Vous avez remis une lettre de démission à votre patron. Vous avez passé un entretien de départ avec les ressources humaines. Vos collègues vous ont organisé une fête de départ. Vous êtes prêt à quitter votre emploi et à passer à votre prochaine aventure. C’est à ce moment-là que cela vous frappe : vous ne savez pas quand votre assurance maladie parrainée par l’employeur prend fin, et encore moins comment obtenir une couverture par vous-même.
Trouver une assurance maladie après avoir quitté un emploi peut être frustrant et déroutant, mais vous pouvez rendre la transition depuis votre ancienne couverture aussi fluide que possible en étant préparé. Découvrez quand votre couverture maladie prend fin et quelles sont les options dont vous disposez après son expiration.
Points clés à retenir
- La plupart des salariés perdent leur couverture maladie offerte par l’employeur soit lors de leur dernier jour de travail, soit à la fin du mois au cours duquel ils ont arrêté de travailler.
- Vous aurez probablement accès à COBRA, une couverture temporaire qui vous permet de poursuivre votre plan de santé, après avoir quitté votre emploi, mais vous devrez payer l’intégralité du coût des primes.
- Vous pouvez utiliser le marché de l’assurance maladie pour rechercher un plan individuel ou familial après avoir perdu votre couverture professionnelle.
Quand l’assurance maladie expire-t-elle après avoir quitté un emploi ?
Bien qu’il n’y ait pas d’exigences définies, la plupart des assurances maladie parrainées par l’employeur prennent fin le jour où vous arrêtez de travailler ou à la fin du mois au cours duquel vous travaillez votre dernier jour. Les employeurs établissent les lignes directrices concernant la fin de la couverture maladie parrainée par l’employeur une fois que vous démissionnez ou que vous êtes licencié.
Discutez avec votre service des ressources humaines pour connaître les politiques de votre employeur. Vous pourrez peut-être également trouver des détails sur l’expiration dans la documentation de vos avantages.
Note
Vous trouverez peut-être des réponses à vos questions sur l’expiration de votre assurance maladie dans un manuel de l’employé ou dans un portail Web pour les employés.
Supposons que vous envisagez de quitter votre emploi le 1er mai. Vous discutez avec votre représentant des ressources humaines et il vous explique que votre entreprise met fin à l’assurance maladie à la fin du mois du dernier jour de l’employé. Cela signifie que votre dernier jour de couverture pourrait être le 31 mai si vous n’agissez pas. Vous ne seriez plus couvert au 1er juin.
Options d’assurance maladie après avoir quitté un emploi
La bonne nouvelle est que la plupart des gens ont accès à plusieurs options pour obtenir une assurance maladie après avoir quitté leur emploi, même s’ils n’ont pas accès à un autre régime parrainé par l’employeur.
La loi omnibus consolidée de réconciliation budgétaire (COBRA)
La Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, communément appelée COBRA, est une loi qui vous permet, ainsi qu’à certains membres de votre famille, de conserver votre régime d’assurance maladie collective actuel dans certaines circonstances. La couverture COBRA est une couverture temporaire qui peut être utilisée pour fournir une assurance maladie continue pour vous, votre conjoint, vos ex-conjoints et vos enfants à charge.
La plupart des employeurs de 20 employés ou plus sont tenus de proposer une option COBRA, à l’exception de certaines organisations religieuses et du gouvernement fédéral. De plus, certains États imposent des exigences COBRA aux employeurs de moins de 20 employés.
Un plan COBRA offre généralement une couverture jusqu’à 18 mois, mais vous devrez payer vous-même le coût total des primes ainsi que des frais administratifs.Cela peut rendre les plans COBRA coûteux, surtout si vous n’avez pas de revenus.
Bien que COBRA puisse être coûteux, les raisons pour lesquelles vous pourriez l’envisager après avoir quitté votre emploi incluent :
- Vous avez déjà un nouvel emploi et n’avez besoin d’une couverture que pendant un mois ou deux jusqu’à ce que vos nouvelles prestations entrent en vigueur.
- Vous avez atteint votre franchise sur votre plan de santé actuel pour l’année.
Le marché de l’assurance maladie
Une alternative populaire à la couverture COBRA consiste à souscrire un plan d’assurance maladie individuel ou familial sur le marché de l’assurance maladie. Quitter votre emploi et perdre la couverture maladie de votre employeur vous donne droit à une période d’inscription spéciale sur le marché. La couverture peut commencer dès le premier jour du mois suivant la perte de votre couverture.
