Si vous décédez subitement, vos proches pourraient être confrontés à des difficultés financières. L’assurance vie peut offrir une protection, mais obtenir une couverture peut sembler déroutant lorsque vous jonglez avec toutes les autres responsabilités de la vie. Comment savoir quand vous avez besoin d’une assurance vie et à quoi devez-vous penser lorsque vous évaluez la couverture ?
Le meilleur moment pour souscrire une assurance est souvent lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, mais cela peut également être utile dans d’autres situations. Nous examinerons pourquoi il est préférable d’acheter tôt et nous mettrons en évidence plusieurs situations dans lesquelles l’assurance vie peut être importante.
Points clés à retenir
- Dans certains cas, l’assurance vie peut fournir des fonds essentiels pour éviter des difficultés financières, même de votre vivant.
- La couverture est généralement plus abordable lorsque vous êtes jeune et en bonne santé.
- Même si les personnes ayant des enfants ont souvent besoin d’une assurance vie, celle-ci peut s’avérer utile dans d’autres situations.
- Même si vous bénéficiez d’une assurance professionnelle, vous pourriez avoir besoin d’une couverture supplémentaire ou vouloir votre propre police.
Pourquoi devriez-vous souscrire une assurance vie
L’assurance vie peut protéger vos proches en leur fournissant une somme d’argent substantielle à votre décès. La prestation de décès est généralement non imposable pour les bénéficiaires, et ces fonds peuvent rembourser des dettes ou couvrir les dépenses quotidiennes des survivants.
Quel est le bon moment pour souscrire une assurance vie ? La réponse courte est d’acheter dès que vous réalisez que vous en avez besoin. Les coûts augmentent à mesure que vous vieillissez et, avec le temps, vous courez le risque de développer (ou de découvrir) des problèmes de santé qui pourraient vous rendre non assurable ou rendre la couverture plus coûteuse.
Kyle Hill, CFP de Hill-Top Financial Planning, LLC, devient proactif lorsque les clients anticipent un futur besoin d’assurance. “Avec les jeunes familles avec lesquelles je travaille, s’il y a un potentiel d’avoir des enfants, nous cherchons à mettre quelque chose en place le plus tôt possible, car on ne sait jamais ce qui pourrait arriver qui pourrait vous rendre non assurable à l’avenir”, a déclaré Hill à Gesundmd par e-mail.
Note
Si quelqu’un est confronté à des difficultés financières après votre décès, il est sage d’envisager une couverture d’assurance vie.
Le décès d’un parent qui travaille est un exemple classique de la nécessité d’une assurance vie. Cependant, la protection peut également être utile dans d’autres circonstances. Par exemple, si un parent au foyer décède, le parent survivant devra prendre des dispositions pour la garde de ses enfants (et les payer) ainsi que toutes les autres tâches ménagères effectuées par le parent au foyer, ou arrêter de travailler, ces deux situations ayant des conséquences financières.
Mon assurance vie professionnelle est-elle suffisante ?
Si vous bénéficiez d’une couverture professionnelle, il est toujours essentiel d’examiner le montant d’assurance vie dont vous avez besoin. La couverture de votre travail n’est peut-être pas suffisante. Par exemple, certains employeurs offrent une prestation de décès égale à votre salaire annuel (ou à un petit multiple de votre salaire), bien que vous puissiez avoir la possibilité d’en acheter davantage.
Malheureusement, une année de revenus pourrait ne pas suffire à subvenir aux besoins de votre famille. Certaines règles empiriques suggèrent d’acheter 10 fois votre salaire, tandis que d’autres examinent vos obligations financières pour déterminer le bon montant d’assurance vie.
Se pose également la question de savoir ce qui se passe lorsque vous quittez votre emploi. Dans certains cas, vous pouvez emporter cette couverture avec vous. Cependant, cette option n’est pas toujours disponible ; Et même si tel était le cas, les primes de cette police pourraient augmenter avec le temps, la rendant finalement inabordable.
Note
Si vous savez que vous aurez besoin d’une assurance et que vous pourriez changer d’emploi, il pourrait être judicieux de souscrire vous-même la police d’assurance nécessaire.
Quand souscrire une assurance vie
Fonder une famille
Les familles jeunes et en pleine croissance ont souvent besoin d’une assurance vie. Lorsque vous avez des enfants qui ne peuvent pas subvenir à leurs besoins, votre décès pourrait les laisser dans des circonstances tragiques. De plus, un partenaire survivant peut se retrouver sans aucun revenu familial ou avec des exigences (y compris la garde d’enfants) qui l’empêchent de gagner un revenu.
L’assurance-vie peut aider une famille à remplacer le revenu d’un salarié, à rembourser ses dettes, à financer l’éducation des enfants et à éviter des difficultés financières. Pour de nombreuses familles, l’assurance vie temporaire constitue une excellente solution.
« Je suis un ardent défenseur de l’assurance vie temporaire nivelée, en particulier pour les jeunes familles », a déclaré Hill, soulignant que des primes relativement faibles peuvent permettre d’acquérir une prestation de décès considérable. De plus, a noté Hill, les enfants peuvent devenir autonomes après 20 ans et vous pouvez accumuler des actifs pendant cette période pour subvenir aux besoins de votre conjoint.
