L’assurance vie est conçue pour aider votre famille ou vos proches à surmonter le fardeau financier de votre décès et à maintenir leur qualité de vie sans votre revenu. Et comme quelqu’un est payé en cas de décès d’une personne assurée, il existe une obligation légale que vous ayez un « intérêt assurable » dans la personne pour laquelle vous souhaitez souscrire une police d’assurance vie.
L’intérêt assurable pour l’assurance vie fait référence au fait que vous subiriez une perte, financière ou émotionnelle, si la personne assurée décède. Nous examinerons de plus près ce que sont les intérêts assurables, quand ils sont nécessaires pour une police d’assurance vie, quand ils ne le sont pas et comment vous pouvez le prouver.
Points clés à retenir
- Vous devez avoir un intérêt assurable pour souscrire une assurance vie sur quelqu’un d’autre.
- Vous avez automatiquement un intérêt assurable illimité dans votre propre vie.
- L’intérêt assurable signifie que vous avez un intérêt dans la continuation de la vie de la personne assurée – cela peut être financier et/ou émotionnel.
- Vous devez souvent avoir un lien de sang ou un lien juridique avec une personne dont vous souhaitez assurer la vie.
- Il n’est pas nécessaire que les intérêts assurables soient maintenus après l’émission du contrat pour que le capital-décès soit versé.
Qu’est-ce que l’intérêt assurable en assurance-vie ?
L’intérêt assurable est une exigence pour tous les types d’assurance et correspond généralement à l’intérêt financier que vous avez dans quelque chose ou quelqu’un qui est assuré.Par exemple, comme vous pourriez perdre de l’argent si quelque chose arrivait à votre voiture, vous pouvez souscrire une assurance automobile qui couvrirait les dommages causés par un accident.
En assurance-vie, un ou plusieurs bénéficiaires reçoivent une prestation de décès si vous décédez, et le preneur d’assurance (la personne qui a souscrit la police) peut nommer les bénéficiaires. Les intérêts assurables signifient que le preneur d’assurance profite davantage si la personne assurée reste en vie que si elle décède.
Vous êtes considéré comme ayant un intérêt assurable illimité dans votre propre vie. Vous pouvez donc souscrire une assurance vie sur vous-même et désigner comme bénéficiaire qui vous le souhaitez. Mais si vous souhaitez souscrire une assurance vie sur quelqu’un d’autre, vous devez prouver qu’il existe un intérêt assurable.
Note
L’exigence d’intérêt assurable dans l’assurance-vie empêche quelqu’un de « parier » sur la vie d’une personne. Cela élimine également le risque d’un homicide incité par un étranger.
Par exemple, vos enfants et votre conjoint ont très probablement un intérêt assurable à la poursuite de votre vie (et vice versa), non seulement en raison de la relation affective, mais aussi s’ils dépendent de votre revenu ou d’autres contributions du ménage.
D’autres peuvent avoir des intérêts assurables uniquement pour des raisons économiques. Par exemple, votre partenaire commercial ou, dans certains cas, votre employeur pourrait avoir un intérêt assurable dans votre vie. Si vous décédiez subitement, ils auraient l’entière responsabilité financière de gérer l’entreprise ou de trouver votre remplaçant.
Quand les intérêts assurables doivent-ils exister ?
Si vous souhaitez souscrire une police d’assurance-vie, vous devrez démontrer à la compagnie d’assurance-vie que vous avez un intérêt assurable dans la personne assurée. Votre compagnie d’assurance examinera votre demande et si aucun intérêt assurable n’est trouvé, votre demande pourrait être refusée.Prouver un intérêt assurable est avant tout une préoccupation lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie sur la vie de quelqu’un d’autre.
Mais une fois la couverture commencée et le contrat en place, les intérêts assurables n’ont plus besoin d’être maintenus. En d’autres termes, ni le preneur d’assurance ni les bénéficiaires n’ont besoin de maintenir un intérêt assurable pour percevoir le produit de l’assurance-vie. Prenons, par exemple, un mari et une femme qui divorcent par la suite. Lorsqu’ils sont mariés, les deux conjoints ont un intérêt assurable l’un dans l’autre et chacun peut souscrire une police d’assurance sur la vie de l’autre et se désigner comme bénéficiaire.
Supposons que la femme souscrive une telle police pendant le mariage et que le mari décède des années après leur divorce. L’ex-femme peut toujours percevoir le capital-décès même si elle n’a plus d’intérêt assurable dans son ex-mari (à condition que leur accord de divorce ne comprenne aucune disposition susceptible de changer cela).
Note
Lisez attentivement votre politique. Il pourrait inclure un libellé indiquant si un bénéficiaire peut ou non percevoir le produit après des événements comme un divorce.
Assurance vie sans intérêt assurable
En plus des incidents comme le divorce, il existe d’autres occasions où le propriétaire d’une police d’assurance-vie n’a pas d’intérêt assurable dans la personne assurée par cette police. L’un des cas les plus courants est celui où quelqu’un décide de vendre sa police d’assurance-vie via un règlement vie ou un règlement viatique.
Dans les deux cas, une personne qui possède une police d’assurance vie permanente (souvent une personne âgée ou en phase terminale) vend la police à une société de viatique ou de règlement d’assurance-vie en échange d’un paiement forfaitaire. L’acheteur devient le nouveau propriétaire du contrat. Ils continuent de payer les primes et percevront le capital-décès au décès de la personne assurée.
Un autre type de police détenue par une personne sans intérêt assurable peut être appelée assurance-vie destinée aux étrangers (STOLI).Les polices STOLI diffèrent de celles vendues en assurance vie ou viatique en ce sens qu’elles sont achetées au profit d’un « étranger » ou d’une personne inconnue de l’assuré.
Note
Il est généralement illégal de souscrire une police d’assurance-vie pour un étranger.
Les investisseurs STOLI peuvent démarcher des seniors ou des membres de leur famille pour les inciter à souscrire une assurance vie dans le but de la revendre une fois qu’elle sera en vigueur.Les propriétaires de ces polices n’ont aucun intérêt assurable dans la personne assurée. Au lieu de cela, la politique estachetécomme un avantage pour les investisseurs tiers. Outre les préoccupations éthiques, cela peut entraîner des problèmes juridiques qui peuvent annuler la police, même des années après son entrée en vigueur.
Comment prouver un intérêt assurable ?
Après avoir rempli votre proposition d’assurance vie, la compagnie d’assurance l’examine. Ils décideront ensuite si le propriétaire de la police a un intérêt assurable dans l’assuré ou si une enquête plus approfondie est nécessaire. Selon votre compagnie d’assurance et votre relation avec l’assuré, vous devrez peut-être prouver que vous avez un intérêt assurable.
Les membres de la famille comme votre conjoint ou vos enfants ne sonnent généralement pas l’alarme. Mais dans le cas de partenaires commerciaux s’assurant mutuellement ou d’un créancier assurant un débiteur, la compagnie d’assurance souhaitera peut-être examiner de plus près la relation pour prouver l’intérêt assurable. Cela pourrait inclure un entretien avec les parties impliquées et des demandes d’identification. Si vous ne pouvez pas prouver que votre intérêt est assurable, la compagnie d’assurance pourrait refuser votre demande.
Note
Demandez à votre agent ou à votre compagnie d’assurance-vie de quels documents, le cas échéant, vous aurez besoin pour prouver votre intérêt assurable.
