Bien que la médecine fasse d’énormes progrès dans le traitement du cancer, de nombreuses formes de cancer limitent la vie. Cela peut rendre l’obtention d’une assurance-vie pour les patients atteints de cancer un véritable défi. Le National Cancer Institute prévoit qu’environ 39,5 % des personnes recevront un diagnostic de cancer à un moment donné de leur vie.
Si vous souffrez d’un cancer, vous souhaiterez peut-être bénéficier d’une assurance vie pour subvenir aux besoins de votre famille ou pour couvrir vos dernières dépenses. Heureusement, avoir un cancer ne vous rend pas automatiquement inéligible à l’assurance. De nombreuses compagnies d’assurance proposent une assurance-vie à certains patients atteints de cancer et à leurs survivants. La question de savoir si et quel type d’assurance vie vous est disponible dépend, en partie, de l’endroit où vous en êtes dans votre traitement.
Points clés à retenir
- Si vous avez terminé votre traitement et que vous n’avez plus de cancer depuis au moins cinq ans, il vous sera peut-être plus facile d’obtenir une couverture.
- L’assurance vie coûte plus cher si vous souffrez d’un cancer et la couverture peut être limitée.
- Les polices d’assurance à émission garantie ne nécessitent pas d’examen de santé ni ne posent de questions de santé.
- Vous pourrez peut-être souscrire une assurance vie auprès de votre employeur avec un montant de couverture plus élevé et une prime inférieure par rapport à ce que vous pourriez obtenir auprès d’un assureur privé.
- Si vous disposez d’un contrat d’assurance vie temporaire, vous pourrez peut-être le convertir en contrat permanent.
Pouvez-vous bénéficier d’une assurance-vie si vous souffrez d’un cancer ?
Parce qu’il s’agit d’une maladie très grave, les survivants du cancer doivent généralement être en rémission pour pouvoir bénéficier de primes d’assurance vie abordables. Habituellement, cela signifie que vous avez terminé le traitement et que vous n’avez plus de cancer depuis cinq ans, mais la durée réelle peut varier en fonction du type de cancer et de l’assureur.
Qu’est-ce qui détermine le coût de l’assurance vie ?
Le prix de l’assurance vie dépend en partie du montant de la prestation qui sera versée et de la durée prévue de la police.
Pour cette raison, les polices d’assurance-vie sont moins chères pour les personnes dont on s’attend à vivre plus longtemps. En effet, la compagnie d’assurance dispose de plus de temps pour investir les primes payées et réaliser un bénéfice avant de devoir payer le capital-décès. C’est pourquoi l’âge, la santé, la profession et les antécédents familiaux entrent en compte dans la détermination de votre prime d’assurance vie.
Par exemple, un pêcheur commercial de 55 ans qui souffre d’hypertension et dont les parents sont morts d’une crise cardiaque avant l’âge de 60 ans paiera plus qu’un enseignant d’école primaire de 35 ans sans problème de santé et dont les parents et grands-parents sont vivants.
Malheureusement, les compagnies d’assurance-vie prennent parfois la décision de ne pas assurer quelqu’un du tout, surtout s’il souffre d’une maladie potentiellement mortelle.
Polices d’assurance-vie pour les patients atteints de cancer et leurs survivants
Une assurance vie pour les patients atteints de cancer et leurs survivants peut être disponible, mais les primes seront plus élevées si vous postulez après avoir reçu un diagnostic de cancer.
De nombreuses compagnies d’assurance proposent des polices d’assurance-vie aux personnes atteintes de formes de cancer traitables. Si vous êtes sans traitement depuis plusieurs années sans rechute et que votre espérance de vie est proche de la normale, vous pourrez peut-être souscrire une police d’assurance temporaire ou vie entière. Votre acceptation dépend de la manière dont l’assureur évalue votre risque. Cependant, vous devrez quand même payer une couverture plus élevée qu’une personne qui n’a jamais eu de cancer.
Si vous ne pouvez pas bénéficier de ces polices, une autre option est une police d’assurance-vie à émission garantie. Cette police permet aux personnes âgées et aux personnes ayant un diagnostic limitant leur espérance de vie d’obtenir une assurance vie sans examen médical ni questions médicales. Les primes sont plus élevées que pour les polices d’assurance vie standard et les montants de couverture sont inférieurs (les polices limitent souvent la couverture à 25 000 $). De plus, les versements sont généralement limités si vous décédez dans les deux ans suivant la date d’émission du contrat.