Vous pouvez rechercher et demander des plans de santé en ligne. Votre demande vous indiquera si vous avez droit à des économies sur les primes ou les frais médicaux en fonction de vos revenus, y compris si vous êtes éligible à Medicaid.
Un plan de marché pourrait être un moyen abordable d’obtenir une couverture santé entre deux emplois. Vous pouvez annuler un plan Marketplace sans pénalités si vous commencez à bénéficier des avantages d’un nouvel emploi.
Adhérez au régime de votre conjoint
Vous pourrez peut-être souscrire à l’assurance maladie parrainée par l’employeur de votre conjoint si vous êtes marié. Vous devez généralement avoir été couvert par un régime différent lorsque vous avez initialement refusé la couverture du régime de votre conjoint pour être admissible, ou vous devrez attendre la période d’inscription ouverte de votre conjoint au travail.
Supposons que vous aviez déjà votre emploi actuel lorsque vous et votre conjoint vous êtes mariés. Vous bénéficiiez tous les deux d’une assurance maladie grâce à votre travail, vous avez donc refusé de vous joindre aux régimes de l’autre. Vous devriez pouvoir adhérer au régime de votre conjoint dans le cadre d’une période d’adhésion spéciale maintenant que vous quittez votre emploi et perdez votre assurance maladie.
Assurance maladie à court terme
Les régimes d’assurance maladie à court terme sont une couverture temporaire conçue pour vous aider à payer en cas d’événements catastrophiques lorsque vous n’avez pas d’autre couverture. Ces régimes sont différents des régimes collectifs ou individuels et ne peuvent généralement vous couvrir que pendant quatre mois maximum.
Les régimes d’assurance maladie à court terme ne sont pas considérés comme une couverture d’assurance maladie complète et ne sont donc pas réglementés par la loi sur les soins abordables. En conséquence, certains États ont limité leur disponibilité.
Note
Étant donné que les régimes de santé à court terme ne sont pas approuvés par l’ACA, ils n’ont pas à couvrir les mêmes prestations que l’assurance maladie ordinaire. Cela signifie que votre demande pourrait être refusée pour des raisons médicales telles qu’une maladie préexistante.
L’absence de couverture complète des régimes à court terme signifie qu’ils sont généralement moins chers que les autres types d’assurance maladie. Un plan à court terme pourrait être une bonne option si vous avez besoin d’une protection temporaire contre des événements catastrophiques, comme des fractures ou une maladie soudaine. Assurez-vous de lire attentivement la politique avant d’adhérer et de noter toutes les restrictions ou exclusions.
Comment se préparer à quitter un emploi
Passez en revue toutes vos options d’assurance maladie avant de quitter votre emploi. La situation médicale et financière de chacun est différente. Vous pourriez bénéficier d’une couverture continue via COBRA, ou il pourrait être plus logique d’adhérer à un plan individuel sur le marché.
Utilisez ces conseils pour vous assurer que vous êtes couvert à l’expiration de votre assurance parrainée par l’employeur :
- Discutez avec votre représentant des RH avant de démissionner pour savoir comment fonctionne le régime d’assurance de votre employeur et quand vous perdrez votre couverture.
- Envisagez d’arrêter plus tôt dans le mois si votre entreprise vous permet de conserver la couverture jusqu’au dernier jour du mois. Cela pourrait vous donner le temps dont vous avez besoin pour obtenir une nouvelle couverture, par exemple auprès d’un nouvel employeur, sans avoir à payer pour COBRA.
- Rassemblez tous les documents dont vous aurez besoin pour vous inscrire à votre nouveau régime d’assurance maladie. Le marché propose une liste de contrôle pratique pour vous aider à demander un plan.
Foire aux questions (FAQ)
Comment souscrire à l’assurance maladie COBRA ?
Votre ancien employeur doit vous informer dans les 14 jours suivant votre départ de votre emploi si vous êtes admissible à l’assurance COBRA. Cette notification devrait vous indiquer comment souscrire à une assurance. Vous aurez 60 jours pour souscrire ou renoncer à votre couverture. Vous devriez également pouvoir trouver des informations sur vos options COBRA dans les informations d’assurance maladie qui vous ont été fournies lors de votre première embauche.
Où puis-je souscrire une assurance maladie lorsque je suis au chômage ?
Vous pouvez bénéficier d’une assurance maladie via un plan COBRA si vous êtes au chômage en l’achetant sur le marché de l’assurance maladie, en vous inscrivant au régime d’assurance de votre conjoint ou en achetant un plan à court terme offrant une couverture d’urgence.
