les frais de subsistance et d’autres besoins. Les fonds peuvent rembourser des dettes, fournir de l’argent pour les études ou la garde d’enfants d’un enfant, ou remplacer le revenu d’un parent. En fin de compte, c’est aux bénéficiaires de décider comment ils utilisent l’argent dont ils disposent.
Comment savoir s’il a une assurance vie ?
Vous pouvez bénéficier d’une assurance-vie dans le cadre de votre travail ou détenir une police d’assurance-vie privée. Demandez à votre employeur des détails sur toute couverture existante. Si vous n’êtes pas sûr d’être propriétaire de votre propre police, renseignez-vous auprès de votre agent d’assurance et de votre planificateur financier sur les polices connues. Examinez les transactions de votre compte bancaire pour trouver les paiements aux compagnies d’assurance.
Comment obtenir une assurance vie ?
Vous disposez peut-être déjà d’une assurance vie auprès de votre employeur. Cependant, cette couverture est liée à votre travail et elle pourrait ne pas suffire à protéger vos proches. Discutez de vos besoins avec un agent d’assurance ou explorez les options de souscription d’assurance vie en ligne.
Pour souscrire une assurance-vie, vous remplissez généralement une proposition et payez des primes. Le processus de candidature peut inclure un questionnaire et un examen de santé, bien que certaines politiques soient disponibles sans examen de santé. Dans certains cas, vous pouvez obtenir une couverture (presque) instantanément.
Note
Prêt à commencer ? Consultez notre liste des meilleures compagnies d’assurance-vie pour l’assurance-vie temporaire.