Note
Les polices d’assurance à émission garantie comportent généralement une prestation de décès progressive. Par exemple, si vous décédez au cours des deux premières années du contrat, celui-ci ne versera à vos bénéficiaires que 120 % des primes que vous avez payées au lieu de la totalité du capital-décès.
Les patients atteints de cancer et les survivants peuvent constater que leur meilleure option d’assurance-vie temporaire passe par leur employeur. La plupart des employés sont éligibles à une couverture, quels que soient leurs problèmes de santé. De plus, ces politiques ont tendance à être plus abordables que les politiques du marché libre. Gardez à l’esprit que l’assurance-vie fournie par l’employeur est généralement temporaire ; il ne vous couvre que tant que vous êtes employé dans cette entreprise particulière. Renseignez-vous auprès de votre service des ressources humaines pour plus d’informations.
Alternatives à l’achat d’une assurance vie
Si vous ne parvenez pas à obtenir l’approbation d’une police d’assurance-vie traditionnelle, vous disposez d’autres options.
Conversion de police
Si vous disposez déjà d’une police d’assurance temporaire, y compris celle d’un employeur, vous pourrez peut-être la convertir en police d’assurance vie permanente sans avoir à passer par une souscription médicale. Vérifiez vos documents de police, parlez à votre compagnie d’assurance actuelle ou parlez à votre service RH pour voir si vous disposez de cette option.
Funérailles prépayées
Les funérailles prépayées sont une alternative sans assurance qui peut économiser de l’argent et des tracas à votre famille pendant son deuil. Les contrats « garantis » couvriront les frais funéraires au tarif que vous avez payé d’avance, même si ce tarif augmente au moment des funérailles. Sachez si votre plan est garanti, révocable, remboursable, transférable et/ou portable avant d’acheter des funérailles prépayées.
Note
Le paiement anticipé de vos funérailles ou de votre terrain de sépulture avec un contrat funéraire irrévocable (qui ne peut être ni annulé ni remboursé) peut vous aider à « dépenser » vos actifs pour être admissible à Medicaid.
Un calendrier pour les options de couverture d’assurance-vie
Le délai pour souscrire une assurance vie dépendra en grande partie de votre diagnostic. Votre équipe soignante devrait être en mesure de vous donner une idée de la durée du traitement et du moment ou si le cancer est susceptible d’entrer en rémission.
En général, les polices d’assurance à émission garantie sont disponibles à tout moment, mais les acheter plus tôt dans votre traitement vous aidera à survivre à toute réduction progressive des prestations. D’autres politiques ne sont généralement disponibles qu’une fois que vous êtes en rémission.
Note
L’assurance-vie estpartied’un plan successoral – ce n’est pas un plan successoral en soi. Que vous souscriviez ou non une assurance vie, assurez-vous que votre succession est en ordre et que votre testament est à jour.
Foire aux questions (FAQ)
Où puis-je souscrire une assurance vie pour les patients atteints de cancer ?
Plusieurs compagnies d’assurance-vie proposent une assurance-vie aux patients atteints de cancer. Selon l’entreprise, vous pouvez postuler en ligne, faire appel à un agent d’assurance ou contacter le service des ressources humaines de votre employeur.
Quel montant d’assurance vie dois-je souscrire ?
Le montant d’assurance vie dont vous avez besoin dépendra de votre âge et de vos responsabilités. Commencez par réfléchir aux dépenses que vos proches auront à supporter en raison de votre décès :
- Votre famille sera-t-elle en mesure de couvrir les frais des funérailles et d’effectuer le versement hypothécaire chaque mois ?
- Avez-vous des enfants à charge qui ont besoin d’un fonds d’études ou d’études ?
- De quel revenu supplémentaire votre famille aura-t-elle besoin pour maintenir son niveau de vie sans vous ?
Pensez également aux atouts dont vous disposez déjà. S’ils suffisent à couvrir ces coûts, vous n’aurez peut-être pas besoin d’une assurance-vie.
Quelle est la différence entre une assurance vie permanente et une assurance vie temporaire ?
L’assurance-vie temporaire est achetée pour couvrir une durée spécifique, par exemple 10 ou 20 ans, et elle expire à la fin de cette période. L’assurance permanente peut être soit une assurance vie entière, soit une assurance vie universelle, et est conçue pour offrir une couverture pour toute votre vie, d’où son nom.