Enfants ayant des besoins spéciaux
L’assurance vie est souvent judicieuse si vous avez des personnes à charge qui ne seront pas en mesure de subvenir à leurs besoins financièrement, comme des enfants ayant des besoins spéciaux. En tant que parent, vous subvenez aux besoins des personnes à votre charge tout au long de votre vie, mais vous ne vivrez pas éternellement. L’assurance vie est un moyen par lequel vous pouvez contribuer à assurer la sécurité financière des enfants ayant des besoins particuliers.
Megan Kopka, CFP de Kopka Financial, LLC, a déclaré à Gesundmd par courrier électronique qu’une police d’assurance-vie permanente peut être utile pour certaines familles dans ce type de situation. Par exemple, votre police peut financer une fiducie pour besoins spéciaux avec des actifs qui soutiennent un enfant à vie. Kopka souligne qu’une police d’assurance au deuxième décès pour les deux parents pourrait être une solution relativement abordable, puisque les deux parents doivent mourir avant tout paiement, ce qui réduit les primes d’assurance.
Subvenir aux besoins de ses proches
Même si vous n’avez pas d’enfants, il peut être judicieux de souscrire une assurance. Par exemple, si vous décédez, l’impact émotionnel sur votre conjoint ou partenaire pourrait rendre difficile le travail à temps plein. Voudriez-vous aller travailler immédiatement si les rôles étaient inversés, même si vouspourraitcontinuer à rembourser l’hypothèque ? Surtout si l’indépendance financière est loin d’être acquise, un certain type de couverture pourrait être approprié pour rembourser un prêt hypothécaire ou apporter un soulagement.
Dépenses finales
Le coût médian d’un enterrement avec visite aux États-Unis était de 7 848 $ en 2021.Si vous êtes préoccupé par les dépenses finales pour vous-même ou pour un proche, une assurance dépenses finales peut être une solution. Ces polices comportent souvent des prestations de décès relativement modestes – avec des primes relativement faibles – mais elles peuvent vous aider à garantir un monument commémoratif significatif. Une politique de dépenses finales peut également rembourser de petites dettes ou des factures médicales.
Note
Il existe de nombreuses situations dans lesquelles une assurance vie peut être utile et qui ne sont pas couvertes ici. Discutez avec un planificateur financier et un agent d’assurance pour explorer des solutions (avec et sans assurance).
Comment obtenir une assurance vie
Pour souscrire une assurance, vous devez en faire la demande auprès d’un assureur en fournissant des informations vous concernant. Vous devez généralement répondre à quelques questions sur votre santé, vos problèmes de santé et vos loisirs, ainsi que d’autres informations personnelles. Selon les détails de votre demande, vous devrez peut-être fournir des éclaircissements supplémentaires ou passer un examen médical.
Vous pouvez souvent postuler en ligne et vous pourriez obtenir une décision en quelques minutes. Cependant, dans certains cas, vous présenterez une demande auprès d’un agent d’assurance-vie, qui peut être utile lorsque vous magasinez parmi les assureurs et recherchez une police adaptée à votre situation.
Si votre couverture est approuvée, vous payez des primes pour maintenir votre police en vigueur. Il peut également être possible de payer une prime avec votre proposition et d’obtenir une couverture en même temps que vous présentez votre demande. Demandez à votre compagnie d’assurance ou à votre agent comment obtenir une couverture le plus rapidement possible et explorez les avantages et les inconvénients des différents types de polices.
Foire aux questions (FAQ)
Quand dois-je souscrire une assurance vie pour mon enfant ?
“Cela n’a presque jamais de sens de souscrire une police d’assurance vie pour un enfant, à moins que l’enfant ne soit le soutien de famille d’une famille”, selon Trishul Patel, CFP, MBA d’Investing Forever, LLC. “Souvent, ces types de polices sont vendus comme des véhicules d’épargne fiscalement avantageux pour les enfants. Mais il existe de bien meilleurs moyens de soutenir les enfants que d’acheter des polices d’assurance vie entières coûteuses pour eux”, a déclaré Patel à Gesundmd par e-mail. Cependant, Hill a souligné que vous pouvez souvent inclure un avenant pour enfants dans votre propre police, qui peut couvrir les frais d’inhumation ou d’autres frais.
Comment obtenir une assurance vie après un refus ?
Recherchez des polices disponibles avec des conditions préexistantes ou qui ne nécessitent pas de souscription approfondie. Des polices d’émission garantie et d’émission simplifiée peuvent être disponibles avec un court questionnaire, bien que les avantages soient souvent limités.La couverture par l’intermédiaire d’un employeur peut également être une option, surtout s’il s’agit d’une police permanente que vous pouvez souscrire si vous quittez votre emploi actuel.
Devez-vous payer des impôts sur les versements d’assurance-vie ?
La plupart des personnes qui reçoivent un versement d’une police d’assurance-vie ne doivent aucun impôt sur le capital-décès.Cependant, tout revenu provenant du produit d’une police d’assurance-vie peut être inclus dans votre revenu imposable. Demandez conseil à votre CPA avant de produire une déclaration de revenus.
