Si vous avez récemment eu un accident de voiture et que votre assureur a déterminé que votre véhicule est une perte totale, vous pourrez peut-être toujours ramener votre voiture à la maison avant qu’elle n’atteigne le parc de récupération. La grande question à se poser est cependant de savoir si vous souhaitez réellement le conserver.
Points clés à retenir
- Une voiture est considérée comme une perte totale, ou « totalisée », si le coût de sa réparation après un accident est supérieur à la valeur du véhicule.
- Habituellement, une voiture totalisée reçoit un titre de récupération, puis l’assureur vous paie la valeur de la voiture et la vend aux enchères pour sa valeur de récupération.
- Vous pouvez choisir de conserver un véhicule en perte totale si vous souhaitez le réparer ou récupérer vous-même ses pièces.
- Si vous essayez de réparer une voiture détruite, vous risquez de rencontrer des problèmes de coût, d’assurance, de réussite de l’inspection ou de lois nationales interdisant de la conserver pour utilisation.
Qu’est-ce qu’une perte totale ?
Les assureurs qualifient les voitures de perte totale si le coût des réparations est supérieur à la valeur du véhicule au moment de l’accident. Les définitions spécifiques peuvent varier d’un État à l’autre et d’un assureur à l’autre. Si votre assureur décide que les dommages causés à votre voiture sont si importants qu’ils ne peuvent pas être réparés en toute sécurité, ils seront considérés comme une perte totale, indépendamment des considérations de coût. S’il se pose la question de savoir si le véhicule peut être remis en état de rouler en toute sécurité, vous devez absolument réduire vos pertes et encaisser avec gratitude le chèque que votre compagnie d’assurance vous envoie.
Dans la plupart des juridictions, une fois que votre assureur décide de radier votre véhicule comme perte totale, son titre est considéré comme une récupération. Votre transporteur déterminera la valeur réelle de votre voiture, en tenant compte de sa marque et de son modèle, de son kilométrage, de son état et de ses options, et vous fera un chèque. L’assureur vendra ensuite le véhicule aux enchères pour sa valeur de récupération.
Considérations avant de conserver un véhicule totalisé
Les deux principales raisons de conserver un véhicule totalisé sont de le récupérer vous-même pour les pièces de rechange ou parce que vous pensez qu’il peut être réparé et rendu sûr et utilisable à nouveau. Vous avez peut-être raison, mais tenez compte de quelques facteurs avant de prendre votre décision.
Coûts de réparation
C’est le plus gros. Si la compagnie d’assurance estime que les réparations n’en valent pas la peine, vous devez être sûr que vous pouvez tirer la valeur réelle du véhicule. Si vous n’êtes pas un mécanicien expert, assurez-vous d’obtenir l’avis d’un mécanicien. Cependant, l’une des rares raisons pour lesquelles un tel véhicule peut valoir la peine d’être conservé est si vous êtes un mécanicien et que vous pouvez effectuer les réparations vous-même pour beaucoup moins cher que ce qu’il en coûterait pour payer un autre mécanicien.
Note
Un véhicule détruit constitue un danger pour vous et les autres conducteurs s’il n’est pas correctement réparé.
Passer l’inspection
Vous pourriez avoir du mal à convaincre le département des véhicules automobiles de votre État d’approuver les réparations et de renommer le titre en « reconstruit ». Vous devrez faire inspecter votre véhicule réparé et si l’État n’approuve pas, vous ne pourrez pas conduire votre voiture sur la voie publique.
Assurance
Vous aurez peut-être du mal à trouver un transporteur qui assurerait votre véhicule réparé – et il vous sera certainement impossible d’en trouver un qui assurerait votre véhicule avant que les réparations n’aient été effectuées. Les compagnies d’assurance hésitent à souscrire une police d’assurance sur une voiture une fois qu’elle a été qualifiée de véhicule de récupération. Vous ne pourrez peut-être obtenir qu’une couverture responsabilité civile et rien de plus.
Financement
Ne vous réjouissez pas trop à l’idée de ramener votre bébé à la maison si vous ne le possédez pas réellement. N’oubliez pas que si le véhicule est financé et que vous ne l’avez pas remboursé, il se peut qu’il ne vous appartienne pas. L’institution financière qui détient le prêt aura le dernier mot.
Note
Si vous craignez de devoir payer plus que la valeur de votre véhicule en cas de totalisation, vous devriez souscrire une assurance écart, qui couvrira la différence pour vous.
Valeur de revente
Un titre de récupération réduit la valeur de revente de votre véhicule de 20 à 40 %, voire plus. Si vous décidez de ne pas garder la voiture plus tard, vous ne trouverez probablement pas d’acheteur aussi disposé que l’aurait été votre compagnie d’assurance.
Lois de l’État
Selon l’endroit où vous habitez, les lois de votre État peuvent même ne pas vous autoriser à conserver un véhicule totalisé. Votre agent connaîtra les règles locales pour savoir si garder le véhicule est même une option pour vous.
Si vous souhaitez toujours conserver votre voiture
Si vous ne supportez toujours pas de vous en séparer et que votre état ne vous l’empêche pas, vous devriez pouvoir vous entendre avec votre assureur pour conserver votre belle épave. Votre transporteur déterminera le paiement de votre réclamation d’accident de la même manière qu’il le ferait si vous ne gardiez pas votre voiture, sauf que le montant du règlement sera diminué du prix de récupération du véhicule.
Foire aux questions (FAQ)
Combien de temps l’assurance paiera-t-elle une voiture de location après une perte totale ?
La durée pendant laquelle vous pouvez louer une voiture dépend de votre couverture d’assurance. Vous pouvez généralement définir les montants et les limites de la couverture des voitures de location lorsque vous configurez initialement votre police ou que vous y apportez des modifications.
Comment contester une perte totale de mon véhicule ?
Votre expert en sinistres cherchera à déterminer une juste valeur marchande pour votre véhicule en fonction de sa marque, de son modèle, de son âge, de son niveau de finition et de son état juste avant l’accident. Cette valeur sera basée sur des sources de marché telles que les cotations des concessionnaires et la valeur comptable. Si vous ne pensez pas que l’évaluation de l’assureur est juste, il existe probablement une procédure d’appel vous permettant de contester la valeur avec vos propres informations sur le marché.
Comment récupérer une nouvelle voiture après une perte totale ?
Une fois que vous aurez conclu un accord avec votre compagnie d’assurance, vous recevrez un chèque de règlement correspondant à la valeur imposable de votre voiture, moins toute franchise et tout ce que vous devez encore sur un prêt. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent pour acheter un véhicule de remplacement.
